Банковские карты: история появления и развития

Принято считать, что банковские и торговые карты начали хождение примерно в конце 40-х – начале 50-х годов прошлого века. Но их своеобразные прародители появились гораздо раньше. В далеком 1914 году крупная промышленная североамериканская компания «Mobil Oil» создала некий продукт в виде металлической пластины, содержащей сведения о клиентах, для которых в компании были открыты кредитные линии. В те времена о чипах и магнитных полосах, конечно, речи быть еще не могло, но карты являлись средствами, идентифицирующими своих владельцев. Кроме того, держатели таких карт обладали правом на определенные льготы и скидки от компании, так что их можно смело назвать прообразом дисконтных карт.

Счет массовому выпуску «кредиток» ведется с 1949 года. Именно тогда появились карты с весьма запоминающимся и ярким названием – «Dine and Sign», что в переводе с английского означает «Пообедай и распишись». С 1950 года компания известна под своим нынешним названием – «Diners Club». В этот период она начала проводить операции одновременно в трех крупных городах США, а впоследствии превратилась в международную систему, практикующую различные виды коммерческих операций. В конце 50-х – начале 60-х годов к первопроходцам присоединились крупные игроки на финансовом рынке – «American Express» и «Bank of America», в это же время банковские карты начинают свое хождение и в Старом свете.

Далее банковские карты видоизменялись, появлялись новые технологии их изготовления и использования. Так, в середине 60-х металл, их которого изготавливали первые карты, поменяли на пластик, который и по сей день используется для изготовления носителей. Но поначалу информацию о клиентах на пластик, как и прежде на металл, продолжали наносить методом эмбоссирования (механического выдавливания). Появление распространенных и по сей день карт с магнитными полосами датируется 1969 годом.

Своим эволюционным изменениям банковские карты обязаны жесткой конкуренции на банковском и торговом рынке. У потребителей наибольшей популярностью пользовались карты, которые принимались сразу во многих организациях. Спрос именно на такие универсальные платежные средства привел к укрупнению организаций, занимающихся их выпуском. Появились две крупные банковские ассоциации. После того как «Bank of America» разрешил двум банкам лицензированный выпуск своих карт (это произошло в 1966 году), его конкуренты из числа 17 финансовых организаций также активизировались и положили начало межбанковской ассоциации, изначально называющейся «Interbank Card Association», которая всем знакома под современным названием «MasterCard». А в 1970 году по настоянию банков, осуществляющих выпуск карт по лицензии «Bank of America», была создана еще одна известнейшая ассоциация – VISA (первоначально она носила название «National BankAmeriCard, Inc.»).

Конкурентная борьба также развернулась и в сферах тарифной политики и сервиса. Появлялись отдельные направления, как, например, Т&Е Card – карты туристическо-развлекательного назначения, выпуск которых осуществляют «Diners Club» совместно с «American Express». Клиентам предлагаются карты, которые представляют собой не только платежный инструмент, но и ряд дополнительных сервисных услуг – с их помощью держатели карт чувствуют себя комфортно во время путешествий и бизнес-поездок, поскольку их ждет поддержка «Diners Club» в любом из представительств этой компании в разных странах и на разных континентах. В сервис таких карт входят самые разнообразные услуги – страхование путешествий и поездок, телефонная связь, обслуживание в VIP-салонах крупных аэропортов, льготы и бонусы, дополнительный сервис по части развлечений и туризма и т.д.

Очередной этап развития банковских карт – их интернационализация – движение в эту сторону началось в начале 70-х годов ХХ в. Благодаря общим усилиям межбанковских карточных ассоциаций Нового и Старого света появились известные интернациональные продукты «Eurocard Int.», «Europay Int.», «EurocardMasterCard», «CirrusMaestro». В этот же период распространились по Европе и карты «VISA».

В Советском Союзе международные банковские карты появились достаточно давно – в конце 60-х. Однако доступны они были лишь для оплаты покупок в магазинах известной сети «Березка» или принимались в качестве платежного инструмента в гостиницах для иностранных туристов. В качестве первого партнера выступала та же компания «Diners Club» – именно с ней было подписано первое соглашение в 1969 году. Советскую сторону представляло ВАО «Интурист». Позже, уже в 70-х годах были заключены соглашения с «American Express», «BankAmeriCard» (впоследствии «VISA»), «Eurocard» и с компанией из Японии «JCB».

Эмиссия карт в СССР началась уже на закате государства. В качестве первого эмитента выступил «Внешэконом-банк», выпустив в ограниченном количестве карты «EurocardMasterCard». Первой российской коммерческой финансовой орагнизацией, выпустившей в 1991 году карты «VISA», стал «Кредобанк», позже к числу эмитентов карт присоединились «Мосбизнесбанк», «Мостбанк» и ряд других банков.

1995 год ознаменован появлением на «карточном» рынке российской компании «Diners Club», в качестве самостоятельного юридического лица представляющей на территории России интересы данной интернациональной системы.

Кроме того, в РФ появилось несколько локальных платежных систем, предназначенных для осуществления «внутренних» карточных операций и расчетов: «Золотая корона», «СТБ Карт», «Юнион Кард». Следует отдельно выделить «Золотую корону» – деловой центр данной системы располагается в Сибири, а в качестве носителей по большей части используются смарт-карты – более современный вид «пластика», чем карты с традиционными магнитными полосами.

Международные платежные организации, не желая упустить выгоду на стремительно развивающемся «карточном» рынке России, также «не сидят, сложа руки». Некоторые из них выпускают свои продукты, предназначенные исключительно для хождения внутри страны. Такие карты наиболее привлекательны для массового использования, их быстрее оформить, к их эмиссии можно привлечь региональные кредитные организации. Кроме того, «внутренние» карты, по сравнению с международными, несколько снижают риск мошенничества и краж.