Копить или брать кредит, вот в чем вопрос

Оформить кредит в банке или попытаться накопить самостоятельно? Таким вопросом ежедневно задаются тысячи россиян. «Кредиты – это уникальный шанс жить так, как хочешь», – говорят одни и по уши погружаются в долговые ямы. «Все банкиры – жулики, а кредиты – самая настоящая кабала», – противоречат им другие, предпочитая откладывать на каждую серьезную покупку по «кусочку» своей зарплаты. Так кто из них прав? И что лучше: копить или покупать в кредит? Портал «Кредитивклад» попробовал разобраться в этом нелегком вопросе.

Заводим копилку

Какие аргументы мы приводим, когда начинаем оправдывать свое нежелание брать кредит? Обычно такие: «Я просто не хочу переплачивать» и «Мне легче накопить и купить все, что захочу, и тогда, когда захочу». Все бы хорошо, только вот эти утверждения не до конца верны.

Во-первых, деньги ежегодно обесцениваются: все-таки инфляция есть инфляция. И то, что сейчас мы можем купить за тысячу рублей, спустя год будет стоить уже 1 100 или 1 200 рублей. Так что хранить деньги под матрасом – вообще не вариант. Единственный разумный выход – открыть в банке депозитный счет с доступной опцией пополнения.Такой шаг, пусть незначительно, но все же способен ускорить процесс накопления нужной суммы. При этом необходимо признать, что с кредитом дела обстоят еще проще. Ведь оформив займ сегодня, в последующие годы Вы будете возвращать егоисключительно исходя изначальной стоимости, без учета удорожания приобретенного на полученные деньги товара и инфляционных процессов.

Ну а, во-вторых, как недавно заявлял один известный сатирик, в завтрашний день могут смотреть далеко не все люди. Копить на хороший автомобиль или квартиру нужно очень долго. И не факт, что долгожданному приобретению будете радоваться Вы, а не Ваши дети. Так что мешает получить удовольствие от покупки прямо сегодня? Ведь все, что для этого нужно –это выбрать надежный банк и отыскать в его линейке привлекательный кредитный продукт. А это в условиях современного рынка, поверьте, не так уж и сложно.

Разрушаем легенды

Убедившись в том, что попытка накопления является не самым лучшим выходом из сложившейся ситуации, многие люди все равно не испытывают огромного желания связываться с банковскими кредитами. У них то и дело начинают возникать следующие мысли: «Переплата по кредиту громадная, лучше совсем откажусь от покупки», «Банкиры меня точно обманут и на одних только скрытых, не прописанных в договоре комиссиях сдерут три шкуры», «А что, если я вдруг не смогут платить по кредиту» и т.п. Давайте разберемся во всех этих популярных мифах.

Миф первый: переплата. С этим не поспоришь. Ни один банк не согласится предоставить кредит на безвозмездной основе. Все-таки заработок на процентах является одной из основных статей его доходов. С другой стороны, оформляя кредит, Вы получаете точную информацию на счет того, сколько по нему придется платить в ближайшие несколько лет. И ни инфляция, ни какие другие рыночные изменения не смогут повлиять на его итоговую стоимость. Ну а что касается большой переплаты, то здесь совет только один: постарайтесь найти такой банк, который сможет выдать ссуду на максимально выгодных для Вас условиях. Вполне возможно, что Вам придется по душе одно из предложений, представленных на нашем сайте в разделе онлайн-заявок на потребительские кредиты. А почему бы и нет? Тем более что подать заявку на оформление понравившегося кредита Вы сможете прямо из дома.

Миф второй: махинации с комиссиями и дополнительными услугами. Да, пару лет назад в кредитных договорах многих банков действительно использовались весьма расплывчатые формулировки, позволяющие кредиторам в одностороннем порядке взимать со своих клиентов непонятные комиссиии подключать им массу всевозможных, не всегда нужных услуг. Но, к счастью, наше Правительство заинтересовалось этой проблемой. И вот уже 1 июля 2014 года в силу должен вступить новый закон о потребительском кредитовании, обязывающий банкиров прописывать в кредитных контрактах не только обычную (с учетом процентной ставки), но и полную стоимость оформляемого займа (с учетом всех комиссий и подключаемых сервисов). Кстати говоря, годом ранее государство признало необязательным прохождение процедуры страхования при потребительском кредитовании. Так что если Вы захотите отказаться от страховки, то никаких проблем с этим возникнуть не должно.

Миф третий: боязнь не осилить большие платежи. Конечно, спрогнозировать ситуацию на несколько лет (и даже месяцев) вперед не может никто. Но, как мы уже говорили, деньги, как и любой другой товар, имеют свойство обесцениваться. Помните, как несколько лет назад в нашей стране появились мобильные телефоны? Тогда они считались предметом роскоши. А сейчас это уже самый обычный аппарат, который люди меняют чуть ли не каждые полгода. Так и с кредитом. Если Вы сейчас можете без проблем отдавать банку по 5-6 тысяч рублей, то через год-два эти деньги покажутся Вам не таким уж и большими. Ну а если вы просто боитесь за свою работу или здоровье, никто не мешает Вам такие риски застраховать.

Вспоминаем математику

Попробуем разобраться на конкретном примере. Допустим, Вы хотите приобрести какую-либо вещь стоимостью 160 000 рублей. Ежемесячно Вы готовы откладывать на покупку (или платить по кредиту) примерно по 8 000. Что получится?

Способ первый – копим. Для того чтобы самостоятельно собрать необходимую сумму, Вам понадобится ровно 20 месяцев, т.е. чуть больше полутора лет. Если же Вы соберетесь открыть вклад с опциями постоянного пополнения и ежемесячной капитализации (средняя доходность – 10% годовых), то накопить на покупку Вы сможете за 19 месяцев. Разница, скажем так, небольшая.

Способ второй – берем кредит. Для расчета возьмем предложение «Банка Москвы», годовая ставка по потребительскому займу которого составляет 18,9% годовых. При ежемесячных платежах в размере 8 000 рублей Вам придется возвращать деньги в течение двух лет, при этом за все время Вы переплатите чуть меньше 33,5 тысяч. То есть всего Вам придется отдать банку 193 500 рублей.

Вывод. Накопить на нужную вещь можно быстрее, чем отдавать взятый на эту же сумму кредит –факт. Если открыть в банке вклад и продержать деньги в течение срока предполагаемого кредита, то можно даже неплохо заработать – тоже факт. Но есть одно «но»: при накоплении Вам в любом случае придется ждать. Год, два, три, а в случае с крупной покупкой (например, даже самой простой квартиры) – и того больше. Так не проще ли оформить кредит и получить желаемое прямо сегодня? Да, придется переплатить. С этим не поспоришь. Но ведь и то, что Вы хотите приобрести, со временем тоже может очень прилично вырасти в цене.

Как видите, не все так просто. А поэтому с Вашего позволения мы закончим эту статью немного перефразированными строчками популярной песни: думайте сами, решайте сами, кредит или не кредит.