
Современный заемщик, обращаясь в банк за кредитом, изначально смотрит на размер процентных ставок, предлагаемых кредитной организацией, и стремится получить заемные средства, там, где такая ставка ниже. Но следует знать, что процентная ставка не единственный показатель, от которого зависит сумма начисленных вам процентов. До подписания договора, поинтересуйтесь у кредитного работника о методе начисления процентов. Их бывает два: аннуитет и дифференцированный платеж. Рассмотрим подробнее каждый из них.
Аннуитет (аннуитетный платеж). Сегодня подавляющее число банков работают данным методом. И вот почему. Ежемесячно вы платите кредитной организации фиксированный платеж. Каждый раз это одинаковая сумма. Здесь и кроется небольшой подвох для клиентов. Суть аннуитетного платежа заключается том, что в первую половину срока кредита, большая часть фиксированного платежа заемщика приходится на проценты, а погашение основного долга происходит небольшими суммами. И не удивляйтесь, потом, получив выписку из банка, что в первые годы ваш основной долг перед банком практически не изменился, хотя вы исправно уплачивали все платежи точно в срок.
Если вы нуждаетесь в крупном кредите – аннуитет, единственный способ получить необходимую сумму у банка. Не стоит забывать о досрочном погашении кредита. Погасив часть займа раньше срока, у вас появляется выбор: или уменьшить срок кредита, продолжая платить зафиксированную в кредитном договоре сумму (аннуитет), или уменьшить ежемесячные платеж (срок договора остается прежним), или устроить себе «кредитные каникулы», уплачивая определенное время только начисленные проценты. Все эти условия должны быть заложены в кредитном договоре.
Следует помнить и о налоговом вычете. Его можно получить не только с сумм, затраченных на покупку квартиры (в пределах 2 000 000 рублей), но и с уплаченных банку целевых процентов (сумма законодательством не ограничена). А при аннуитетных платежах, сумма вычета по процентам будет существенной в начале срока, и ее можно использовать как на погашение кредита, так и израсходовать на другие цели.
Суть дифференцированного платежа заключается том, что зафиксирован уже не общий платеж (основной долг плюс проценты), а только сумма кредита. Проценты начисляются на остаток долга, и, следовательно, каждый месяц платеж становится меньше. Такая схема более прозрачна для заемщика, но менее выгодна банку. Выдав кредит, например, под 10% годовых, кредитор получит гораздо больше прибыли по договору с аннуитетными платежами, чем с дифференцированными. Из-за того, что первоначально большая часть денег идет на погашение основного долга (тела кредита), переплата по процентам, в случае с дифференцированным платежом, существенно ниже в сравнение с аннуитетом.
Из минусов данного метода можно отметить то, что в среднем доход заемщика, желающего получить кредит с дифференцированной ставкой, должен быть на 20-25% больше чем у заемщика, оформляющего займ с аннуитетом; денежная нагрузка в первую половину срока договора будет весьма существенной.
Преимущество кредитов, выдаваемых с использованием дифференцированного платежа очевидно. Средства на покупку недорогой машины, ремонт в квартире и прочие бытовые нужны лучше получать у банков, предоставляющих займ с дифференцированной ставкой процента.Справедливости ради, стоит отметить, что таких кредитных учреждений немного и искать придется долго. Но для большинства заемщиков, желающих улучшить свои жилищные условия и «загнанных в рамки» заработной платой, лучшим средством является аннуитет.
Полезная информация, но надо не один раз прочитать и вникнуть, что к чему. Если я правильно поняла, то все таки второй вариант, гораздо интереснее для клиента и мало банков, которые работают с такими платежами?
Думаю, что вторым вариантом пользуются банки, которые начали выдавать кредиты очень давно, это первый способ сейчас во многих банках или для новых клиентов, мне кажется, что хорошо, если старых клиентов так любят.
Так в том то и беда, что у клиента никто не спрашивает, какие платежи ему удобны и каждая программа кредитования уже рассчитана под определенный вид платежа.
Я так понимаю, что платежи по рассрочке тоже можно считать аннуитетом? Но даже если их таковыми не считать то что изменится? Все равно банк свои проценты получит.
Нельзя рассрочку относить к аннуитету по одной простой причине. Аннуитете предполагает получение банком процентов, чего напрочь нет при оформлении рассрочки. Да и многие клиенты неохотно идут на оформление таких договоров.
Статьи на тему
Почему банк может отказать в выдаче кредита?
Для чего нужно рефинансирование?
Как оформить потребительский кредит?
Кредит. Коротко о главном или куда плыть в море предложений
Экспресс-кредит как возможность получить срочные деньги. На что стоит обратить внимание?
Новостной дайджест за неделю: 16 июня — 22 июня