
«Быстрые деньги!», «Кредиты за 5 минут!», «Легкие займы!» — такие вывески сегодня встречаются на каждом углу. Столь соблазнительные призывы буквально манят всех тех, кто срочно нуждается в дополнительных средствах. Но есть ли смысл обращаться за помощью к таким организациям? Или, может, лучше обратиться в банк и заказать кредитную карту? Наш портал решил разобраться в этих вопросах.
Микрозайм: что это такое?
Уже из названия нетрудно понять, что микрозайм (или микрокредит) представляет собой небольшую сумму денежных средств (обычно не более 50-100 тысяч рублей), выдаваемую на строго определенный период и под заранее установленные проценты. Срок, впрочем, также не самый большой — от пары дней до 6-12 месяцев.
Предоставляют микрокредиты так называемые МФО (микрофинансовые организации), число которых в последнее время увеличивается чуть ли не в геометрической прогрессии. При этом оформить быструю ссуду в одной из таких организаций сегодня можно либо при личном визите в офис, либо в онлайн-режиме. Последнее, разумеется, бывает намного удобнее.
Наиболее интересным параметром в микрозаймах выступают процентные ставки. В годовом выражении они могут достигать и 200%, и 500% и даже 1 000%. Пугает, правда? Поэтому и клиентам о них обычно не говорят, заменяя понятие годовой ставки чуть более ласковым для уха дневным процентом — 0,5% или даже 3% в день, согласитесь, воспринимаются немного легче.
Зачем людям нужны микрокредиты?
Причина первая: получить быстрые деньги можно по одному только паспорту. Причина вторая: ждать решения от кредиторов приходится недолго — от 10 минут до 1-2 часов. Причина третья: оформить микрозайм можно даже с плохим кредитным прошлым и напрочь испорченной кредитной историей.
Все эти утверждения, по большому счету, правдивы. Доля недосказанности есть разве что в последнем. Да, не самому ответственному заемщику получить займ в МФО действительно легче, чем в любом банковском учреждении. Но обычно это происходит лишь потому, что пока еще далеко не все организации такого типа успели наладить сотрудничество с бюро кредитных историй. В свою очередь, невозможность полноценной проверки клиентов оказывает влияние и на итоговый размер кредитных ставок, в которые, помимо всего прочего, вынужден закладываться риск невозврата одолженных денег.
Микрозайм или кредитная карта?
Людей, обращающихся за финансовой помощью в МФО, понять несложно. Ведь что нужно сделать для того, чтобы получить те же самые деньги в банке? Сначала собрать все необходимые документы, затем попытаться найти поручителя (при необходимости), после чего — идти в банк, подавать заявку и ждать. Причем ждать не 10 минут, а, например, 2, 3 ,4 дня. С этим никто не спорит. Но почему не отдать свое предпочтение кредитной карте? В наши дни получить ее можно практически моментально, без справок и на гораздо более выгодных условиях.
А какие еще преимущества кредитные карты имеют перед микрокредитованием?
1. Более низкий процент
В целом процентная ставка по кредитным картам несколько больше, чем по потребительским займам. Но при этом она в разы ниже, чем по микрокредитам. Например, в «Банке Москвы» с Вас возьмут 19,9% годовых, а в «БыстроБанке» уже 46%. И даже это не идет ни в какое сравнение с 200% и 300% за год по быстрым ссудам в МФО.
2. Льготный период
Если вы будете успевать погашать задолженность по карте в строго установленный срок (в рамках грейс-периода), тогда Вам вовсе не придется платить проценты. Обычно льготный период распространяет свое действие только на безналичные операции, хотя бывают и исключения.
3. Многократное использование заемных средств
Сегодня абсолютно все кредитные карты являются револьверными, т.е. в случае полного возврата долга они позволяют снова занимать у банка. А это делает их куда более удобным кредитным продуктом, чем любой другой займ наличными.
4. Мгновенное вынесения решения
А что, если деньги понадобились прямо здесь и сейчас? Оказывается, это тоже не проблема. На рынке уже давно появились мгновенные кредитки, которые по подобию микрозайма можно получить в день подачи заявления. Более того, их точно так же можно оформить по одному только паспорту.
5. Онлайн-заявка
Казалось бы, изначально силы в этом аспекте равны. Заявку и на микрокредит, и на карту можно оставить в онлайн-режиме. Причем в обоих случаях кредиторы допускают возможность доставки денежного пластика или наличных прямо на дом.
