Кредитная карта и депозит в одном флаконе

Депозитная кредитная карта. Это словосочетание нередко вызывает определенную долю недоумения у еще не совсем опытных потребителей банковских услуг. Казалось бы, пластиковая карта с деньгами банка и собственные вложения – это совершенно разные продукты. Однако вот уже на протяжении нескольких лет многие кредитные организации успешно предлагают их комбинированный вариант и выпускают платежные карты, прикрепленные к депозитному счету. В чем же их “изюминка”?

Не секрет, что для банков лучшими клиентами являются вкладчики, которые на длительный срок оставляют здесь приличные суммы денег, да и еще и не забывают их пополнять. Таких людей банкиры просто обязаны холить и лелеять, предлагая им все более выгодные условия размещения денежных средств и разрабатывая для них все новые дополнительные услуги.

Ярким примером такого “услужничества” и являются депозитные карты, привязываемые к банковскому счету. Их главная особенность заключается в том, что начисляемые по вкладу проценты в установленные сроки сразу поступают на карточный счет, при этом пользоваться ими клиенту разрешается тотчас, без необходимости посещения банка и выстаивания очередей к операционистам. Условия обслуживания и тип таких карт напрямую зависят от суммы вклада и параметров его размещения.

Так, например, для депозитов с возможностью частичного снятия и пополнения средств банки выпускают особую разновидность депозитной карты, условия которой позволяют держателю без ограничений и 24 часа в сутки использовать денежные средства, размещенные на счете.

Единственное ограничение, которое не стесняются выставлять некоторые банки – это неснижаемый остаток. Допустим, на Вашем счете размещено 100 тысяч рублей, а размер неснижаемого остатка составляет 20 тысяч рублей. Это значит, что в Вашем свободном распоряжении находится сумма в 80 тысяч рублей, при этом оставшиеся деньги не разрешается тратить (или снимать) вплоть до окончания срока действия вклада.

Другой разновидностью комбинированного пластика являются депозитные карты с овердрафтом, которые по принципу своего действия очень напоминают классические кредитки. Владельцам таких карт банк не только позволяет размещать собственные средства, но и предоставляет возможность на специальных условиях пользоваться дополнительным кредитным лимитом. Фактически, банк дает клиенту взаймы под залог его депозитных денег. Сумма овердрафта, опять-таки, напрямую зависит от размера депозита – чем он больше, тем выше лимит кредитования. Как правило, размер овердрафта не превышает 40-50% от суммы вложенных средств, хотя в некоторых банках он может достигать 70% и даже 80%.

Израсходованный овердрафт необходимо погасить в течение одного календарного месяца. Обычно в качестве источника его погашения выступают начисленные по окончанию месяца проценты. Впрочем, загасить кредитную задолженность можно и самостоятельно, пополнив карточный счет необходимой суммой.

Как видим, депозитные карты с овердрафтом являются достаточно удобным платежным средством, именно потому, что представляют собой так называемый «2 in 1» – и заемные средства, и Ваш личный счет. Правда, имеются у них и свои значительные минусы, среди которых: “драконовский” процент по овердрафту, а также высокие дополнительные комиссии и тарифы по обслуживанию, и как следствие – пониженная доходность депозита.