
В последние годы наша страна переживает самый настоящий кредитный бум. Яркое тому подтверждение — сегмент потребительского кредитования, ежегодный прирост которого составляет порядка 35-40%. Находясь в курсе всего происходящего, банкиры то и дело разрабатывают для своих клиентов все новые кредитные продукты и, разумеется, со все более привлекательными условиями. Так, многим из нас наверняка уже приходилось сталкиваться с такими заманчивыми предложениями, как «взять взаймы под 0% годовых» или «кредит без переплаты». По заверениям кредиторов, такие беспроцентные ссуды предполагают полное отсутствие переплаты. Но так ли это на самом деле?
Конечно, все мы — люди не глупые и верить в то, что какая-нибудь из кредитных организаций вдруг согласится работать себе в ущерб (т.е. без прибыли), не собираемся. Поскольку основная статья банковского дохода обычно складывается из комиссионных отчислений и процентных ставок, то несложно догадаться, что беспроцентные кредиты — это ни что иное как рекламная замануха. Что уж говорить, даже само понятие банковской ссуды исключает ее выдачу под ноль процентов годовых, в противном случае это будет уже не ссуда, а простая рассрочка платежей.
Но допустим, что процентная ставка по выдаваемому кредиту действительно составляет заявленные в рекламе 0%. Тогда за счет чего планирует заработать банк? Вот тут-то мы и начинаем вспоминать про те самые пресловутые комиссии. Комиссия за рассмотрение заявки и комиссия за предоставление заемных средств, комиссия за открытие кредитного счета и комиссия за его ежемесячное обслуживание, комиссия за погашение кредита и комиссия за обналичивание средств через кассу — и это еще далеко не все. Вдобавок, чересчур лояльные кредиторы наверняка «порекомендуют» Вам застраховать свою жизнь или любой другой риск невозврата заемных средств. Как итог — все та же солидная переплата, как и по стандартному кредиту, а, может, даже и больше.
Наиболее часто беспроцентные кредиты встречаются в крупных торговых точках, которые, предлагая поистине громадный ассортимент товаров и завлекая клиентов обилием различных акций и распродаж, просто-напросто заставляют последних забывать о своей бдительности. Подвох же нулевых магазинных кредитов заключается в цене принимающих участие в акции товаров. Как правило, руководство магазина заранее закладывает в нее ту переплату, которую позже оплачивают покупатели, соглашающиеся на покупку товара в кредит под 0%. Таким образом, стоимость любого акционного товара изначально подразумевает наличие определенной доли скрытого банковского дохода. На деле же все происходит примерно так: покупатель оформляет беспроцентный займ и оплачивает полученными средствами выбранный товар, а продавец некоторое время спустя отдает кредитной организации причитающуюся долю. Счастливы все: и продавец, реализовавший старый или непопулярный товар; и банк, заранее получивший свою прибыль; и покупатель, который по счастливому стечению обстоятельств оформил так называемую «беспроцентную» ссуду.
Из всего этого можно сделать вывод, что в большинстве случаев нулевые кредиты являются таковыми исключительно на многочисленных рекламных буклетах. В реальности же при оформлении такого займа начинает всплывать достаточное количество дополнительных условий и обязательных платежей, которые в конечном результате превращают беспроцентную ссуду в очень даже процентную.
Специалисты советуют: дабы не попасться на заманчивый банковский крючок, подходить к изучению текста подписываемого кредитного договора необходимо с максимальной внимательностью. Ни в
коем случае не стесняйтесь спрашивать кредитного эксперта о возникших у Вас вопросах. Нынешние законы обязывают банкиров сообщать своим клиентам о реальных условиях кредитования, в том числе предоставлять всю информацию о действительной переплате. А это значит, что сегодня Вы имеете полное право потребовать у них распечатать всю важную и необходимую информацию: реальную ставку, график платежей и размер переплаты.
Кстати говоря, перед подписанием кредитного договора ни в коем случае не забывайте обращать свое внимание на те его пункты, в которых банк прописывает возможные размеры штрафных санкций, применяемых в случае нарушения его условий. Штрафы могут начисляться за несвоевременное внесение ежемесячного платежа, за досрочное погашение займа, за отказ от страхования. При этом начисляться они могут не только единоразово, но и путем повышения итоговой кредитной ставки. Помните, что в случае отказа от уплаты штрафа банк в одностороннем порядке имеет право прекратить действие кредитного договора и потребовать от заемщика досрочно (в течение десяти дней) погасить всю оставшуюся задолженность. А Вам это надо?
Подводя итоги, стоит отметить, что понятие «беспроцентный кредит» может применяться исключительно в отношении кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования. Этот период представляет собой определенный срок, в течение которого одолженные у банка деньги можно вернуть бесплатно, без выплаты процентов. Обычно его продолжительность напрямую зависит от прописанных в договоре условий и составляет примерно 50-55 дней. Таким образом, если у Вас есть стабильные работа и доход, а деньги нужны прямо здесь и сейчас, то оформить кредитную карту с беспроцентным периодом представляется достаточно удобным вариантом. Наиболее интересные условия по таким продуктам сегодня предлагают банки «Русский Стандарт», «Хоум Кредит» и «Тинькофф Кредитные Системы».
Безусловно, что не один банк не будет работать себе в ущерб и обязательно найдет как поиметь свою выгоду и я так понимаю, что все эти взимаемые проценты, это будет каждый месяц считываться?
Это чистая правда и банки при оформлении таких кредитов зарабатывают только на страховке. Правда переплата все равно получается существенная, около 1% ежемесячной оплаты.
Ну а что вы хотели в конце то концов? Спасибо банкам и за такие демократические программы, к тому же страховка не всегда в таком размере удерживается.
Первый раз слышу, чтобы взымали штраф за досрочное погашение кредита, я считал, что такое должно только приветствоваться банками, ведь это повышает оценку клиента.
Такие штрафы могут взиматься только если изначально предусмотрены договором. Например если банк вас ограничивает в досрочном погашении первые полгода кредитования, то потом вы вполне можете погасить все одной суммой.
тут дело такое. Банку же нужно получить свою выгоду в виде комиссий и страховки и ему не интересно, чтобы взяв кредит на год вы его погасили за пару месяцев. Смотрите сами, но все вопросы отображает исключительно договор.
Такие штрафы, действительно существуют, но сотрудники банка обязательно должны предупреждать об этом, но очень редко существует такое, чтобы досрочно можно было погасить через месяц, как правило дается пол года.
Если банк выдал кредит и в договоре прописаны штрафные санкции за досрочное погашение, значит еще и процент ежемесячный большой и конечно банку выгодно, чтобы вы как можно дольше оставались его клиентом.
Точно что такое понятие, как » беспроцентный кредит» можно отнести только к кредитной карте, которая имеет льготный период. К кредиту наличными или потребительскому кредиту, такое вряд ли относится.
Ну почему же? Если банком сами проценты не заявлены но при оформлении вы видите что придется оплачивать комиссии и например страховку это все равно не касается процентной ставки.
Статьи на тему
Почему банк может отказать в выдаче кредита?
Для чего нужно рефинансирование?
Как оформить потребительский кредит?
Кредит. Коротко о главном или куда плыть в море предложений
Экспресс-кредит как возможность получить срочные деньги. На что стоит обратить внимание?
Почему банк может отказать в кредите?