Эффективная процентная ставка или не дайте банку себя обмануть

Для увеличения заинтересованности потенциальных клиентов в заемных средствах банки обычно прибегают к различным маркетинговым приемам. С помощью разработанных рекламных кампаний финансовые организации часто стремятся представить условия получения и обслуживания кредита более выгодными, чем они есть на самом деле.

Заявленная банком процентная ставка во многих случаях не отражает реальной ситуации относительно фактической переплаты. Для того чтобы правильно оценить стоимость займа и сопоставить условия кредитования в нескольких банках, должна приниматься в расчет именно эффективная процентная ставка.

Эффективная процентная ставка – значение, используемое финансовыми организациями для расчета фактической переплаты по займу. Она определяется как процентная годовая ставка, предполагающая включение в стоимость кредита всех связанных с ним расходов:

• комиссию за выдачу денежных средств;
• комиссию за внесение средств;
• комиссию за открытие счета;
• комиссию за ведение счета и др.

Типичные маркетинговые приемы

Поскольку основная задача банков – получение прибыли, финансовые организации стремятся оформить кредитный договор на максимально интересных для них условиях. А их маркетинговые подразделения активно создают иллюзию выгодного предложения для клиента с помощью:

1) Скрытых комиссий.
2) Информирования заемщика не о годовой, а о ежедневной или ежемесячной процентной ставке.
3) Представления условий кредитования в виде суммы ежедневного или ежемесячного платежа и др.

При такой подаче информации большинство клиентов оказываются не в состоянии объективно оценить свои расходы по будущему займу и правильно сравнить несколько предложений.

Принцип расчета

Чтобы оценить, какой будет эффективная процентная ставка, банки используют достаточно сложные формулы и специализированное программное обеспечение. На бытовом уровне алгоритм расчета можно представить таким образом:

• учет всех расходов, связанных с выдачей и дальнейшим обслуживанием кредита;
• определение суммарного долга со всеми сопутствующими расходами;
• вычисление ежемесячного платежа на основании суммарного долга и срока кредитования;
• расчет процентного отношения суммы годовой переплаты к сумме кредита.

Более точный расчет позволит осуществить стандартная функция «ЧИСТВНДОХ» в Excel при использовании в качестве входных параметров диапазонов дат и сумм погашения.

Эффективная процентная ставка – это необходимая информация при оформлении кредита, поскольку именно она позволяет правильно оценить фактическую переплату.