Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам?

Даже неопытным заемщикам знакомо понятие “процентная ставка”. Оно означает ту цену, которую банковская организация взимает за предоставление во временное пользование своих денежных средств. В этой статье даются ответы на самые интересные вопросы: каковы разновидности процентных ставок, из чего они складываются и какие показатели влияют на их формирование?

1. Что такое ставка процента и каким образом она определяется?

Процентной ставкой называют установленную банком рыночную цену займа. Рассчитывается она путем деления суммы годовой прибыли, полученной кредитором за предоставление заемных средств, на исходную сумму займа (для получения процента этот результат умножается на 100).

К примеру, банк предоставил ссуду на сумму 50 тысяч рублей и получил за один год прибыль, равную 10 тысячам рублей. Это значит, что процентная ставка составляет: (10 000 : 50 000) х 100 = 20%.

Само собой разумеется, что банкиры рассчитывают свою годовую прибыль по кредитам не “с потолка”, а с учетом сразу нескольких показателей, которые отражают ситуацию на кредитном рынке: ставки рефинансирования, уровня инфляции, спроса на займа и т.п.

2. Какие разновидности кредитных ставок существуют на рынке?

Все процентные ставки различаются по видам займов (коммерческие, государственные, ипотечные и т.п.), а также по типам кредиторов: ставки коммерческих банковских организаций, ставки небанковских учреждений (к примеру, МФО), ставки Центрального Банка РФ.

Но многих заемщиков интересует совершенно другая классификация ставок, назначаемых для различных видов банковских займов, а именно: плавающие и фиксированные процентные ставки.

Плавающие проценты подвержены колебаниям, они могут изменяться в сторону понижения или повышения либо могут быть привязаны к рыночным показателям, в т.ч. к устанавливаемой Центробанком ставке рефинансирования.

Фиксированные же проценты устанавливаются в момент выдачи займа, единовременно, и действуют на протяжении всего срока кредитования.

Также различают сложные и простые проценты. Последние рассчитываются по специальным формулам. Эти формулы сами по себе ни о чем заемщику не говорят, тем не менее, от них зависит размер ежемесячных платежей, устанавливаемых банком на весь срок кредитования.

На полную же стоимость займа (конечный размер ежемесячных платежей + сумма переплаты) прямое влияние оказывает так называемая эффективная процентная ставка. Как правило, она значительно выше той, что указывается в банковской рекламе.

3. На какие именно показатели обращают внимание банкиры при установлении кредитной ставки?

Как уже отмечалось выше, такого рода показателей достаточно много. Самым важным из них считается ставка рефинансирования, т.е. базовая процентная ставка по займам, которые Центробанк РФ предоставляет коммерческим банковским учреждениям.

Помимо нее, также учитывают:

  •  среднюю ставку за ресурсы, которые покупает банк у других кредитных организаций (т.н. МИБОР);
  •  среднюю ставку по вкладам (т.е. по средствам вкладчиков, привлекаемых банком);
  •  структуру кредитных ресурсов (чем больше число вкладчиков и внушительнее объем выплат по вкладам, тем дороже стоимость кредита для заемщиков);
  •  спрос на заемные средства (чем выше спрос, тем выше ставка процента);
  •  вид и сроки кредитования (автокредит, потребительский займ, ипотечная ссуда и т.п.);
  •  макроэкономические показатели, в т.ч. уровень инфляции и общая ситуация на рынке кредитования (все это оказывает непосредственное влияние на степень кредитных рисков, а повышенные риски, опять-таки, увеличивают стоимость займа).