Беспроцентные ссуды, в чем подвох?

Собираясь приобрести новый телевизор, холодильник, диван или даже машину, нам зачастую приходится сталкиваться с рекламой, которая гласит, что с такого-то числа и только в течение стольки-то дней на заинтересовавший нас товар будет предоставляться долгосрочная беспроцентная ссуда.

И, казалось бы, что может быть лучше, чем возможность купить нужную вещь в рассрочку, да, к тому же, еще и с нулевой ставкой процента. От столь заманчивого предложения отказаться просто-напросто невозможно, тем более оно действительно кажется выгодным. Только вот непонятен интерес самой банковской организации, которая предлагает заемщикам такие интересные условия.

Для начала давайте разберемся, из чего именно формируется прибыль банковской организации. На самом деле механизм ее получения достаточно прост. Одни клиенты вкладывают в банк свои сбережения, открывая депозиты и получая за это процентное вознаграждение, а другие, наоборот, берут у банка взаймы и по такому же принципу расплачиваются за пользование его деньгами.

Разница между суммой кредитных процентов и суммой депозитных процентов, по сути, и считается прибылью банка. Следуя такой логике, получаем, что, выдавая беспроцентные ссуды, банковская организация погашает проценты по вкладам теми деньгами, которых у нее на самом деле нет. Интересно, найдутся ли такие люди, кто в это поверит?

В действительно же банк, предоставляя кредиты по нулевым кредитным ставкам, получает тот же самый доход, меняется только название источника. Но каким образом это происходит?

Итак, существует две разновидности завуалированных кредитных ставок. Первая ситуация – когда стоимость займа равняется цене товара. В таком случае при заключении кредитного договора приходится платить дополнительные суммы, напрямую связанные с открытием кредитной линии.

Среди таких платежей:

• единовременная комиссия за рассмотрение заявки;
• ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счета;
• комиссия за прием денег наличными;
• страхование залога (объекта кредитования).

При сложении всех этих комиссий и делении полученной суммы на срок кредитования выходит вполне реальная ставка, которая порой даже выше официального процента при стандартном кредитовании. Дополнительные комиссии всегда приносят банку порядка 10-15% от стоимости займа. А если умножить этот доход на число клентов, дополнительно привлеченных путем предоставления беспроцентных кредитов, то в среднем банковская прибыль увеличивается на 40-60%.

Второй способ получения банковским учреждением дохода от выдачи ссуды с нулевым процентом – это возвратная схема. В такой ситуации при подписании договора заимствования Вы не обнаружите никаких дополнительных сборов и комиссий. Правда, иногда все же приходится платить за обслуживание ссуды, однако, этот платеж совсем не значительный. “Наконец-то возьму кредит под 0% годовых!” – порадуется очередной соискатель дешевого займа.

На самом деле такая схема подразумевает изначальное включение банковского дохода в стоимость товара, а при автокредитах скрытая процентная ставка зачастую закладывается в страховку. Все происходит так: заемщик оформляет беспроцентную ссуду и оплачивает выбранный товар, а позже продавец возвращает банковской организации ее долю. Счастливы все: и банк, сразу получивший свою прибыль, и продавец, продавший товар, и заемщик, оформивший “беспроцентный” кредит.

Но обезопасить себя от такой “выгоды” все же можно. Изучите цены на нужный Вам товар и выберите самое выгодное предложение. Обратившись в банк, занимающийся предоставлением беспроцентных займов, попросите менеджеров рассчитать график погашения.Загляните сразу в несколько кредитных учреждений и изучите их условия по стандартным потребительским кредитам. Сравните – и выберите самый привлекательный вариант.