Как найти самый надежный банк?

Продолжает свое бурное развитие российский банковский сектор. Приходят на рынок и время от времени уходят с него иностранные финансовые организации, их путь с чуть большим успехом повторяют отечественные учреждения. В погоне за новыми клиентами банки стараются предлагать все более привлекательные условия и все новые дополнительные услуги. Однако ни близость к дому, ни отличное обслуживание, ни высокая депозитная доходность не выступают гарантией сохранности наших сбережений. В таких условиях ключевым фактором при выборе банковского учреждения становится его надежность. Только вот каковы критерии этой самой надежности?

Безусловно, один из основных факторов – это участие банка в Системе страхования вкладов. Если сумма Вашего депозита не превышает 700 000 рублей, можете расслабиться, поскольку все вложения физических лиц на эту сумму автоматически страхуются государством. И даже если у банка отзовут лицензию, Вы обязательно получите свои деньги назад.

Следует обращать внимание и на собственников банка, ведь в случае возникновения проблем именно они смогут поддержать свое “детище”. В числе самых надежных – государственные банки, а также банки, относящиеся к большим финансовым и промышленным группам, чья репутация подтверждена международным опытом. Самый низкий уровень надежности у небольших банков с частными владельцами, сделавших ставку на пару относительно крупных предприятий-клиентов. Узнать состав акционеров банка всегда можно на его официальном сайте, в годовом отчете. Правда, в современной действительности возникают и такие ситуации, когда акционеры – это лишь номинальные собственники, в то время как за ними стоят абсолютно другие владельцы.

Знать, что Ваш вклад защищен государством, конечно, очень приятно. Однако нередко такое самоуспокоение приводит к совершенно ненужным затратам времени и нервов. Поэтому перед тем как отдать свои деньги на хранение в один из банков, лучше заранее проверить, какова динамика его финансовых показателей. Сделать это позволит самостоятельное изучение его ежегодной/ежемесячной отчетности.

Вообще, определить финансовую устойчивость кредитной организации можно по нескольким экономическим параметрам, среди которых: ликвидность, величина активов и капитала (в т.ч. собственного), рост прибыли, размер депозитного и кредитного портфелей и т.п. Информация обо всех этих показателях находится в открытом доступе, причем как на корпоративных сайтах самих банков, так и официальных сайтах соответствующих органов регулирования. Кроме того, получить такие сведения можно в любом из банковских отделений.

Основные показатели финансового состояния банка

Ликвидность – способность кредитной организации обеспечивать полное и своевременное исполнение своих обязательств. Обычно ликвидность рассматривают по срокам: в течение года – долгосрочная, в течение месяца – текущая, в течение дня – мгновенная. В публичной отчетности данный параметр банки не показывают, зато его можно увидеть в форме отчетности под номером 135, которую банкиры ежемесячно предоставляют в Банк России. По правилам предельное значение текущей ликвидности (Н3) не должно превышать 50%, мгновенной (Н2) – 15%, долгосрочной (Н4) – 120%. Общий смысл данного показателя таков: чем выше запас ликвидности банка (в особенности мгновенной), тем с большей вероятностью он удовлетворит требования всех кредиторов.

Размер и динамика активов банка. В случае сокращения активов более чем на четверть появляются все основания полагать, что банк готовится к преднамеренному банкротству или продаже. Среди других причин – смена направления бизнеса, временные финансовые затруднения или простая переоценка активов. Так или иначе, сокращение активов говорит о серьезных изменениях в работе банке, что, в свою очередь, может оказать негативное влияние на его платежеспособность и устойчивость.

Уровень достаточности капитала (собственных средств). Данный параметр отражает способность банковского учреждения нивелировать возможные денежные потери за свой счет и выражается как отношение собственных средств организации к общему объему активов (с поправками на риски). Нормальный показатель достаточности собственных средств (Н1) – не ниже 10%. Чем выше его величина, тем больше своего капитала банк использует при проведении различных операции и тем меньший риск подразумевает открытие депозитного счета. Отзыв банковской лицензии осуществляется при достижении 2%-ого уровня.

Рентабельность – не менее важный показатель банковской деятельности, ведь получение прибыли, по сути, является ее основной целью. Продолжительная убыточность может привести как к невыполнению требования, предъявляемых АСВ (Агентством по страхованию вкладов), так и существенному сокращению капитала. Самое неприятное последствие – отзыв лицензии на работу с физическими лицами.

Еще немного ценных советов

Банки, имеющие приличные показатели финансовой устойчивости, обычно находятся на слуху. Они нередко занимают первые позиции в различных банковских рейтингах, о них чаще всего упоминается в экономической прессе. Немаловажное значение представляют оценки международных рейтинговых агентств, среди которых: Standard and Poor’s, Fitch, Moody’s. В своих отчетах они не только оценивают текущее положение банков, но и рассказывают о дальнейших перспективах их развития. Впрочем, бывает полезно просматривать и отечественные рейтинги (Эксперт РА, РБК Рейтинг и другие).

Всегда обращайте внимание на кредитные и депозитные процентные ставки. Ни в коем случае не гонитесь за самыми “выгодными” предложениями. Например, банки, предлагающие самые доходные депозиты, наверняка испытывают недостаток собственного капитала или вкладывают деньги в ценные бумаги (пусть и самый прибыльный, но вместе с тем и самый рисковый рыночный сегмент). Ничем не лучше их и те организации, которые заманивают клиентов удивительно низкими ставками по кредитным продуктам. Скорее всего, при оформлении кредитного договора они обрадуют Вас комиссией за выдачу наличных, обязательным условием страхования и высоким размером первоначального взноса.

Итак, как мы определи, самым главным критерием при выборе банка выступает надежность. Чем она выше, тем меньше вероятность банкротства выбранной организации. Конечно, абсолютно безошибочно определить надежность банка сегодня нельзя (например, в 98-м году пошли ко дну и самые надежные по экспертным оценкам учреждения). Так или иначе, это совсем не повод хранить свои сбережения в чулке. Просто будьте внимательнее и старайтесь всегда держать руку на пульсе.