Как формируется кредитная история заемщика?

Сегодня практически все заемщики знают о существовании такого понятия, как «кредитная история». При этом для многих людей данный вопрос является крайне болезненным, ведь банковские учреждения могут отказывать неблагополучным заемщикам в выплате кредита именно по причине не очень хорошего «досье».

Не секрет, что собирают все данные о заемщиках и хранят у себя в архивах специальные кредитные бюро. Информация о прошлых, настоящих и даже будущих заемщиках может исходить из самых различных каналов. При этом кредитные бюро должны выдавать все собранные данные банковским учреждениям по первому требования. По сути, информация не является каким-либо секретом и для самого заемщика, который также может получить ее на руки. Более того, он может следить за ее изменениям и опротестовывать содержание некоторых пунктов.

Наиболее развитая сеть кредитных бюро в экономически развитых странах, к которым сегодня можно отнести Францию, Германию, Великобританию, Австрию и США. Но в менее развитых государствах, таких как Малайзия, Новая Зеландия, Индия, Австралия, Гонконг, Сингапур и Тайланд количество кредитных бюро и качество их работы сегодня также на высоте. При этом нашим кредитным бюро можно брать пример с их организации работы.
Стоит отметить, что в каждой стране есть свои законодательные тонкости в отношении сбора и хранения данных о финансовой части жизни граждан. В некоторых странах совсем нет бюро, и в этом случае собирать и искать информацию будет кредитодатель, на котором лежит полная ответственность по выдаче денег в кредит.

В некоторых странах стали появляться частные кредитные бюро. В Новой Зеландии, США, Великобритании и Австралии подобный опыт является уже нормой. Такие названия, как Dun & Bradstreet, Equifax или Trans Union известны по всему миру. При этом популярной практикой является присоединение частного бюро к одному конкретному банку или его подразделению.

Что касается законодательных норм, то кредитные бюро должны следовать действующим законам. При этом если организация создается под эгидой Центрбанка, то его работа будет вестись согласно действующих инструкций, не противоречащих действующим законам. Такие аспекты, как хранение и сбор информации, обеспечение ее конфиденциальности или ограничение к ней доступа должны быть четко оговорены и продуманы.

В случае если кредитное бюро является частным, то законы и нормативы должны в полной мере обеспечивать конфиденциальность информации. Что это значит? Собранные о клиенте данные должны быть доступны только ограниченному количеству организаций. Законодательство требует, чтобы доступ к базам данных имели исключительно те граждане, которые имеют право не только просматривать кредитную историю, но и вносить в нее исправления. При этом доступ должен предоставляться только после прохождения необходимой процедуры согласования.