
Даже неопытным заемщикам знакомо понятие «процентная ставка». Оно означает ту цену, которую банковская организация взимает за предоставление во временное пользование своих денежных средств. В этой статье даются ответы на самые интересные вопросы: каковы разновидности процентных ставок, из чего они складываются и какие показатели влияют на их формирование?
1. Что такое ставка процента и каким образом она определяется?
Процентной ставкой называют установленную банком рыночную цену займа. Рассчитывается она путем деления суммы годовой прибыли, полученной кредитором за предоставление заемных средств, на исходную сумму займа (для получения процента этот результат умножается на 100).
К примеру, банк предоставил ссуду на сумму 50 тысяч рублей и получил за один год прибыль, равную 10 тысячам рублей. Это значит, что процентная ставка составляет: (10 000 : 50 000) х 100 = 20%.
Само собой разумеется, что банкиры рассчитывают свою годовую прибыль по кредитам не «с потолка», а с учетом сразу нескольких показателей, которые отражают ситуацию на кредитном рынке: ставки рефинансирования, уровня инфляции, спроса на займа и т.п.
2. Какие разновидности кредитных ставок существуют на рынке?
Все процентные ставки различаются по видам займов (коммерческие, государственные, ипотечные и т.п.), а также по типам кредиторов: ставки коммерческих банковских организаций, ставки небанковских учреждений (к примеру, МФО), ставки Центрального Банка РФ.
Но многих заемщиков интересует совершенно другая классификация ставок, назначаемых для различных видов банковских займов, а именно: плавающие и фиксированные процентные ставки.
Плавающие проценты подвержены колебаниям, они могут изменяться в сторону понижения или повышения либо могут быть привязаны к рыночным показателям, в т.ч. к устанавливаемой Центробанком ставке рефинансирования.
Фиксированные же проценты устанавливаются в момент выдачи займа, единовременно, и действуют на протяжении всего срока кредитования.
Также различают сложные и простые проценты. Последние рассчитываются по специальным формулам. Эти формулы сами по себе ни о чем заемщику не говорят, тем не менее, от них зависит размер ежемесячных платежей, устанавливаемых банком на весь срок кредитования.
На полную же стоимость займа (конечный размер ежемесячных платежей + сумма переплаты) прямое влияние оказывает так называемая эффективная процентная ставка. Как правило, она значительно выше той, что указывается в банковской рекламе.
3. На какие именно показатели обращают внимание банкиры при установлении кредитной ставки?
Как уже отмечалось выше, такого рода показателей достаточно много. Самым важным из них считается ставка рефинансирования, т.е. базовая процентная ставка по займам, которые Центробанк РФ предоставляет коммерческим банковским учреждениям.
Помимо нее, также учитывают:
- среднюю ставку за ресурсы, которые покупает банк у других кредитных организаций (т.н. МИБОР);
- среднюю ставку по вкладам (т.е. по средствам вкладчиков, привлекаемых банком);
- структуру кредитных ресурсов (чем больше число вкладчиков и внушительнее объем выплат по вкладам, тем дороже стоимость кредита для заемщиков);
- спрос на заемные средства (чем выше спрос, тем выше ставка процента);
- вид и сроки кредитования (автокредит, потребительский займ, ипотечная ссуда и т.п.);
- макроэкономические показатели, в т.ч. уровень инфляции и общая ситуация на рынке кредитования (все это оказывает непосредственное влияние на степень кредитных рисков, а повышенные риски, опять-таки, увеличивают стоимость займа).
Оказывается, чем больше вкладчиков у банка, тем больше процентная ставка. Я всегда думала, что наоборот.
Никогда ничего подобного не слышал. Совершенно не вижу причинной связи между количеством вкладчиков и процентной ставкой. Обычно сильные и уверенные в завтрашнем дне банки, как раз предлагают самые хорошие условия.
Та же мысль пришла и мне, таким образом можно вычислять, какие банки пользуются спросом, получается? Соответственно, если пользуется банк спросом, то значит можно этому банку доверять?
Я лично доверяю банкам только с иностранным капиталом. Такие банки подчиняются не только законам РФ и в них есть иностранные инвестиции, что по моему может гарантировать их стабильность.
Не обоснованный и не правильный вывод. Отличная статья, которая в полной мере дает понять потребителю банковских услуг, что вопрос процентов решен не с кондачка.
Все вот понятно, хотя все эти расчеты и макроэкономика мне лично не интересны. Интересует больше вопрос, а какие все же проценты выгоднее заемщику? И стоит ли требовать в банке указания в договоре формулы, по которой процент расчитан?
Понимает ли в чем дело, насколько вам выгодна та или иная ставка зависит напрямую и от суммы кредита и от времени его погашения. Чем больше сумма и срок погашения, тем больше вероятность всяких изменений и тогда лучше оформлять кредит с фиксированым процентом.
Обычно заемщик или потребитель видят только конечный результат таких вычислений и не пытаются вникнуть в то, насколько сложно банку удержать минимальный процент. Если бы все заемщики вникали в суть работы банка, то и проблем было бы меньше.
А мне вот совершенно безразлично, как расчитан банковский процент на кредит или депозит. Главное, чтобы меня этот процент устраивал и не больше.
Всем доброго времени суток! Есть еще и такой момент… Откуда банк берет средства на выдачу кредита? Со средств вкладов! (большинство банков).. Соответственно, чем больше вкладчиков, и выплат по вкладам, тем выше и % ставка по кредиту… В целях страхования своих рисков, и увеличения портфеля!
Статьи на тему
Почему банк может отказать в выдаче кредита?
Новостной дайджест за неделю: 16 июня — 22 июня
Новостной дайджест за неделю: 9 июня — 15 июня
Новостной дайджест за неделю: 2 июня — 8 июня
Как отдохнуть в кредит?
Кто такой созаемщик?