Наверняка Вы, расплачиваясь в супермаркете пластиковой карточкой, замечали на чеке такую надпись: «Комиссионное вознаграждение банка-эквайера составляет N рублей». И возникает резонный вопрос: неужели при проведении безналичных расчетов, помимо тех процентов, которые устанавливает банк-эмитент, взимается еще одна дополнительная комиссия?
Успокойтесь, на самом деле взаимоотношения банковской организации-эквайера и торговой сети не накладывают на держателей карт никаких дополнительных издержек.
Вообще, понятием «эквайер-банк» обозначают обслуживающие кредитные организации. С технической точки зрения, суть эквайринга заключается в проведении автоматизированного расчета по пластиковым карточкам, осуществляемого через размещенный в банке процессинговый сервер (центр). В этот самый центр поступает запрос на авторизацию «пластика», после чего и производится выплата запрошенной суммы.
С сервисной же точки зрения, банк-эквайер представляет собой конкретное кредитное учреждение, формирующее точки приема банковских карточек (банкоматы, терминалы) и осуществляющее в них все необходимые операции по карточным расчетам.
В связи с этим выделяют 4 основных функции эквайера. Итак, он должен:
- обрабатывать запросы на авторизацию карт (при их проведении через терминал);
- перечислять на расчетный счет торговой сети денежные средства за те услуги и товары, что были оплачены с помощью карты;
- принимать и обрабатывать электронные и бумажные документы, подтверждающие совершение операции по карте (как правило, чеки);
- пересылать «черные списки» и стоп-листы с перечнем карт, по тем или иным причинам заблокированных (к примеру, из-за просроченной задолженности или нехватки средств для оплаты) или подлежащих изъятию (украденные или просроченные карты).
Что касается схемы общения банковской организации-эквайера с картами других банков, то она включает в себя несколько этапов. После того, как карта была авторизована, а операция проведена, деньги из банка-эквайера переводятся в точку обслуживания (кафе, магазин и т.п.). Дальнейшие расчеты между эмитентом и эквайером происходят при участии третьего участника — расчетного банка. Здесь у обеих организаций должны иметься свои корреспондентские счета. Схема расчетов заметно упрощается, когда в роли и эмитента, и эквайера выступает один и тот же банк.
Так или иначе, держателей карт все эти внутренние схемы никак не касаются, более того, они не приносят никаких дополнительных расходов. Для них при общении с эквайером представляют важность только два фактора: безупречная работа процессингового сервера и хорошее качество телефонной и интернет-связи с банком. Ведь, как известно, именно от этого при расчете пластиковыми карточками и зависят комфорт, скорость и удобство обслуживания.