Отличие тут вдругом — микрофинансовые организации, предлагающие деньги онлайн, сейчас можно пересчитать по пальцам. Большинство из них до сих пор делают акцент на выдаче займов в специально оборудованных офисах или точках. А те, кто этим все-таки занимается, организуют курьерскую доставку лишь в ограниченный список городов.
В случае же с кредитными картами дело обстоит совершенно иначе. Во-первых, у заемщиков здесь имеется более богатый выбор. Во-вторых, они имеют возможность подать заявку сразу в несколько банковских организаций и в случае положительного ответа от пары-тройки кредиторов выбрать наиболее подходящий вариант. Ну и, в-третьих, некоторые банки («Ренессанс Кредит», «Тинькофф Кредитные Системы» и др.) уже давно доставляют кредитки почти во все населенные пункты. А это значит, что получить карту по Интернету сегодня могут и жители солнечного Краснодара, и уроженцы снежного Новосибирска.
6. Способы погашения
Зачастую погасить микрозайм можно только одним или двумя способами. Например, компания «МигКредит» предлагает только один вариант внесения средств — через магазины компании «Евросеть».
А вот пополнить кредитную карту куда проще. Сделать это можно и через кассу, и простым переводом с карты на карту, и пополнением карточного счета через терминал или банкомат, и безналичным перечислением из любого другого банка, а также многими другими методами.
7. Различные бонусные программы и программы лояльности
Банкиры очень ценят своих карточных заемщиков и постоянно предлагают им всевозможные «плюшки»: подарки, скидки, бонусы, возврат части потраченных средства обратно на карту и т.п. Грубо говоря, держатели карт могут не только экономить, но еще и немножко зарабатывать.
Что говорят цифры?
У некоторых людей может возникнуть вполне логичный вопрос: а как же комиссии за снятие наличных с карты и ее годовое обслуживание? Их ведь тоже приходится платить. Спорить не будем, это так. Но кредитные карты все равно выгоднее. Докажем это на обычном примере, заглянув в продуктовую линейку банка «Ренессанс Кредит» и взяв для сравнения его самую популярную «Прозрачную карту».
Итак, допустим, мы взяли микрозайм в одной из МФО. Сумма — 30 000 рублей, процентная ставка — 1% в день (что еще по-божески). Это значит, что за 30 дней сумма долга вырастет до 39 000 рублей и переплата составить целых 9 тысяч. Запомним эту цифру.
Теперь перейдем к расчетам по «Прозрачной карте». Ее годовое обслуживание обойдется в 900 рублей. Обналичивание с карты 30 000 рублей будет стоить чуточку больше — 1 160 рублей (290 рублей + 2,9% от суммы). Что касается процентной ставки, то по этому продукту она варьируется в пределах от 24% до 39,9% годовых. И чтобы не нарушать чистоту эксперимента остановимся на ее максимальном значении.
За один месяц на сумму 32 060 рублей набежит 1 066 рублей. Следовательно, через 30 дней нам придется вернуть на карточный счет 33 126 рублей, т.е. переплата составит всего 3 126 рублей. Разницу ощущаете?!
А если вообще не обналичивать находящиеся на карте деньги (например, расплатившись ими в магазине) и успеть возвратить их в банк до окончания льготного периода? Тогда и вовсе придется отдать кредитору всего 900 рублей в счет оплаты годового обслуживания.
Что же, вывод напрашивается сам собой: кредитная карта обходится заемщикам намного дешевле, чем самый простой микрокредит. В любом случае выбор за Вами.
Кстати говоря, подать заявку на оформление «Прозрачной карты» банка «Ренессанс Кредит» Вы можете прямо на нашем сайте.
Если выбирать по срочности выиграет конечно микрозайм но при его оформлении обычно просто непосильные проценты оговариваются, к тому же у него очень ограничен срок возврата. Это только на экстренный случай.
Микрозайм хорош если вам деньги нужны на короткий промежуток времени. Например до получки. Во всех остальных позициях конечно же выигрывает кредитная карта с возможностью пролонгации и льготными периодами.
Статьи на тему
Кредит. Коротко о главном или куда плыть в море предложений
Как проверить баланс банковской карты? Все способы в одной статье
Для чего нужны дополнительные карты, полезная информация для владельцев карточных счетов
Как погасить задолженность по кредитной карте?
Как отдохнуть в кредит?
Что такое Почтовая карта?