Как выгодно купить в кредит?

Вы приходите в магазин, замечаете какую-нибудь интересную и очень нужную вещь, но купить именно сейчас ее не можете, так как денег на покупку или не хватает, или нет совсем. Согласитесь, ситуация знакомая. Выхода из нее всего два. Первый – перебороть желание, наступить на горло собственному “хочу” и уйти ни с чем. Второй – обратиться к одному из банковских представителей и оформить кредит на покупку понравившейся вещи, не покидая магазина. Как Вы уже поняли, в этой статье мы решили задеть тему “магазинного” экспресс-кредитования.

Кредитование в точках продаж: как оно работает?

Допустим, по приходу в магазин электроники и бытовой техники у Вас появилось стойкое желание приобрести что-нибудь в кредит. Вы отправляетесь к стойке, за которой выстроились кредитные менеджеры из разных банков, и уведомляете их о своем намерении оформить быстрый займ. Все специалисты Вам приятно улыбаются и очень вежливо (хотя и настойчиво) начинают уговаривать воспользоваться услугами именно того банка, который они представляют. Такая уж у них работа. Впрочем, имеют они и личный интерес – за каждый оформленный кредит им полагается денежная премия.

Из документов для оформления быстрого кредита обычно требуется один только паспорт. В самых редких случаях (например, если заявленная сумма превышает 100 тысяч рублей) также может понадобиться и второй документ, им обычно выступает водительское удостоверение.

Кредит и Вклад напоминает: поскольку при оформлении магазинного кредита банкиры запрашивают минимальный пакет документов, а решение по нему выносится в течение 5-10 минут, то процентная ставка по нему оказывается в несколько раз выше, чем по обычному потребительскому займу. И все дело тут в высоких рисках кредиторов, которые в нашей стране обычно перекладываются на плечи заемщиков.

Как остановиться на лучшем варианте

Советуем Вам не спешить подавать заявку на кредит у первого попавшегося на глаз специалиста. Лучше, если предварительно Вы подойдете к каждому из менеджеров и попросите их рассчитать итоговую стоимость кредита, а в дополнение к этому – еще и составить примерный график его погашения. После этого Вам останется переварить полученную информацию и сравнить все предложения по определенным критериям: эффективная ставка, общая сумма переплаты, размер ежемесячных выплат, а также возможные подарки и бонусы, которые банкиры обычно предлагают “в нагрузку”.

Запомните: подавать кредитные заявки сразу во все банки в надежде на то, что один из них точно ответит согласием, ни в коем случае нельзя! Все дело в том, что каждый Ваш запрос обязательно найдет свое отражение в кредитной истории, а это очень и очень не нравится банковским службам безопасности. Как итог – почти гарантированный отказ во всех банках и заметно подпорченная кредитная история в придачу.

Если ни одно из предложений Вас так и не заинтересовало, а время позволяет с покупкой немного подождать, не поленитесь отправиться в ближайшее отделение конкретного банка (пусть даже того, который был представлен в магазине) и оформите там обычный потребительский кредит наличными.

Да, документов здесь запросят побольше, да и срок рассмотрения заявки не ограничится пятью минутами. Зато в долгосрочной перспективе Вы у Вас, возможно, появится шанс сэкономить и выбить для себя максимально привлекательные условия кредитования.

Попробуем сравнить

Допустим, один из вариантов кредитования в магазине Вас все-таки устраивает. В таком случае Вам остается внести в кассу первоначальный взнос (хотя и необязательно) и дооформить кредитный договор. С подписанным документом Вы вновь идете на кассу, где и получаете товар на руки. О переводе денег на счет магазина Вам беспокоиться не нужно, за все это теперь будет отвечать банк.

Если Вы решили оформить кредит наличными, то деньги на покупку Вы получите прямо в банковском отделении. После этого Вам придется еще раз лично посетить магазин и “выкупить” товар. С точки зрения будущего сервисного обслуживания и качества приобретаемого товара оба варианта для Вас, как для покупателя, абсолютно одинаковы.

Не забудем отметить и еще один способ кредитования, который иногда оказывается гораздо выгоднее двух вышеприведенных. Это кредитная карта. Дополнительных комиссий за расчет “безналом” она не предусматривает, а процентная ставка по ней обычно не превышает среднерыночных значений. К тому же, у любой кредитной карты имеется такая полезная опция, как беспроцентный период кредитования. То есть Вы легко сможете погасить кредит в отведенный срок (обычно до 55 дней) и вообще не заплатите за это процентов. При этом Ваш кредитный лимит по карте восстановится, и спустя пару дней Вы сможете прикупить себе что-нибудь еще.

Какие банки любят торговать кредитами в магазинах?

Среди наиболее активных игроков рынка магазинного экспресс-кредитования сегодня выделяются такие кредитные организации, как “Альфа-Банк”, “Русфинанс Банк”, “ОТП Банк”, “Ренессанс Кредит” и “Банк Русский Стандарт”. Они имеют свои представительства во многих крупных супермаркетах и магазинах, в т.ч. в салонах шуб и мехов, магазинах электроники и бытовой техники “Эльдорадо”, “М.Видео”, “Техносила” и др. Но что конкретно они предлагают?

Возьмем, к примеру, “ОТП Банк”. В магазинах он предлагает либо получить кредит на карту, либо оформить один из трех видов экспресс-займа. Карта оформляется на сумму до 150 000 рублей, причем по одному только паспорту, что очень удобно. С кредитами же все чуточку сложнее. Так, по кредиту “Платеж 2013” можно получить до 40 000 рублей и выплачивать потом каждый месяц ровно по 2013 рублей. Кредитная программа “Разумное сочетание” позволяет взять быстрый кредит на сумму до 300 000 рублей, ставка, кстати, выгодная – всего 24,3%. Еще интереснее кажется продукт “Праздничный”: максимальная сумма по нему достигает отметки в 200 000 рублей, а процентная ставка – 20,13% годовых.

Что касается офисных кредитов наличными, то в “ОТП Банке” они совсем не выгодные: ставки по ним составляют чуть ли не 60% годовых, а максимальные суммы кредитования порядочно не дотягивают до магазинных.

Не менее активен на рынке POS-кредитования и “Банк Русский Стандарт”. Правда, с условиями предоставления быстрых кредитов у него все сложнее: до оформления кредитную ставку он не разглашает, якобы определяя ее в индивидуальном порядке для каждого заемщика (в зависимости от конкретной кредитной программы). Всего в партнерских сетях у банка действует порядка 145 программ кредитования. Ставка по ним варьируется в пределах 23,4 – 55,0% годовых.

С обычными кредитами наличными банк поступает проще, предлагая их по фиксированной ставке – 36% годовых. По кредитным картам ставка еще ниже – от 24% до 27%, как дополнительный бонус – различные программы привилегий.

Что имеем в итоге

Нельзя однозначно утверждать, что для современного заемщика сегодня выгоднее: оформление экспресс-займ в магазине либо получение потребительского кредита наличными/кредитной карты непосредственно в банковском офисе. В этом вопросе очень многое зависит от проводимой конкретными банками политики.

Если у Вас невысокий официальный доход или плохая кредитная история, возможно, получить кредит в магазине Вам будет проще. С другой стороны, если Вы являетесь постоянным вкладчиком/зарплатным клиентом определенного банка и Ваш доход можно охарактеризовать как “выше среднего”, то в данной ситуации лучше будет взять выгодный кредит в банковском отделении.

Главный совет – никогда не спешите с выбором и не забывайте наивнимательнейшим образом изучать те документы, которые кредитные менеджеры отдают Вам на подписание.