Ипотечный кредит на строительство загородного дома

Наряду с «квартирной» ипотекой все большую популярность у наших соотечественников приобретают кредиты на строительство жилых домов. Уловившие этот тренд банки не перестают совершенствовать свои кредитные программы, а в качестве их партнеров все чаще выступают строительные компании. Но в чем же особенности кредита на постройку жилого загородного дома?

Кредит на строительство дома, прежде всего, подразумевает, что в собственности заемщика уже имеется земельный участок. Его наличие выступает дополнительной гарантией для банка, ведь в таком случае ссуда может быть легко оформлена под залог земли. В принципе, многие банковские учреждения даже не делают никаких различий между «дачной» и «квартирной» ипотекой. Вся разница в предмете залога: в случае с «квартирной» сделкой им становится сама квартира, в а случае с «дачной» — участок земли и возводимые на нем строения.

Вот почему возникновение трудностей с выплатой такого кредита может привести к серьезным для заемщика потерям. Собственно, по этим соображениям многие люди и отказываются привлекать заемные средства на строительство дома. И абсолютно напрасно, ведь условия «дачного» кредита нередко бывают достаточно выгодными. К примеру, срок кредитования можно выбрать из диапазона от 3 до 30 лет, при этом некоторые программы предусматривают отсрочку кредитных выплат. Иначе говоря, оформив кредит в июне 2013 года и тогда же начав строительство дома, выплачивать основную задолженность Вы начнете лишь с июня 2014 года, когда здание уже будет построено (до этого момента придется платить только по процентам). И, надо сказать, что это вполне разумно, ведь в действительности предоставить в качестве залога еще несуществующую в природе недвижимость нельзя.

Привлекательны и процентные ставки, особенно в сравнении со ставками по потребительским займам: в среднем 13-14%, но могут быть как ниже, так и выше, все зависит от размера первоначального взноса и срока кредитования.

Помимо залога, у ипотечного варианта кредитования есть еще один нюанс, предусматривающий внесение первоначального взноса. Обычно он составляет не менее 20% от оценочной стоимости предмета залога.

Правда, далеко не все кредитные программы на строительство включают первоначальный взнос и залог как обязательные условия. Но в чем прелесть таких сделок? Ответ прост: в партнерских программах банковских учреждений и строительных организаций, вернее, компаний, которые занимаются продажей строиматериалов и оказывают услуги по строительству жилых загородных домов, что называется, под ключ. Сегодня заявку на кредит можно подать онлайн: либо на сайте банка, либо на сайте строительной компании, принимающей участие в партнерской программе.

Выгода застройщиков состоит в том, что дома приобретаются именно у них, выгода банков — в привлечении дополнительных клиентов и развитии нового направления выдачи займов. Что касается заинтересованности потенциальных заемщиков, то она «двусторонняя»: получить деньги на постройку загородного дома, а также услуги по проведению строительных работ, и все это по одной программе, да еще и не покидая дома. Главный же плюс партнерских программ — отсутствие необходимости вносить первоначальный взнос и предоставлять в качестве залога строящийся дом и земельный участок.

Подобных предложений на рынке хватает. Например, давно и успешно финансируют строительство загородных домов «Сбербанк» и «Газпромбанк». В любом случае прежде чем принять окончательное решение, есть смысл изучить условия в 4-5 банковских организациях и строительных компаниях.

Отсутствие залогового обеспечения повышает банковские риски, а вместе с ними и процентные ставки. В среднем по рынку они составляют 18-22%. Обычный срок кредитования — 4-6 лет. Идеальный возраст заемщика — в пределах 23-55 лет. В сравнении с обычной ипотекой такие варианты выходят несколько дороже. Виной тому и более высокие ставки, и менее продолжительные сроки кредитования.

Зато к оценке заемщиков банки подходят куда лояльней. Так, во многих кредитных организациях специально указывается, что к рассмотрению принимаются все источники дохода (в т.ч. и неофициальные), да и решение по выдаче кредита выносится очень быстро. Еще один плюс — отсутствие дополнительных комиссий и затрат на обязательное страхование титула. Но и здесь можно отметить один нюанс: не предоставив залоговое обеспечение, заемщик сможет получить не более 5-6 миллионов рублей. Для оформления займов на большие суммы и застройщики, и банки все же требуют от заемщика заложить землю и будущую недвижимость.