Что станет с кредитом в случае смерти заемщика?

Заемщик умер, а его кредит живет: именно так происходит в большинстве случаев. Подтверждение этому находится и в российской судебной практике. Но как именно банкиры «разруливают» ситуацию с долгами погибших клиентов и кто в таком случае может выступить в качестве пострадавшей стороны? Попробуем разобраться в столь щепетильном вопросе.

Сундук мертвеца

Как гласит известный афоризм, «неизбежны только налоги и смерть». Впрочем, к этому можно смело добавить и третье слово — кредиты. Непогашенная задолженность преследует заемщика, что называется, до гробовой доски, а впоследствии это бремя перекладывается еще и на наследников умершего. Наши законы в этом вопросе до сих пор непререкаемы и суровы — вместе со всем недвижимым и движимым имуществом наследодателя к наследникам (или наследнику) переходят и все его долговые обязательства.

При этом совсем не важно, становитесь ли Вы заемщиком по завещанию или по закону, являетесь ли наследником первой, пятой или десятой очереди, выступает ли в качестве наследственного имущества особняк на Рублевке или небольшой домик на двух сотках в Белгородской области. Кредиторы неумолимы: их не волнует, кто именно будет платить, главное — вернуть свои деньги и вдобавок к этому получить начисленные проценты.

«Посмертные долги»: все, что нужно о них знать

Процесс перевода долгов с погибшего заемщика на его наследников весьма длителен и трудоемок. Закон гласит: срок принятия наследства с момента его открытия (иначе говоря, смерти человека) составляет 6 месяцев. За этот период о своих правах заявляют все возможные наследники — как по завещанию, так и по закону. Однако нередко еще на этапе выделения долей (т.е. когда люди решают, кто станет обладателем квартиры, кто получит машину, а кому достанется коллекция золотых фигурок) возникают различные судебные разбирательства, и тянуться они могут целыми годами.

Естественно, так долго ждать банки не намерены и зачастую они предъявляют требования сразу, как только узнают о гибели своего клиента. Иногда — даже с привлечением к делу судебных инстанций.

Тем не менее, процесс взыскания «посмертного долга» далеко не такой однозначный, как хотелось бы кредитным организациям, и не такой безнадежный, как боятся новоиспеченные наследники-должники.

Памятка наследнику

Статья 1175 ГК РФ гласит: наследник обязан отвечать по долгам наследодателя исключительно в пределах полученного имущества. Проще говоря, если общий долг заемщика составлял 500 тысяч рублей, а Вы получили в наследство лишь 150 тысяч, то Ваши долговые обязательства перед банком не будут превышать этой суммы. Для погашения разницы Вам не придется продавать свое личное имущество — ее банку придется выбивать у страховщиков или требовать с других приемников наследства, в противном случае долг будет списан как безнадежный.

Еще один момент: долг, который перешел сразу к нескольким наследникам, распределяется пропорционально полученным долям наследуемого имущества. Например, при долге заемщика в

500 тысяч рублей, каждый из двух его равноценных наследников будет должен банку по 250 тысяч рублей.

Если кредит предусматривал обеспечение залогом (к примеру, в случае с автокредитом или ипотекой), то наследник, помимо долга, получает в распоряжение и сам предмет залога. В такой ситуации погасить займ куда легче — кредитная организация обычно разрешает продать заложенное имущество, при условии, что вырученные средства будут направлены на погашение долга. Остаток же перейдет в полное распоряжение наследника.

И, наконец, если наследниками по завещанию стали несовершеннолетние граждане, то выплачивать долги завещателя придется не детям, а их законным представителям (родителям или опекунам).

Платить проценты или не платить, вот в чем вопрос

Бытует мнение (его разделяют даже многие юристы), что наследникам заемщика не следует нести обязательства по кредиту до того момента, как права на наследство будут законно оформлены. А значит, кредиторы не вправе применять штрафные санкции в период между гибелью клиента и официальным вступлением приемников наследства в свои права. К сожалению, это не так.

