Программы рефинансирования потребительских кредитов появились в нашей стране относительно недавно. Первыми банками, решившимися на запуск столь интересного продукта кредитования, стали «Росбанк», «Россельхозбанк» и «ВТБ24». В этом году популярность рефинансирования на порядок возросла. Так, в первой половине 2013 года программы рефинансирования потребзаймов появились в таких банковских организациях, как «Открытие», «Петрокоммерц», «Сбербанк России», «МДМ Банк» и «ЮниКредит Банк». Ряд других кредитных учреждений — «Банк Москвы», «Траст» и др. — пока предлагают их лишь сотрудникам корпоративных партнеров банков и своим зарплатным клиентам. В декабре о возможности рефинансирования сторонних кредитов обещает объявить «Бинбанк».
5 in 1
Как правило, программа рефинансирования потребительских кредитов подразумевает под собой совершенно новый кредит, выдаваемый для погашения одного или нескольких (но не более 5-и) займов, имеющихся у заемщика в сторонних банковских организациях. Банк самостоятельно погашает задолженность перед прежними кредиторами, после чего перекладывает на «кредитные плечи» заемщика всего один займ, в котором автоматически соединяются все предыдущие.
Объединяя несколько кредитов в один, заемщик не только получает возможность погашать все имеющиеся обязательства в один день и одной суммой, что очень удобно, но и значительно снижает свою долговую нагрузку. Последнее, в свою очередь, может происходить как в результате снижения процентных ставок или увеличения срока кредитования, так и через обмен валют (после конвертирования валютных кредитов в рублевые).
Если доходы заемщика позволяют, то новая ссуда может даже превосходить его прежнюю совокупную задолженность. Обычно банкиры предлагают необеспеченные кредиты, однако тем клиентам, которые готовы предоставить залог или привести поручителей, некоторые организации (в их числе — «Росбанк» и «МДМ Банк») все-таки могут пойти на определенные уступки и по личной просьбе увеличить общую сумму займа.
Есть только одно «но»: рефинансировать можно далеко не все кредиты. Среди обязательных требований для перекредитования — положительная кредитная история заемщика и успешное обслуживание текущих займов в течение как минимум шести месяцев. Отсюда и необходимость добавления в общий пакет документов соответствующей справки об отсутствии задолженности перед другими кредитными организациями.
В тренде
Что касается мнения банкиров, то они объясняют появление программ рефинансирования потребительских кредитов чересчур высокой закредитованностью населения и называют их самым что ни на есть трендовым продуктом. По данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй), почти 16,5% всех заемщиков имеют на руках более одного займа, а сам рынок потребительского кредитования близок к перенасыщению: у девяти из десяти обращающихся в банк клиентов уже имеется кредитная задолженность, долговая нагрузка россиян постепенно растет, а темпы роста потребительского кредитования не менее равномерно снижаются.
Если же говорить об основных задачах банковских программ рефинансирования, то в их качестве сегодня выступают переманивание и перекупка ответственных заемщиков. Все дело в том, что в течение последних 2-3 лет спрос на потребительские займы увеличивался преимущественно со стороны ненадежных займополучателей, а это, в свою очередь, послужило причиной для формирования самого настоящего дефицита дисциплинированных клиентов.
Цена вопроса
Для исполнительных заемщиков рефинансирование ранее оформленных кредитов представляется не только удобным, но и выгодным выходом из сложившейся ситуации. За последние 9-10 месяцев процентные ставки хоть и не так существенно, но все же снизились. К тому же, для клиентов с хорошим кредитным досье у банкиров всегда находятся чуть более выгодные условия.
К концу текущего года средняя стоимость необеспеченных нецелевых кредитов для новых клиентов снизилась до 23,6% годовых. Рефинансирование же сейчас обходится еще на 2-2,5 п.п. дешевле. Например, банк «ВТБ24» предоставляет «перекредитующимся» клиентам 3%-ую скидку к ставке, установленной по обычным ссудам для той же категории заемщиков. В «Банке Москвы» стоимость таких кредитов зафиксирована и составляет 18,5% годовых для зарплатных и 19,5% для корпоративных клиентов.
Никаких комиссий за использование программы рефинансирования обычно не предусматривается. Единственным сбором, с которым у заемщика существует вероятность столкнуться, остается плата за безналичный перевод средств в другую банковскую организацию в счет погашения старого кредита и составляет она, как правило, всего 1-1,5%.
Всегда хорошо быть исполнительным клиентом, потому что сама испытала, пусть и небольшие, но все же привилегии, потому что изменился срок погашения, проценты, это очень удобно стало, а главное приятно.
Положительная кредитная история это просто замечательно, но хотелось бы чтобы в конце концов все банки стали лояльнее к клиентам и повсеместно вводили процедуры рефинансирования.
Достаточно хорошо быть примерным клиентом, потому что приятно получать какие-то приятные бонусы от банка. Сама я являюсь таким клиентом, который получил более продолжительный срок для погашения.
Ребята, однозначно, лучше всго не ругаться с банками, потому что все время приходится взять что-то в кредит, и если, будет испорчена репутация, то можно не получить товар.
Честно говоря для меня процедура рефинансирования это еще большее влезание в долги и долговую яму. Конечно можно взять кредит, чтобы погасить предыдущие, но потом и его оплачивать придется. В общем замкнутый круг. Лучше уж тогда реструктуризация.
Да, это очередной долг, но зато, действительно, это возможность платить не в разных банках, а только в одном, главное чтобы выплата получилась выгодной, пусть на 100 р меньше, но все-таки меньше.
Как вариант вы просто разгружаете семейный бюджет и это в любом случае скажется на нем благотворно. Только вот по сроку то и переплата будет больше!
Очень полезная статья. Я например не знала, что банки заинтересованы в таких оформлениях. А как проводится переуступка требований другому банку?
Я так подозреваю, что просто один банк, который выполняет услугу рефинансирования, сам передает деньги всем банк, в которых заемщик имеет долги и в результате, заемщик будет платить в один банк.
Честно говоря с трудом верится, что банк, зная что вы являетесь задолженником в других финансовых учреждениях вам выдаст займ. Вообще о таком впервые слышу.
Думаю, что все будет зависеть от того, какая сумма задолженности имеется. Просто кредитов может быть на такую сумму, что банк может быть в шоке.
Я с вами согласен, примерно с начала 2000 годов население активно подсаживали на разные кредитные программы, это и потребительские кредиты, и деньги в руки и ипотека, а теперь огромный пласт неплательщиков, которым конечно же нужно пытаться создать условия для погашения.
Все равно даже в таком рефинансировании есть какой то подвох. Ну не может банк просто оформить отношения с проблемным клиентом, зная это и не перестраховавшись. Там либо об обеспечении речь, либо о большой переплате.
Просто создавая условия, банк все равно остается в выигрыше, он сможет вернуть те деньги, которые отдал и еще и в прибыли останется, потому что процент, думаю, будет приличным.
Так этот банк, именно для этого и существует, чтобы расплатиться вместо вас, но при этом он получит вас как клиента, который будет платить в их банк.
Статьи на тему
Для чего нужно рефинансирование?
Как оформить потребительский кредит?
Кредит. Коротко о главном или куда плыть в море предложений
Экспресс-кредит как возможность получить срочные деньги. На что стоит обратить внимание?
Почему банк может отказать в кредите?
Копить или брать кредит, вот в чем вопрос