
«Будет сделано, если, конечно, не возникнет никаких форс-мажорных обстоятельств» — эту фразу мы достаточно часто используем в своем повседневном общении, порой не задумываясь, какие именно силы всуе поминаем. Между тем наступление форс-мажора может действительно привести к серьезным проблемам. В данной статье мы попытаемся разъяснить, как чрезвычайные обстоятельства могут отразиться на положении заемщика и условиях кредитного договора.
Форс-мажоры: какие они бывают?
Сегодня принято различать три основных типа форс-мажорных обстоятельств:
- природные катаклизмы (цунами, вулканические извержения, землетрясения, лавины, наводнения, смерчи и т.п.);
- обстоятельства политической и социальной жизни (террористические акты, военные действия, революции, эпидемии, забастовки и т.п.);
- запретительные меры государства (эмбарго, запрет перевозок, другие ограничивающие законы).
И здесь необходимо сделать одну немаловажную оговорку: ни один подзаконный акт или закон, а, как следствие, и ни один договор в международном и российском праве не содержат досконального списка «непреодолимых сил».
Обычно возможность наступления форс-мажора обговаривают тремя-четырьмя наиболее популярными угрозами, а всему остальному предназначается всемогущее «и др.». Как поясняют юристы, причиной тому является вовсе не небрежность договаривающихся сторон или законодателей, а необходимость индивидуальной оценки каждой конкретной ситуации. Так, например, в одной ситуации пожар может быть признан форс-мажором, в другой — не иметь с ним ничего общего. Помимо этого, люди не исключают появления новой неизвестной угрозы, последствия которой можно будет легко определить как форс-мажорные.
Может, сначала докажете?
Факт наступления форс-мажорного обстоятельства еще надо доказать. Нормы гражданского права гласят, что при возникновении форс-мажорных обстоятельств пострадавшей стороне надлежит известить об этом другую сторону в течение 14 дней с момента их наступления. Причем потребуется сообщить либо о невозможности исполнения своих обязательств по договору во время действия непреодолимых сил (к примеру, до окончания землетрясения), либо о полной невозможности их выполнения.
И тут снова необходимо сделать некоторые оговорки. Во-первых, может возникнуть такая форс-мажорная ситуация, когда сообщать будет или некому, или не о чем, или и то, и другое. Поэтому на практике обязательность уведомления кредитора выглядит весьма и весьма условной. Согласитесь, навряд ли у банкиров и заемщиков найдется время на выяснение отношений в случае масштабной войны, извержения вулкана или крупного наводнения с большим количеством жертв.
Во-вторых, кредиторы не так глупы, чтобы лишний раз не застраховать себя от наступления подобных обстоятельств. Закон в данном случае полностью на их стороне. Теоретически форс-мажорные обстоятельства могут освободить заемщика от ответственности за нарушение условия договора займа, но в таком случае именно ему придется доказывать, что это был настоящий форс-мажор, а не, допустим, его собственная халатность или небрежность.
Как уже отмечалось ранее, закон не предоставляет исчерпывающего списка всех обстоятельств непреодолимой силы, он оговаривает лишь их отличительные характеристики (ключевая характеристика — невозможность ни предотвратить, ни предвидеть событие). Зато имеется перечень обстоятельств, хоть и похожих на форс-мажор, но в действительности таковыми не являющимися (п.3 статья 401 ГК РФ). К примеру, ни один в мире суд не признает форс-мажором нарушение обязанностей контрагентами должника, отсутствие у него необходимой суммы средств для погашения задолженности, а также отсутствие на рынке прописанных в договоре товаров.
Экстренная ситуация
Как известно, все основные обязанности по кредитному договору ложатся на заемщика. У кредитора же обязанность всего одна — предоставить клиенту деньги, а затем следить за своевременным погашением долга. Поэтому в случае наступления форс-мажора (для кредитной организации таковым обычно становится отзыв лицензии) все могут остаться при своих: заемщик ничего не получал, банк ничего не выдавал. В этой ситуации клиенту намного проще отыскать нового кредитора, нежели выяснять, правильно ли старый исполнил касающиеся форс-мажора пункты.
Совсем другое дело, когда обстоятельства непреодолимой силы «бьют» по должнику и, по сути, лишают его возможности выплачивать кредит. В таком случае банк костьми ляжет, но постарается доказать: заемщик обязан погасить долг, а если он этого не делает — значит, его можно переводить в категорию злостных неплательщиков. Даже в том случае, если заемщик погиб по независящим от него обстоятельствам (к примеру, в результате стихийного бедствия или военных действий), кредитная организация будет пытаться перевести бремя долга на его наследников.