Опять же по закону право на наследство (а вместе с ним и обязанность) переходит в момент его открытия, а не тогда, когда наследник получает на руки нотариальное свидетельство. Поэтому если он не начинает платить по кредиту сразу после смерти заемщика, банки могут со спокойной душой начислять штрафы и пени на просроченную задолженность.

Но неужели от этого нельзя найти спасения? К счастью, можно. Кроется оно в 333 статье ГК РФ — «Уменьшение неустойки».

Во-первых, если Вы не собираетесь оспаривать долг и показываете намерение его погасить, банк обязан пойти Вам навстречу и аннулировать (или хотя бы снизить) все штрафы. Во-вторых, у Вас есть право апеллировать к тому, что просрочка — это следствие не столько небрежности должника, сколько обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажора). При этом добавлять, что Вам, как наследнику, о наличии и кредита и вовсе было неизвестно. И если даже эти аргументы не признает банк, то они с высокой долей вероятности будут убедительны в суде.

Последняя лазейка — полный отказ от наследства, оформленный в нотариальной конторе. Тогда Вам не придется выплачивать ни «тело» кредита, ни проценты по нему. Правда, в таком случае «отыграть назад» будет уже невозможно.

Тяжела судьба поручителя…

Но круче всех в случае безвременной кончины заемщика «попадают» ни наследники по завещанию, ни близкие родственники должника, а поручители. Если наследникам, как правило, перепадает хоть часть имущества, то поручителям не достается ничего, кроме чужого долгового обязательства. Самое неприятное, что поручителю придется отвечать по долгу в полном объеме, включая и погашение основной задолженности, и возмещение судебных издержек.

Если наследники откажутся от наследства, то поручителю придется отвечать и за все претензии, что накопились у банка за время оформления отказа. Правда, в такой ситуации поручитель сможет претендовать на определенную долю имущества погибшего, дабы покрыть задолженность за его счет.

Но если от наследства никто не отказывался, то поручитель, погасивший долг перед банком, сам перейдет в статус кредитора. Тогда он абсолютно законно сможет потребовать от наследников возместить понесенные затраты (в т.ч. и в суде). Итоги этого разбирательства будут во многом зависеть от того, как завершится наследственное дело, в каких долях будет распределено имущество, насколько добропорядочными окажутся наследники и с каким желанием сам поручитель подойдет к процессу «вытрясания» денег.

«Неправильная смерть», или почему страховые компании неохотно выплачивают долги покойников

Обычно банки заставляют заемщиков страховать риск своей смерти. Поэтому в идеальной ситуации «все сестры получают по серьгам»: наследникам достается имущество без обременений, а банку — сумма страхового покрытия.

Но это все теория, на практике же страховой суммы обычно не хватает — по причине тех же штрафов и пеней. Не лыком шиты и страховщики, у которых далеко не каждая смерть признается страховым случаем.

Так, в категорию «не страховых» попадут люди, покончившие с собой, погибшие в местах лишения свободы или на войне, скончавшиеся от травмы, полученной при занятиях экстремальным спортом, или радиационного облучения.

Вы думаете, что все это происходит редко? Отнюдь… Более того, страховые компании любят ссылаться на хитрую формулировку: «сокрытие хронического заболевания при заключении договора». Так, например, курильщик, умерший от инфаркта, скорее всего, будет признан «хроническим сердечником», а если смерть произошла по окончанию застолья, страховой агент непременно проверит, как часто заемщик «принимал» и не страдал ли он в связи с этим заболеваниями печени.

Эпилог

Многие люди стараются избегать мыслей о смерти. И в этом нет ничего удивительно — тема действительно малоприятна. Но если идет речь о кредитных обязательствах, помнить, что «все мы ходим под Богом», все-таки нужно. И чтобы понизить риски, лучше сразу принимать необходимые меры предосторожности. Во-первых, не скупитесь на приобретение страхового полиса: несмотря на все вышеуказанные нюансы, сегодня это один из лучших способов финансово обезопасить близких и родных людей. А во-вторых, просто не скрывайте от них наличие у Вас кредитной задолженности.

Если же Вас самим представилась неожиданная возможность получить обремененное долгами наследство, обязательно задумайтесь, не будет ли выгоднее от него отказаться.