Что такое дифференцированный платеж?

В различных российских банках предлагаются различные варианты погашения кредита: дифференцированными платежами или аннуитетными. В своей сегодняшней статье мы попробуем разобраться: что из себя представляет дифференцированный платеж, почему банкиры не испытывают к нему особой любви, а также каковы его основные недостатки и преимущества по отношению к аннуитетному?

Окунемся в теорию

Дифференцированный платеж представляет собой такой способ погашения банковского займа, при котором основная сумма задолженности (так называемое “тело кредита”) выплачивается равными частями, а проценты начисляются исключительно на ее остаток.

Исходя из данного определения, нетрудно догадаться, что размер кредитных выплат при дифференцированной схеме погашения уменьшается каждый месяц. А это значит, что за весь срок кредитования самым крупным по сумме будет являться первый платеж, а самым малым, напротив, последний. Манера поведения заемщика в таком случае тоже предсказуема: достаточно ощутимая экономия на первых порах и постепенно увеличивающиеся послабления в течение последующих периодов выплат.

Любит – не любит

Вообще, для кредитных организаций формула дифференцированных выплат не сильно-то и выгодна, ведь при ней общая сумма переплаты по кредиту заметно не дотягивает до той, что предусмотрена аннуитетом. Тем не менее, полностью отказываться от использования дифференцированной схемы погашения займов банкиры не намерены.

Например, сегодня они вполне успешно используют ее при выдаче “длинных”, долгосрочных кредитов – наподобие ипотечных и других крупных залоговых ссуд. А вот встретить такой платеж по потребительскому кредиту практически нереально. В любом случае все зависит от политики конкретного банка и его лояльности по отношению к своим клиентам.

Как рассчитать

Предварительный расчет выплат по дифференцированному кредиту можно произвести как самостоятельно, так и воспользовавшись нашим кредитным калькулятором. И если в последнем случае за Вас все посчитает программа, то при самостоятельных подсчетах Вам придется следовать строго установленному алгоритму. Для начала потребуется разделить общую сумму кредита на его срок в месяцах. А после этого останется составить календарный график платежей с учетом того, что “тело кредита” должно погашаться равными долями, а проценты – начисляться на остаток задолженности по окончанию каждого месяца.

Попробуем объяснить на конкретном примере. Допустим, один не самый глупый заемщик решил оформить кредит в “Московском Кредитном Банке”. Не являясь ни зарплатным, ни корпоративным клиентом банка, он воспользовался кредитом “Потребительский” и получил на срок 10 лет и по ставке 24% годовых ровно 1 000 000 рублей. Следуя алгоритму, вычисляем размер ежемесячного платежа, который ему все десять лет придется выплачивать в счет погашения основного долга: 1 000 000 (рублей) / 120 (месяцев) = 8 333,33 рублей.

Теперь переходим к расчету процентов. В первый месяц действия кредитного договора их размер составит: 1 000 000 (рублей) * 2% = 20 000 рублей. Прибавив эту цифру к уже вычисленной сумме погашения основного долга, выясняем, что первый месяц пользования кредитом обойдется заемщику в 28 333,33 рублей.

При расчете платежа на второй месяц не забудем из общей суммы займа вычесть сумму, выплаченную по “телу кредита” за первый месяц (1 000 000 – 8 333,33 = 991 666,67 рублей). После этого вновь рассчитываем проценты (991 666,67 * 2% = 19 833,33 рублей) и прибавляем к ним наш стабильно одинаковый ежемесячный платеж по основной задолженности. В результате получаем, что второй месяц пользования кредитом выливается в пока еще внушительную, но уже меньшую сумму – 28 166,67 рублей.

Как видите, ничего сложного в этих расчетах нет. Только зачем тратить свое драгоценное время и собственноручно возводить кредитные таблицы, когда у Вас имеется отличная возможность воспользоваться специальным калькулятором нашего портала, который поможет рассчитать кредит онлайн всего за пару секунд.

Так, подставив заданные нами условия в соответствующие поля калькулятора, мы тут же узнаем, что:

  • последний раз (120-й платеж) по кредиту придется заплатить всего 8 500 рублей,
  • а общая сумма переплаты за весь срок составит 1 210 000 рублей.

А, может, все-таки аннуитет

Аннуитетом принято называть абсолютно одинаковые по сумме платежи, вносимые заемщиком спустя одинаковые промежутки времени (обычно раз в месяц). Благодаря такой “одинаковости” аннуитетная схема погашения займа на порядок превосходит дифференцированную в удобстве и в то же время не менее заметно уступает ей в рациональности.

Преимущество аннуитета:

  • Легкость и простота планирования личного бюджета. Размер кредитных выплат одинаков в течение всего срока кредитования, его нетрудно запомнить и заложить в семейный бюджет.

Преимущества дифференцированной схемы:

  • Меньшая переплата. Номинально аннуитет обходится заемщикам дороже (в нашем примере – более чем на 435 тысяч рублей).
  • Ощутимое снижение ежемесячных выплат. Позволяет обладателям кредита оставлять по ходу выплат все больше и больше свободных средств. Кстати, если делать поправки на рост зарплаты и инфляцию, то со временем менее обременительным становится и аннуитетный платеж, хоть и не так заметно.
  • Более быстрое погашение “тела кредита”. В отличие от аннуитета, при котором сумма основного долга перед банком в первые месяцы практически не меняется, дифференцированные платежи уменьшают ее равными солидными долями. Между прочим, это может иметь немаловажное значение, если заемщик, например, решил рефинансировать кредит или погасить его досрочно.

Окончательное решение

Если кредитная организация предоставляет Вам право выбора между дифференцированным и аннуитетным способами, рекомендуем досконально взвесить всевозможные “за” и “против”, а также ответить на один-единственный вопрос: что для Вас удобнее – выплачивать большие суммы или отдавать долг суммами поменьше, но с более весомым итогом?

В принципе, ничего сложного тут нет. Если Вы преследуете цель сэкономить на общей переплате, без раздумий выбирайте дифференцированный платеж. Если же Вашего заработка и накоплений не хватает на выплату больших сумм в начальные периоды (месяцы, годы) пользования займом, советуем отдавать предпочтение в пользу обременительного аннуитета.