Беспроцентные кредиты: правда или вымысел?

В последние годы наша страна переживает самый настоящий кредитный бум. Яркое тому подтверждение — сегмент потребительского кредитования, ежегодный прирост которого составляет порядка 35-40%. Находясь в курсе всего происходящего, банкиры то и дело разрабатывают для своих клиентов все новые кредитные продукты и, разумеется, со все более привлекательными условиями. Так, многим из нас наверняка уже приходилось сталкиваться с такими заманчивыми предложениями, как «взять взаймы под 0% годовых» или «кредит без переплаты». По заверениям кредиторов, такие беспроцентные ссуды предполагают полное отсутствие переплаты. Но так ли это на самом деле?

Конечно, все мы — люди не глупые и верить в то, что какая-нибудь из кредитных организаций вдруг согласится работать себе в ущерб (т.е. без прибыли), не собираемся. Поскольку основная статья банковского дохода обычно складывается из комиссионных отчислений и процентных ставок, то несложно догадаться, что беспроцентные кредиты — это ни что иное как рекламная замануха. Что уж говорить, даже само понятие банковской ссуды исключает ее выдачу под ноль процентов годовых, в противном случае это будет уже не ссуда, а простая рассрочка платежей.

Но допустим, что процентная ставка по выдаваемому кредиту действительно составляет заявленные в рекламе 0%. Тогда за счет чего планирует заработать банк? Вот тут-то мы и начинаем вспоминать про те самые пресловутые комиссии. Комиссия за рассмотрение заявки и комиссия за предоставление заемных средств, комиссия за открытие кредитного счета и комиссия за его ежемесячное обслуживание, комиссия за погашение кредита и комиссия за обналичивание средств через кассу — и это еще далеко не все. Вдобавок, чересчур лояльные кредиторы наверняка «порекомендуют» Вам застраховать свою жизнь или любой другой риск невозврата заемных средств. Как итог — все та же солидная переплата, как и по стандартному кредиту, а, может, даже и больше.

Наиболее часто беспроцентные кредиты встречаются в крупных торговых точках, которые, предлагая поистине громадный ассортимент товаров и завлекая клиентов обилием различных акций и распродаж, просто-напросто заставляют последних забывать о своей бдительности. Подвох же нулевых магазинных кредитов заключается в цене принимающих участие в акции товаров. Как правило, руководство магазина заранее закладывает в нее ту переплату, которую позже оплачивают покупатели, соглашающиеся на покупку товара в кредит под 0%. Таким образом, стоимость любого акционного товара изначально подразумевает наличие определенной доли скрытого банковского дохода. На деле же все происходит примерно так: покупатель оформляет беспроцентный займ и оплачивает полученными средствами выбранный товар, а продавец некоторое время спустя отдает кредитной организации причитающуюся долю. Счастливы все: и продавец, реализовавший старый или непопулярный товар; и банк, заранее получивший свою прибыль; и покупатель, который по счастливому стечению обстоятельств оформил так называемую «беспроцентную» ссуду.

Из всего этого можно сделать вывод, что в большинстве случаев нулевые кредиты являются таковыми исключительно на многочисленных рекламных буклетах. В реальности же при оформлении такого займа начинает всплывать достаточное количество дополнительных условий и обязательных платежей, которые в конечном результате превращают беспроцентную ссуду в очень даже процентную.

Специалисты советуют: дабы не попасться на заманчивый банковский крючок, подходить к изучению текста подписываемого кредитного договора необходимо с максимальной внимательностью. Ни в

коем случае не стесняйтесь спрашивать кредитного эксперта о возникших у Вас вопросах. Нынешние законы обязывают банкиров сообщать своим клиентам о реальных условиях кредитования, в том числе предоставлять всю информацию о действительной переплате. А это значит, что сегодня Вы имеете полное право потребовать у них распечатать всю важную и необходимую информацию: реальную ставку, график платежей и размер переплаты.

Кстати говоря, перед подписанием кредитного договора ни в коем случае не забывайте обращать свое внимание на те его пункты, в которых банк прописывает возможные размеры штрафных санкций, применяемых в случае нарушения его условий. Штрафы могут начисляться за несвоевременное внесение ежемесячного платежа, за досрочное погашение займа, за отказ от страхования. При этом начисляться они могут не только единоразово, но и путем повышения итоговой кредитной ставки. Помните, что в случае отказа от уплаты штрафа банк в одностороннем порядке имеет право прекратить действие кредитного договора и потребовать от заемщика досрочно (в течение десяти дней) погасить всю оставшуюся задолженность. А Вам это надо?

Подводя итоги, стоит отметить, что понятие «беспроцентный кредит» может применяться исключительно в отношении кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования. Этот период представляет собой определенный срок, в течение которого одолженные у банка деньги можно вернуть бесплатно, без выплаты процентов. Обычно его продолжительность напрямую зависит от прописанных в договоре условий и составляет примерно 50-55 дней. Таким образом, если у Вас есть стабильные работа и доход, а деньги нужны прямо здесь и сейчас, то оформить кредитную карту с беспроцентным периодом представляется достаточно удобным вариантом. Наиболее интересные условия по таким продуктам сегодня предлагают банки «Русский Стандарт», «Хоум Кредит» и «Тинькофф Кредитные Системы».