Ярким тому примером стала прошлогодняя трагедия в Крымске, когда банки вопреки всем обещаниям «вытрясали» деньги из пострадавших от стихии и потерявших все ценное имущество людей, не обращая внимание на их сложное положение.
Обязательно будет «отмазываться» и страховая компания, вроде бы застраховавшая все форс-мажорные риски: например, не будет признавать страховым случаем обычный пожар, переваливая всю вину на страхователя. И еще хорошо, если не назовут поджигателем…
Самое интересное, что закон определяет денежные долговые обязательства возможными к исполнению в любое время. Даже если у заемщика физически не хватает денег — их все равно отыщут в имущественном обороте. Имеется ли хоть какая-то теоретическая возможность заплатить? Есть? Значит, нечего от нее увиливать, ссылаясь на форс-мажор.
И пусть это звучит несколько утрированно, но в общих чертах законодатель думает именно так.
Что имеем в сухом остатке
К огромному сожалению, случившееся несчастье никак не сможет помочь заемщику облегчить долговое бремя. «Пускай война, раненья на дуэли, чума, любовь, пожар, любые беды» — платить по кредиту все равно придется. Конечно, страховка поможет немного снизить риск, но точно не покроет его полностью.
Есть лишь один маленький шанс воспользоваться лазейкой, прописанной в п.3 статьи 401 ГК РФ, которая гласит: «Наступление форс-мажорных обстоятельств может служить основанием освобождения должника от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, хотя и не освобождает его от самого обязательства. Иначе говоря, кредиторы все равно потребуют заплатить по счетам, а вот применить штрафные санкции и насчитать огромные пени они уже не смогут. Быть может, они даже согласятся реструктуризировать старый график выплат и предложат новый, более комфортный (это, к слову, и произошло в Крымске — под влиянием общественного мнения и нажимом властных структур).
На самом деле очень много случаев, которые, хотя по сути и являются форс-мажорными, заемщику доказать их не получается. Поэтому составляя договор кредита, будьте внимательны и постарайтесь указать максимально возможные случаи таких форс мажоров.
А вот например такая ситуация, если человек потерял трудоспособность в результате травмы на большой период времени, банк пойдет ему на встречу или будет продолжать начислять штрафы и пеню?
Как правило продолжат начислять, потом в суд обратятся и взыщут имуществом. Честно, какое то в плане защиты должников у нас не совершенное законодательство. Практически не оставляет шансов урегулировать проблему.
Как правило банк продолжит начислять пеню и штрафы, потом подаст в суд и взыщет имуществом. Чем больше читаю статей на эту тему и форумов, тем больше понимаю, насколько не совершенное у нас законодательство.
I want to send you an award for most helpful intnreet writer.
А вы не учитываете тот факт, что многие заемщики просто не добросовестны и ищут любые пути и лазейки, чтобы свалить проблему на форс мажор? Ведь заключая договор вы рассчитываете на определенные выплаты, а вот когда что то не получается и начинаются всякого рода отговорки!
“I don’t know, but I’m interested in learning everything I can about leading theories in cosseiousncsn.” or Indian cooking or starting my own business–I think people ask the question because they want to find out commonalities. I’ve always wished people would wear T-shirts listing 3 to 5 ideas that intrigue them, or their favorite hobbies–because it would be so much easier to talk about what matters rather building from rote answers to rote questions.
Карен, но ведь существуют действительно такие ситуации, которые не предугадать, не предусмотреть не возможно! И что тогда заемщику остается? Отдать последнюю рубаху.
А стоит ли вообще прописывать эту статью «форс-мажор» в договоре? Я ни разу не слышал что бы банки хотя бы отсрочили платежи не то что бы удовлетворились страховкой. Если покупаешь вещь в кредит, надо сразу расчитывать на то, что выплатить придется все до копейки в любом случае.
This is an ariclte that makes you think «never thought of that!»
Статьи на тему
Почему банк может отказать в выдаче кредита?
Новостной дайджест за неделю: 16 июня — 22 июня
Новостной дайджест за неделю: 9 июня — 15 июня
Новостной дайджест за неделю: 2 июня — 8 июня
Как отдохнуть в кредит?
Кто такой созаемщик?