Что выгоднее: микрозайм или кредитная карта?

«Быстрые деньги!», «Кредиты за 5 минут!», «Легкие займы!» — такие вывески сегодня встречаются на каждом углу. Столь соблазнительные призывы буквально манят всех тех, кто срочно нуждается в дополнительных средствах. Но есть ли смысл обращаться за помощью к таким организациям? Или, может, лучше обратиться в банк и заказать кредитную карту? Наш портал решил разобраться в этих вопросах.

Микрозайм: что это такое?

Уже из названия нетрудно понять, что микрозайм (или микрокредит) представляет собой небольшую сумму денежных средств (обычно не более 50-100 тысяч рублей), выдаваемую на строго определенный период и под заранее установленные проценты. Срок, впрочем, также не самый большой — от пары дней до 6-12 месяцев.

Предоставляют микрокредиты так называемые МФО (микрофинансовые организации), число которых в последнее время увеличивается чуть ли не в геометрической прогрессии. При этом оформить быструю ссуду в одной из таких организаций сегодня можно либо при личном визите в офис, либо в онлайн-режиме. Последнее, разумеется, бывает намного удобнее.

Наиболее интересным параметром в микрозаймах выступают процентные ставки. В годовом выражении они могут достигать и 200%, и 500% и даже 1 000%. Пугает, правда? Поэтому и клиентам о них обычно не говорят, заменяя понятие годовой ставки чуть более ласковым для уха дневным процентом — 0,5% или даже 3% в день, согласитесь, воспринимаются немного легче.

Зачем людям нужны микрокредиты?

Причина первая: получить быстрые деньги можно по одному только паспорту. Причина вторая: ждать решения от кредиторов приходится недолго — от 10 минут до 1-2 часов. Причина третья: оформить микрозайм можно даже с плохим кредитным прошлым и напрочь испорченной кредитной историей.

Все эти утверждения, по большому счету, правдивы. Доля недосказанности есть разве что в последнем. Да, не самому ответственному заемщику получить займ в МФО действительно легче, чем в любом банковском учреждении. Но обычно это происходит лишь потому, что пока еще далеко не все организации такого типа успели наладить сотрудничество с бюро кредитных историй. В свою очередь, невозможность полноценной проверки клиентов оказывает влияние и на итоговый размер кредитных ставок, в которые, помимо всего прочего, вынужден закладываться риск невозврата одолженных денег.

Микрозайм или кредитная карта?

Людей, обращающихся за финансовой помощью в МФО, понять несложно. Ведь что нужно сделать для того, чтобы получить те же самые деньги в банке? Сначала собрать все необходимые документы, затем попытаться найти поручителя (при необходимости), после чего — идти в банк, подавать заявку и ждать. Причем ждать не 10 минут, а, например, 2, 3 ,4 дня. С этим никто не спорит. Но почему не отдать свое предпочтение кредитной карте? В наши дни получить ее можно практически моментально, без справок и на гораздо более выгодных условиях.

А какие еще преимущества кредитные карты имеют перед микрокредитованием?

1. Более низкий процент

В целом процентная ставка по кредитным картам несколько больше, чем по потребительским займам. Но при этом она в разы ниже, чем по микрокредитам. Например, в «Банке Москвы» с Вас возьмут 19,9% годовых, а в «БыстроБанке» уже 46%. И даже это не идет ни в какое сравнение с 200% и 300% за год по быстрым ссудам в МФО.

2. Льготный период

Если вы будете успевать погашать задолженность по карте в строго установленный срок (в рамках грейс-периода), тогда Вам вовсе не придется платить проценты. Обычно льготный период распространяет свое действие только на безналичные операции, хотя бывают и исключения.

3. Многократное использование заемных средств

Сегодня абсолютно все кредитные карты являются револьверными, т.е. в случае полного возврата долга они позволяют снова занимать у банка. А это делает их куда более удобным кредитным продуктом, чем любой другой займ наличными.

4. Мгновенное вынесения решения

А что, если деньги понадобились прямо здесь и сейчас? Оказывается, это тоже не проблема. На рынке уже давно появились мгновенные кредитки, которые по подобию микрозайма можно получить в день подачи заявления. Более того, их точно так же можно оформить по одному только паспорту.

