Что делать, если нечем платить по ипотеке

В Западных странах о покупке жилья люди задумываются не так уж и часто, предпочитая ипотечному займу простую аренду недвижимости. Они отлично понимают, что со временем очень многое может измениться: возможно, у них родятся дети, а может, ради карьерного роста им придется переехать в другой город. В нашей же стране “кочевой образ жизни” по-прежнему не в почете, а если кто-то и пытается переехать, то в основном следует по популярному ныне направлению – “отовсюду – в столицу”. Возможно, именно по этой причине россияне и не стесняются оформлять ипотеку, искренне надеясь на то, что после расчетов с кредитной организацией они будут жить уже в своей собственной квартире. Так-то оно так, только вот выплатить ипотечный займ полностью получается далеко не у всех.

Как только Вы почувствуете, что выплачивать ипотеку больше не получается, не медлите и обращайтесь в банк. Проще всего отказаться от оформления квартирного кредита будет тем людям, которые фактически еще не завершили процесс покупки квартиры, но уже осознали, что потянуть такую ношу, как ипотека, они не смогут.

Эксперты поясняют: если договор ипотечного займа еще не заключен, для отказа от кредита бывает достаточно просто уведомить о своем желании банковского сотрудника. За сам факт отказа банкиры, как правило, не штрафуют заемщика  и при этом не делают никаких отметок в его кредитной истории.

Совсем другое дело, если кредитный договор уже подписан и ипотека выплачивается на протяжении “годика-другого”. В таком случае план дальнейших действий будет зависеть от степени тяжести конкретной ситуации.

Выход №1. Кредитные каникулы

Если денег на выплату кредита сейчас нет, но в обозримом будущем они появиться должны (к примеру, Вас уволили с работы, но уже через 1-2 недели Вы устроились на новую), вполне вероятно, что банк пойдет Вам навстречу и предоставит кредитную отсрочку. Естественно, кредитные каникулы нельзя называть открытой благотворительностью, ведь пропущенные выплаты никуда “не испаряются”, а просто разносятся на оставшийся период действия ипотечного займа. Тем не менее, они предоставляют клиенту отличную возможность стабилизировать свое финансовое положение и без нанесения вреда кредитному досье (спустя пару месяцев) вернуться к ипотечным выплатам.

Эксперты поясняют: в большинстве случаев кредиторы действительно соглашаются идти заемщикам навстречу, либо предоставляя им солидные “каникулы”, либо снижая процентную ставку по кредиту. Но дело тут, скорее, не в их порядочности, а в личной заинтересованности. Все-таки судебные тяжбы для банка – это процесс не только сложный и трудозатрартный, но еще и не сильно выгодный с финансовой точки зрения.

Выход №2. Реструктуризация

Реструктуризация задолженности представляет собой чуть более сложную схему решения финансовых вопросов заемщика. Как и предыдущий вариант, предполагает, что у попавшего в немилость судьбы клиента в ближайшем будущем деньги на погашение ипотеки все-таки появятся.

Произвести реструктуризацию задолженности можно как в “родном” банке (т.е. там, где оформлялась ипотека), так и в стороннем. На выбор клиента обычно оказывают влияние такие факторы, как размер предлагаемых банками процентных ставок и согласие этих же банков взяться за его ипотеку. Между тем, чтобы перекредитоваться в другой банковской организации, заемщику в обязательном порядке потребуется согласие первоначального кредитора.

Эксперты поясняют: по сути, рефинансирование/реструктуризация ипотеки – это не отказ заемщика платить по долгам, а лишь растягивание выплат на более продолжительный срок (при одновременном снижении их ежемесячного размера). Воспользоваться такой программой имеет смысл тем заемщикам, которые совсем недавно потеряли работу и в сложный для себя период времени имеют возможность выплачивать только минимальные платежи.

Выход №3. Продажа недвижимости

Если никаких надежд на возвращение к нормальному графику выплат не остается, у не справившегося со своими обязанностями заемщика на горизонте маячит только один вариант – продать оформленное в ипотеку жилье. Реализация залоговой квартиры предстает довольно-таки сложным процессом, который, разумеется, имеет определенные тонкости.

Во-первых, придется получить согласие кредитной организации. Причем сделать это лучше заблаговременно, дабы не нарваться на многочисленные штрафы и пени. Во-вторых, найти покупателя, который будет не против связаться с такой недвижимостью.

Эксперты поясняют: для осуществления подобной сделки лучшим вариантом будет найти такого покупателя, который согласится приобрести квартиру за наличный расчет (без привлечения ипотечных средств). Внеся полную оплату за ипотечный займ, он таким образом произведет его полное досрочное погашение. Сразу после этого банк отправит в Росреестр необходимые документы для снятия обременения, и право собственности на жилье уже законно перейдет к новому владельцу. Залогом успешной реализации такой схемы должны стать доверительные отношения между продавцом и покупателем, ведь последний, уже выложив необходимые средства за квартиру, рискует так и не получить желаемое право собственности (например, по причине обоснованной приостановки регистрации продавцом).

Подводя итоги

Разумеется, легкого решения из такого затруднительного положения, как невозможность платить по ипотеке, не существует. Скорее, здесь нужно задумываться о том, как выйти из него с минимальными потерями.

Первое правило Вы наверняка уже хорошо запомнили. Ни в коем случае не бегайте от кредиторов, а, наоборот, старайтесь самостоятельно выходить с ними на диалог. Помните, что вся ответственность за неисполнение договорных обязательств лежит целиком на Вас, банк же в данной ситуации Вам ничего не должен.

Второе – делайте все возможное и невозможное, чтобы не допускать просрочек. Как только Вы перестанете платить по кредиту (допустите три-четыре просрочки), банк немедленно подаст исковое заявление в суд и потребует от Вас вернуть не только полную сумму займа, но и все штрафы и пени, прописанные в кредитном договоре. С огромной долей вероятности этот иск будет удовлетворен. А до тех пор, пока Вы не погасите всю задолженность, в Вашем отношении будут предприниматься самые различные послесудебные меры. Например – ограничение свободы передвижения вне страны (т.е. запрет возможности выезда за границу) или наложение ареста на другое ценное имущество (в случае, если денежных средств, полученных банком с продажи квартиры, не хватит для окончательного погашения займа).

Эксперты поясняют: любой кредитный договор предусматривает ответственность заемщика за несоблюдение прописанных в нем финансовых обязательств. Ипотечные договора обычно содержат санкции за нарушение обязанностей по уплате основной задолженности и процентов. В зависимости от политики конкретного банка, их размер может варьироваться в пределах 0,1 – 4% от суммы просроченной выплаты за каждый день просрочки.

И это мы еще не говорим о вполне реальной возможности потерять жилье и напрочь испорченной кредитной истории. Так что, в какую бы тяжелую ситуацию Вы не попали, советуем Вам немедленно обращаться в банк и уже вместе с банкирами пытаться найти какой-нибудь компромисс. Главное, не паникуйте и помните, что кредиторы тоже заинтересованы в выплате Вашего долга и тоже не испытывают огромного желания доводить дело до судебных разбирательств.