Форс-мажоры в кредитовании

«Будет сделано, если, конечно, не возникнет никаких форс-мажорных обстоятельств» — эту фразу мы достаточно часто используем в своем повседневном общении, порой не задумываясь, какие именно силы всуе поминаем. Между тем наступление форс-мажора может действительно привести к серьезным проблемам. В данной статье мы попытаемся разъяснить, как чрезвычайные обстоятельства могут отразиться на положении заемщика и условиях кредитного договора.

Форс-мажоры: какие они бывают?

Сегодня принято различать три основных типа форс-мажорных обстоятельств:

  • природные катаклизмы (цунами, вулканические извержения, землетрясения, лавины, наводнения, смерчи и т.п.);
  • обстоятельства политической и социальной жизни (террористические акты, военные действия, революции, эпидемии, забастовки и т.п.);
  • запретительные меры государства (эмбарго, запрет перевозок, другие ограничивающие законы).

И здесь необходимо сделать одну немаловажную оговорку: ни один подзаконный акт или закон, а, как следствие, и ни один договор в международном и российском праве не содержат досконального списка «непреодолимых сил».

Обычно возможность наступления форс-мажора обговаривают тремя-четырьмя наиболее популярными угрозами, а всему остальному предназначается всемогущее «и др.». Как поясняют юристы, причиной тому является вовсе не небрежность договаривающихся сторон или законодателей, а необходимость индивидуальной оценки каждой конкретной ситуации. Так, например, в одной ситуации пожар может быть признан форс-мажором, в другой — не иметь с ним ничего общего. Помимо этого, люди не исключают появления новой неизвестной угрозы, последствия которой можно будет легко определить как форс-мажорные.

Может, сначала докажете?

Факт наступления форс-мажорного обстоятельства еще надо доказать. Нормы гражданского права гласят, что при возникновении форс-мажорных обстоятельств пострадавшей стороне надлежит известить об этом другую сторону в течение 14 дней с момента их наступления. Причем потребуется сообщить либо о невозможности исполнения своих обязательств по договору во время действия непреодолимых сил (к примеру, до окончания землетрясения), либо о полной невозможности их выполнения.

И тут снова необходимо сделать некоторые оговорки. Во-первых, может возникнуть такая форс-мажорная ситуация, когда сообщать будет или некому, или не о чем, или и то, и другое. Поэтому на практике обязательность уведомления кредитора выглядит весьма и весьма условной. Согласитесь, навряд ли у банкиров и заемщиков найдется время на выяснение отношений в случае масштабной войны, извержения вулкана или крупного наводнения с большим количеством жертв.

Во-вторых, кредиторы не так глупы, чтобы лишний раз не застраховать себя от наступления подобных обстоятельств. Закон в данном случае полностью на их стороне. Теоретически форс-мажорные обстоятельства могут освободить заемщика от ответственности за нарушение условия договора займа, но в таком случае именно ему придется доказывать, что это был настоящий форс-мажор, а не, допустим, его собственная халатность или небрежность.

Как уже отмечалось ранее, закон не предоставляет исчерпывающего списка всех обстоятельств непреодолимой силы, он оговаривает лишь их отличительные характеристики (ключевая характеристика — невозможность ни предотвратить, ни предвидеть событие). Зато имеется перечень обстоятельств, хоть и похожих на форс-мажор, но в действительности таковыми не являющимися (п.3 статья 401 ГК РФ). К примеру, ни один в мире суд не признает форс-мажором нарушение обязанностей контрагентами должника, отсутствие у него необходимой суммы средств для погашения задолженности, а также отсутствие на рынке прописанных в договоре товаров.

Экстренная ситуация

Как известно, все основные обязанности по кредитному договору ложатся на заемщика. У кредитора же обязанность всего одна — предоставить клиенту деньги, а затем следить за своевременным погашением долга. Поэтому в случае наступления форс-мажора (для кредитной организации таковым обычно становится отзыв лицензии) все могут остаться при своих: заемщик ничего не получал, банк ничего не выдавал. В этой ситуации клиенту намного проще отыскать нового кредитора, нежели выяснять, правильно ли старый исполнил касающиеся форс-мажора пункты.

Совсем другое дело, когда обстоятельства непреодолимой силы «бьют» по должнику и, по сути, лишают его возможности выплачивать кредит. В таком случае банк костьми ляжет, но постарается доказать: заемщик обязан погасить долг, а если он этого не делает — значит, его можно переводить в категорию злостных неплательщиков. Даже в том случае, если заемщик погиб по независящим от него обстоятельствам (к примеру, в результате стихийного бедствия или военных действий), кредитная организация будет пытаться перевести бремя долга на его наследников.

Ярким тому примером стала прошлогодняя трагедия в Крымске, когда банки вопреки всем обещаниям «вытрясали» деньги из пострадавших от стихии и потерявших все ценное имущество людей, не обращая внимание на их сложное положение.

Обязательно будет «отмазываться» и страховая компания, вроде бы застраховавшая все форс-мажорные риски: например, не будет признавать страховым случаем обычный пожар, переваливая всю вину на страхователя. И еще хорошо, если не назовут поджигателем…

Самое интересное, что закон определяет денежные долговые обязательства возможными к исполнению в любое время. Даже если у заемщика физически не хватает денег — их все равно отыщут в имущественном обороте. Имеется ли хоть какая-то теоретическая возможность заплатить? Есть? Значит, нечего от нее увиливать, ссылаясь на форс-мажор.

И пусть это звучит несколько утрированно, но в общих чертах законодатель думает именно так.

Что имеем в сухом остатке

К огромному сожалению, случившееся несчастье никак не сможет помочь заемщику облегчить долговое бремя. «Пускай война, раненья на дуэли, чума, любовь, пожар, любые беды» — платить по кредиту все равно придется. Конечно, страховка поможет немного снизить риск, но точно не покроет его полностью.

Есть лишь один маленький шанс воспользоваться лазейкой, прописанной в п.3 статьи 401 ГК РФ, которая гласит: «Наступление форс-мажорных обстоятельств может служить основанием освобождения должника от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, хотя и не освобождает его от самого обязательства. Иначе говоря, кредиторы все равно потребуют заплатить по счетам, а вот применить штрафные санкции и насчитать огромные пени они уже не смогут. Быть может, они даже согласятся реструктуризировать старый график выплат и предложат новый, более комфортный (это, к слову, и произошло в Крымске — под влиянием общественного мнения и нажимом властных структур).