5. Онлайн-заявка

Казалось бы, изначально силы в этом аспекте равны. Заявку и на микрокредит, и на карту можно оставить в онлайн-режиме. Причем в обоих случаях кредиторы допускают возможность доставки денежного пластика или наличных прямо на дом.

Отличие тут вдругом — микрофинансовые организации, предлагающие деньги онлайн, сейчас можно пересчитать по пальцам. Большинство из них до сих пор делают акцент на выдаче займов в специально оборудованных офисах или точках. А те, кто этим все-таки занимается, организуют курьерскую доставку лишь в ограниченный список городов.

В случае же с кредитными картами дело обстоит совершенно иначе. Во-первых, у заемщиков здесь имеется более богатый выбор. Во-вторых, они имеют возможность подать заявку сразу в несколько банковских организаций и в случае положительного ответа от пары-тройки кредиторов выбрать наиболее подходящий вариант. Ну и, в-третьих, некоторые банки («Ренессанс Кредит», «Тинькофф Кредитные Системы» и др.) уже давно доставляют кредитки почти во все населенные пункты. А это значит, что получить карту по Интернету сегодня могут и жители солнечного Краснодара, и уроженцы снежного Новосибирска.

6. Способы погашения

Зачастую погасить микрозайм можно только одним или двумя способами. Например, компания «МигКредит» предлагает только один вариант внесения средств — через магазины компании «Евросеть».

А вот пополнить кредитную карту куда проще. Сделать это можно и через кассу, и простым переводом с карты на карту, и пополнением карточного счета через терминал или банкомат, и безналичным перечислением из любого другого банка, а также многими другими методами.

7. Различные бонусные программы и программы лояльности

Банкиры очень ценят своих карточных заемщиков и постоянно предлагают им всевозможные «плюшки»: подарки, скидки, бонусы, возврат части потраченных средства обратно на карту и т.п. Грубо говоря, держатели карт могут не только экономить, но еще и немножко зарабатывать.

Что говорят цифры?

У некоторых людей может возникнуть вполне логичный вопрос: а как же комиссии за снятие наличных с карты и ее годовое обслуживание? Их ведь тоже приходится платить. Спорить не будем, это так. Но кредитные карты все равно выгоднее. Докажем это на обычном примере, заглянув в продуктовую линейку банка «Ренессанс Кредит» и взяв для сравнения его самую популярную «Прозрачную карту».

Итак, допустим, мы взяли микрозайм в одной из МФО. Сумма — 30 000 рублей, процентная ставка — 1% в день (что еще по-божески). Это значит, что за 30 дней сумма долга вырастет до 39 000 рублей и переплата составить целых 9 тысяч. Запомним эту цифру.

Теперь перейдем к расчетам по «Прозрачной карте». Ее годовое обслуживание обойдется в 900 рублей. Обналичивание с карты 30 000 рублей будет стоить чуточку больше — 1 160 рублей (290 рублей + 2,9% от суммы). Что касается процентной ставки, то по этому продукту она варьируется в пределах от 24% до 39,9% годовых. И чтобы не нарушать чистоту эксперимента остановимся на ее максимальном значении.

За один месяц на сумму 32 060 рублей набежит 1 066 рублей. Следовательно, через 30 дней нам придется вернуть на карточный счет 33 126 рублей, т.е. переплата составит всего 3 126 рублей. Разницу ощущаете?!

А если вообще не обналичивать находящиеся на карте деньги (например, расплатившись ими в магазине) и успеть возвратить их в банк до окончания льготного периода? Тогда и вовсе придется отдать кредитору всего 900 рублей в счет оплаты годового обслуживания.

Что же, вывод напрашивается сам собой: кредитная карта обходится заемщикам намного дешевле, чем самый простой микрокредит. В любом случае выбор за Вами.

Кстати говоря, подать заявку на оформление «Прозрачной карты» банка «Ренессанс Кредит» Вы можете прямо на нашем сайте.