Кредитные карты cash-back

Несколько лет назад на российском банковском рынке появился совершенно новый продукт – кредитные карты с загадочной опцией “кэшбэка”. Но что именно из себя представляет этот cash-back и в чем заключаются его основные преимущества?

Cash-back – это…

Вообще, в дословном переводе cash-back – это ни что иное как возврат наличных средств. Карточный же cash-back подразумевает под собой возврат определенной части потраченных средств обратно на счет банковского пластика.

Но как это происходит? На самом деле все просто. Допустим, Вы расплатились картой в магазине, ресторане или кафе на сумму в 5 тысяч рублей. В благодарность за использование карты банк тут же возвращает Вам на счет определенный процент от потраченных средств, например, 5% (250 рублей). То есть, по сути, банк предоставляет Вам 5%-ную скидку на все Ваши безналичные покупки.

К слову, опция кэшбэка предлагается банками не только по кредитным, но и по дебетовым картам. При этом от типа карты условия возврата вообще ни каким образом не зависят. А в случае с кредитными картами cash-back не оказывает никакого влияния и на условия кредитования, в т.ч. на требования, выдвигаемые к потенциальным заемщикам.

На что нужно обращать внимание при выборе кредитных карт с опцией cash-back

Хотя опция возврата денежных средств во всех банках носит одно и то же название cash-back, тем не менее, условия ее предоставления везде абсолютно разные. Так, некоторые организации возвращают деньги не на карточный счет, а перечисляют их, например, на счет мобильного телефона. Другие вместо реальных денег возвращают клиентам лишь условные бонусы, баллы и мили, которые впоследствии могут быть потрачены лишь при оплате покупок или услуг в конкретных магазинах или компаниях.

Так что первым важным параметром кэшбэка является то, как именно, куда и в каком размере он начисляется. Например, некоторые кредитные учреждения ежемесячно меняют список компаний-партнеров, при расчетах с которыми начисляется целых 10% от потраченной суммы (при этом cash-back на покупки в других компаниях составляет всего 1%). Другие же банки устанавливают размеры кэшбэка в зависимости от категории компании-продавца. Так, при расчетах в магазинах владельцу карты может возвращаться 5%, на заправках – 3%, в кафе и ресторанах – только 1% и т.п.

Второй немаловажный момент заключается в том, что опция кэшбэка в большинстве случаев не распространяется на операции по обналичиванию карточных денег через банкоматы. Кроме того, бонусы не начисляются и тогда, когда заемщик допускает просрочку очередного обязательного платежа. Впрочем, это достаточно логично и порой даже стимулирует владельцев кредиток соблюдать платежную дисциплину.

Наконец, последнее значимое условие – это налогообложение. Да-да, Вы не ослышались. С точки зрения органов налогового контроля, если кредитор выплачивает Вам деньги, то это считается Вашим доходом, который по закону должен быть надлежащим образом задекларирован, подвергнут налогообложению и оплачен. Так что, прежде чем соглашаться на кэшбэк, обязательно поинтересуйтесь, как в этом банке разрешается вопрос с налогообложением.

Обзор банковских предложений

Самыми щедрыми на раздачу бонусов оказались “Уральский Банк Реконструкции и Развития” и банке “Ренессанс”. Первый предлагает клиентам кредитную карту “Свой банк”, условия которой предусматривают 10%-ный кэшбэк с каждой покупки. Правда, есть даже не одно, а целых два “но”: срок действия этого кэшбэка составляет всего один месяц, а максимальная сумма возвращаемых средств ограничена 3 тысячами рублей.

“Реннессанс Кредит” предлагает по своей “Прозрачной карте” возврат в размере 10% плюс 1%. Почему именно так? Да потому что 1% кэшбэка по умолчанию устанавливается на все покупки, а вот 10%-ный бонус можно получить только при расчетах с компаниями-партнерами из определенных категорий. Каждый календарный месяц банк эти категории меняет. Так, в одном месяце столь солидный бонус может начисляться при покупке железнодорожных и авиабилетов, а в следующем он будет действовать уже при покупке детских товаров. Вот почему для более существенного “заработка” держателям бонусного пластика приходится следить за сферой применения акции на официальном сайте кредитной организации.

Несмотря на предложения этих двух банков, среднерыночный уровень кэшбэка составляет примерно 2-3%. Яркий пример – банк “Хоум Кредит”, который возвращает 3% по всем покупкам без ограничений по картам премиальных категорий и 2% по всем остальным картам.

“Уралсиб” возвращает те же 3%, но не на карточный счет, а на лицевой счет личного мобильного телефона клиента. Интересная фишка и у “ЮниКредит Банка”, который начисляет бонусы только при расчетах на автозаправочных станциях всего мира и только по Автокарте World MasterCard Premium.

А как обстоят дела с кэшбэком у “монстров” банковского рынка, например, таких, как “ВТБ24” и “Сбербанк”? Так вот, у “Внешнеторгового банка” процент кэшбэка напрямую зависит от категории карты: по картам Gold и Premuim возвращается 5%, по классическим – 3%. При всем при этом максимальная сумма возврата не должна превышать 15 тысяч рублей. Главная особенность опции cash back в “ВТБ24” заключается в том, что при оформлении карты ее потенциальный держатель сразу обязан выбирать определенную типовую категорию, от расчетов с представителями которой впоследствии будет начисляться возврат. Это могут быть “Рестораны, кафе, бары”, “Аптеки”, “Косметика” или “Автозаправки”. Позже категорию можно поменять, правда, не бесплатно.

Что касается “Сбербанка”, то его бонусная программа “Спасибо” уже давно получила широкую известность. Банк даже вынес ее в отдельный Интернет-проект. На размер самих бонусов обычно влияет то, в отношении какой из компаний-партнеров клиент осуществляет безналичные расчеты. В отдельных случаях (например, при участии в специальных акциях) кэшбэк может достигать рекордных для рынка 10%. Потратить накопленные “Спасибо” по обыкновению можно при оплате покупок в компаниях-партнерах из расчета, что 1 накопленный бонус равен 1 рублю скидки.