Какой кредит выбрать?

Предположим, у человека возникла острая необходимость в кредите, он уже определился с суммой и точно знает, на что ее потратит. Каким будет следующий его шаг? Выбор банка?

Нет, ошибаетесь. Для начала он должен будет задуматься, каким из кредитных продуктов ему будет выгоднее воспользоваться в данной конкретной ситуации.

Выбор на самом деле большой. Это может быть:

• кредит с открытием карточного счета (безналичный займ);
• целевой кредит;
• потребительский кредит;
• экспресс-кредит в торговом центре (POS-займ);
• микрозайм.

В данной статье мы расскажем Вам об основных преимуществах и недостатках каждого из этих кредитных продуктов, а также напомним, кому, на какие сроки и под какой процент они выдаются.

КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

Зачем брать?

Говоря о кредитках, мы подразумеваем, что на таких картах находятся исключительно деньги банка, предоставляемые клиентам во временное пользование. Однако современный банковский рынок уже давно предлагает и другие карточные продукты, например, те же дебетовые карты с опцией овердрафта, которые позволяют владельцам тратить не только заемные, но и свои собственные деньги. В данном случае нас интересуют как раз “чистые” кредитки. Они выдаются клиентам на самый широкий перечень расходов, в том числе и незначительные (например, для постоянной оплаты покупок в супермаркете). Собственно, это и есть главное отличие “карточной” ссуды от потребительской.

Сроки

Диапазон сроков достаточно узкий: в отличие от потребительских займов, кредитки обычно выдаются сроком на 1 год (реже – на 2 или 3 года).

Преимущества:

• требуемая сумма всегда “в кошельке”;
• льготный период кредитования в течение 30-60 дней (в это время проценты за пользование заемными средствами не начисляются). Ко всему прочему, некоторые банки предлагают своим клиентам бесплатное обслуживание пластика в течение первых 12 месяцев его использования;
• наличие бонусных кобрендинговых программ с операторами сотовой связи, авиакомпаниями, розничными сетями и т.д.;
• возможность в безналичной форме оплачивать целый ряд услуг;
• возможность постоянно увеличивать кредитный лимит благодаря своевременному исполнению своих долговых обязательств.

Недостатки:

• высокая эффективная ставка: в рекламе кредитные организации обещают 12-20% годовых, а на самом деле выходит 25-40%;
• небольшой срок займа (как правило, один год);
• высокие комиссии за обналичивание заемных средств (до 5% от суммы каждой транзакции): клиентам, желающим избежать лишних трат, придется оплачивать услуги и товары исключительно безналичным способом;
• дополнительные платежи за сопутствующие услуги (SMS-информирование, Интернет-банк и т.п.);
• жесткие условия использования: пропуск одного минимального платежа расценивается как просрочка и влечет за собой порчу кредитного досье владельца карты.

Заключение

Из всего вышесказанного следует, что такой кредитный продукт как пластиковая карта может подойти человеку, который:

• любит бонусные программы;
• предпочитает безналичные расчеты;
• готов платить дополнительные средства за более гибкие возможности использования заемных денег.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

Зачем брать?

Такой вид займа предоставляется на бытовые, личные и иные нужды непроизводственного характера. Обычно он считается нецелевым, однако, часть банков все же относит к этой группе некоторые целевые ссуды, например, образовательные.

Сроки

В зависимости от наличия/отсутствия поручителей и залогового имущества, суммы кредита, а также размера постоянных доходов клиента, срок займа может составлять от 1 месяца до 10-15 лет.

Преимущества:

• более продолжительный срок пользования заемными средствами (по сравнению с кредитными картами);
• отсутствие скрытых комиссий и платежей;
• прямая зависимость процентной ставки от наличия обеспечения и платежеспособности заемщика;
• льготные условия кредитования для постоянных клиентов банка и участников зарплатных проектов.

Недостатки:

• отсутствие привязки к бонусным программам;
• значительное увеличение процентной ставки при отсутствии поручителей или залога;
• необходимость расплачиваться наличными за те товары и услуги, которые было бы комфортнее и выгоднее оплачивать с помощью карты;
• внушительный пакет документов для оформления.

