
Для увеличения заинтересованности потенциальных клиентов в заемных средствах банки обычно прибегают к различным маркетинговым приемам. С помощью разработанных рекламных кампаний финансовые организации часто стремятся представить условия получения и обслуживания кредита более выгодными, чем они есть на самом деле.
Заявленная банком процентная ставка во многих случаях не отражает реальной ситуации относительно фактической переплаты. Для того чтобы правильно оценить стоимость займа и сопоставить условия кредитования в нескольких банках, должна приниматься в расчет именно эффективная процентная ставка.
Эффективная процентная ставка – значение, используемое финансовыми организациями для расчета фактической переплаты по займу. Она определяется как процентная годовая ставка, предполагающая включение в стоимость кредита всех связанных с ним расходов:
- комиссию за выдачу денежных средств;
- комиссию за внесение средств;
- комиссию за открытие счета;
- комиссию за ведение счета и др.
Типичные маркетинговые приемы
Поскольку основная задача банков – получение прибыли, финансовые организации стремятся оформить кредитный договор на максимально интересных для них условиях. А их маркетинговые подразделения активно создают иллюзию выгодного предложения для клиента с помощью:
1) Скрытых комиссий.
2) Информирования заемщика не о годовой, а о ежедневной или ежемесячной процентной ставке.
3) Представления условий кредитования в виде суммы ежедневного или ежемесячного платежа и др.
При такой подаче информации большинство клиентов оказываются не в состоянии объективно оценить свои расходы по будущему займу и правильно сравнить несколько предложений.
Принцип расчета
Чтобы оценить, какой будет эффективная процентная ставка, банки используют достаточно сложные формулы и специализированное программное обеспечение. На бытовом уровне алгоритм расчета можно представить таким образом:
- учет всех расходов, связанных с выдачей и дальнейшим обслуживанием кредита;
- определение суммарного долга со всеми сопутствующими расходами;
- вычисление ежемесячного платежа на основании суммарного долга и срока кредитования;
- расчет процентного отношения суммы годовой переплаты к сумме кредита.
Более точный расчет позволит осуществить стандартная функция «ЧИСТВНДОХ» в Excel при использовании в качестве входных параметров диапазонов дат и сумм погашения.
Эффективная процентная ставка – это необходимая информация при оформлении кредита, поскольку именно она позволяет правильно оценить фактическую переплату.
Это точно, что умеют банки преподнести информацию так, что только диву даешься, как это у них получается. Просто клиента нельзя обманывать, потому что в дальнейшем он не захочет сотрудничать.
Я не понимаю о каком обмане и скрытых комиссиях речь если к каждому договору прилагается график платежей, ориентируясь на который можно прекрасно понимать, за что и когда вам платить.
В том то и дело что график погашения как правило содержит сухие цифры без описания что в них включено. Проблема что иногда банк закладывает слишком много комиссий.
Иногда некоторые манипуляции банков просто не проследишь, так например являясь в одном банке клиентом по трем разным продуктам меня пытались трижды застраховать, как будто я бессмертный. А это дополнительный расход.
Так может это они не вас, а товар страховали?) Так бывает, мы как-то оформляли кредит на два товара и нам сделали общую страховку на эти товары, чтобы мы могли обратиться в случае поломки.
Глупости все это и навязывание дополнительных услуг банками, которое никак не согласуется с ФЗ О правах потребителей. Даже вот вы оплатили траховку и что вам ремонт произведет магазин и бесплатно?
Ну что за сказки, никто самостоятельно никакого ремонта производить не будет. Я вам больше скажу, то что товар в кредите никак не повлияет на его обслуживание. Дело банка перечислить на счет магазина средства, а дальше уже сами-сами-сами.
Это правда, если принести товар, который находится в кредите, на ремонт, то там будет проведено такое расследование, что проще самими искать специалиста и ремонтировать за свой счет.
Согласна с Вовой, проще самим ремонт делать, потому что иногда это может быть нужная вещь, которая вам нужна в хозяйстве или для работы, а если отнести в магазин и ждать когда они сделают ремонт, это гиблое дело.
Это понятно, что банк будет навязывать все, что угодно, и страховку и еще бог знает что, но когда срочно нужен товар за которым пришел, то слишком не обращаешь внимания на эти вещи.
Ну честно говоря чтобы во всем этом разбираться нужно как минимум быть практикующим банкиром. Я так и не понял разницы, ведь даже при применении эффективной ставки в нее включаются многие комиссии. В чем тогда разница?
Со временем, когда человек уже не раз оформляет кредит, он сам может стать профессионалом и начнет разбираться во многих вопросах, лишь единицы так и не будут обращать внимания на проценты и комиссии.
Так тут, как говорится, колхоз дело добровольное. Я так один раз столкнулся с ситуацией когда у меня попросили первый взнос, я его оплатил а это оказалось комиссия банка за оформление кредита. Вот такие пироги.
Да, вы что? Неужели вам сотрудник даже не сообщил об этом? Ведь как правило первоначальный взнос брался для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж? Теперь что, условия изменились?
Самое интересное, что банки заинтересованы в клиентах и стараются их привлечь разными способами, но вот есть такой момент, что очень много тех, кто не работает официально и как им можно получить кредит?
Статьи на тему
Почему банк может отказать в выдаче кредита?
Для чего нужно рефинансирование?
Как оформить потребительский кредит?
Кредит. Коротко о главном или куда плыть в море предложений
Как проверить баланс банковской карты? Все способы в одной статье
Экспресс-кредит как возможность получить срочные деньги. На что стоит обратить внимание?