Что выгоднее: аннуитетный или дифференцированный платеж?

Современный заемщик, обращаясь в банк за кредитом, изначально смотрит на размер процентных ставок, предлагаемых кредитной организацией, и стремится получить заемные средства, там, где такая ставка ниже. Но следует знать, что процентная ставка не единственный показатель, от которого зависит сумма начисленных вам процентов. До подписания договора, поинтересуйтесь у кредитного работника о методе начисления процентов. Их бывает два: аннуитет и дифференцированный платеж. Рассмотрим подробнее каждый из них.

Аннуитет (аннуитетный платеж). Сегодня подавляющее число банков работают данным методом. И вот почему. Ежемесячно вы платите кредитной организации фиксированный платеж. Каждый раз это одинаковая сумма. Здесь и кроется небольшой подвох для клиентов. Суть аннуитетного платежа заключается том, что в первую половину срока кредита, большая часть фиксированного платежа заемщика приходится на проценты, а погашение основного долга происходит небольшими суммами. И не удивляйтесь, потом, получив выписку из банка, что в первые годы ваш основной долг перед банком практически не изменился, хотя вы исправно уплачивали все платежи точно в срок.

Если вы нуждаетесь в крупном кредите – аннуитет, единственный способ получить необходимую сумму у банка. Не стоит забывать о досрочном погашении кредита. Погасив часть займа раньше срока, у вас появляется выбор: или уменьшить срок кредита, продолжая платить зафиксированную в кредитном договоре сумму (аннуитет), или уменьшить ежемесячные платеж (срок договора остается прежним), или устроить себе «кредитные каникулы», уплачивая определенное время только начисленные проценты. Все эти условия должны быть заложены в кредитном договоре.

Следует помнить и о налоговом вычете. Его можно получить не только с сумм, затраченных на покупку квартиры (в пределах 2 000 000 рублей), но и с уплаченных банку целевых процентов (сумма законодательством не ограничена). А при аннуитетных платежах, сумма вычета по процентам будет существенной в начале срока, и ее можно использовать как на погашение кредита, так и израсходовать на другие цели.

Суть дифференцированного платежа заключается том, что зафиксирован уже не общий платеж (основной долг плюс проценты), а только сумма кредита. Проценты начисляются на остаток долга, и, следовательно, каждый месяц платеж становится меньше. Такая схема более прозрачна для заемщика, но менее выгодна банку. Выдав кредит, например, под 10% годовых, кредитор получит гораздо больше прибыли по договору с аннуитетными платежами, чем с дифференцированными. Из-за того, что первоначально большая часть денег идет на погашение основного долга (тела кредита), переплата по процентам, в случае с дифференцированным платежом, существенно ниже в сравнение с аннуитетом.

Из минусов данного метода можно отметить то, что в среднем доход заемщика, желающего получить кредит с дифференцированной ставкой, должен быть на 20-25% больше чем у заемщика, оформляющего займ с аннуитетом; денежная нагрузка в первую половину срока договора будет весьма существенной.

Преимущество кредитов, выдаваемых с использованием дифференцированного платежа очевидно. Средства на покупку недорогой машины, ремонт в квартире и прочие бытовые нужны лучше получать у банков, предоставляющих займ с дифференцированной ставкой процента.Справедливости ради, стоит отметить, что таких кредитных учреждений немного и искать придется долго. Но для большинства заемщиков, желающих улучшить свои жилищные условия и «загнанных в рамки» заработной платой, лучшим средством является аннуитет.