Заключение

При выборе между пластиковой картой и нецелевым потребительским займом рекомендуется тщательно взвешивать все “за” и “против”, опираясь при этом на свои финансовые привычки и уровень постоянных доходов. Так, если Вы уже имеете в банке зарплатную карту и предпочитаете расплачиваться наличными деньгами, брать в нагрузку второй пластик будет нецелесообразно и тогда будет лучше отдать предпочтение обычному потребительскому кредиту.

ЦЕЛЕВЫЕ КРЕДИТЫ

Зачем брать?

Как можно понять из названия, такие займы выдаются на совершенно конкретные цели – покупку автомобиля или недвижимости, оплату обучения или отдыха и т.д.

Сроки

В зависимости от целевого назначения, суммы кредита и размера постоянных доходов клиента, срок кредитного договора может составлять от 2-3 месяцев до 30 лет (по ипотечным ссудам).

Преимущества:

• более низкая процентная ставка (по сравнению с нецелевыми кредитами) – в среднем от 10% до 30% годовых;
• самый широкий диапазон сроков;
• льготные условия кредитования для постоянных клиентов банка и участников зарплатных проектов;
• возможность получить дешевый займ, субсидируемый государством.

Недостатки:

• необходимость в залоге или привлечении поручителей (почти по всем программам);
• самый большой пакет документов среди всех кредитных продуктов;
• увеличение процентной ставки при отказе от страхования;
• длительные процессы вынесения кредитного решения и самого оформления кредита;
• необходимость отчитываться перед банком за целевое расходование предоставленных средств.

Заключение

Такой кредит станет оптимальным вариантом для тех, кто готов предоставить банку залог или поручителя и не имеет трудностей со сбором большого количества документов. Из-за низкой стоимости и возможности государственного участия его, как правило, оформляют для крупных покупок.

ЭКСПРЕСС-ЗАЙМЫ В МАГАЗИНАХ

Зачем брать?

Свое название экспресс-кредиты получили из-за скорости вынесения решения об их выдаче: обычно на это у банкиров уходит от 10 минут до 1-2 часов. Для того чтобы получить экспресс-кредит, достаточно обратиться к представителю кредитной организации в одной из торговых точек и оформить договор займа прямо “на кассе”.

Преимущества:

• относительно небольшая сумма кредита (редко когда превышает 100-150 тысяч рублей);
• минимальное количество документов для оформления (в большинстве случаев хватает одного паспорта);
• практически мгновенное вынесение решения о предоставлении денежных средств;
• лояльные требования к заемщикам.

Недостатки:

• обязательная опция по страхованию от потери работы или здоровья;
• далеко не самые прозрачные кредитные условия;
• чересчур высокая процентная ставка.

Заключение

Такой кредит может подойти лишь людям, которые не терпят мороки со сбором документов и хотят осуществить покупку моментально, что называется, здесь и сейчас. Однако нужно помнить, что эта

нелюбовь обязательно обернется повышенной процентной ставкой – она особенно высока при получении экспресс-займа вместе с пластиковой картой.

МИКРОЗАЙМЫ

Зачем брать?

Приставка “микро” объясняет сразу два параметра: маленькую сумму (до 50 тысяч рублей) и небольшой срок (до 1 года). Более приятная сторона медали – высокая скорость принятия кредитного решения, которая и породила популярный рекламный слоган: “Деньги до зарплаты”.

Преимущества:

• минимальный набор документов для оформления (паспорт + второй на выбор, хотя чаще бывает достаточно одного паспорта);
• подходит заемщикам с испорченным кредитным досье;
• практически мгновенное вынесение решения о предоставлении денежных средств;
• отсутствие требований по страхованию, залогу и поручительству;
• минимальное количество причин для отказа (наркотическое или алкогольное опьянение потенциального заемщика, ложные сведения в анкете, отсутствие прописки в регионе присутствия кредитора, наличие непогашенного микрозайма с неистекшим сроком возврата).

Недостатки:

• громадная процентная ставка (иногда доходит до 750% годовых);
• жесткий платежный график;
• высокие штрафы и неустойки даже за первую и незначительную просрочку.

Заключение

Микрозайм – это крайний из возможных способов взять в долг у официальной кредитной организации. К нему прибегают лишь те люди, которые весьма остро нуждаются в деньгах, но либо не имеют возможности документально подтвердить свои официальные доходы, либо обладают испорченной кредитной историей. Остальным же соискателям заемных средств лучше отдавать предпочтение традиционному потребительскому кредиту: условия по нему хоть и жестче, зато ставки на порядок ниже.