Кредиты для пенсионеров

Любая кредитная организация мечтает об идеальных заемщиках – дисциплинированных, со стабильно высоким доходом. Поэтому совсем не удивительно, что пенсионеров – людей, относительно далеких от этого определения, банкиры кредитуют не слишком охотно. Но так ли все плохо? И на самом ли деле пенсионерам на банковскую помощь рассчитывать не стоит? А если и стоит, то в какие банки им лучше обращаться? Портал “Кредит и Вклад” постарается сегодня разобраться во всех этих вопросах.

Препоны и возможности

Для начала поставим себя на место российских банкиров и укажем на те аргументы, по которым кредитование такой социальной группы, как пенсионеры, является не самой безопасной и логичной процедурой.

  • Отсутствие возможности предоставить документальное подтверждение. Как правило, вышедшие на пенсию люди прекращают работать, а если и нет – то получают не белую зарплату, а самую что ни на есть серую, в конвертах. В связи с этим, из тех официальных источников доходов, которые в любой момент можно подтвердить документально, у них остается лишь одна пенсия. А уж о ее среднем размере все Вы, наверняка, наслышаны. “Потянуть” кредит за счет дополнительных доплат из местного бюджета сегодня имеют возможность разве что столичные пенсионеры. Что касается неработающих пенсионеров из других регионов, то для многих из них путь в банковские заемщики почти что заказан.
  • Социальный статус. Многие пенсионеры – люди малообеспеченные и одинокие. Кредиторы же привыкли искать таких заемщиков, которые в случае необходимости смогут либо привести поручителей, либо предоставить залоговое обеспечение.
  • Продолжительность жизни. Ни для кого не секрет, что мужчины в нашей стране живут намного меньше, чем женщины. Если верить статистике, то сегодня средняя продолжительность жизни представителей сильного пола ниже на целых 14 лет (59 против 73). Отсюда становится понятно, почему к заемщикам-мужчинам в возрасте от 60 лет банки относятся с максимальной осторожностью и расчетливостью.

Несмотря на это, достаточно приличная часть российских банков все-таки выдает кредиты людям пенсионного возраста, приводя в качестве объяснения не менее значительные доводы.

  • Высокая ответственность. По большей части современные пенсионеры являются людьми “советской закалки”, а это в лице кредиторов делает их наиболее ответственной категорией заемщиков. Они всегда полностью и в срок исполняют свои кредитные обязательства, а в случае возникновения непредвиденных обстоятельств не стремятся играть в прятки с банковскими службами.
  • Дополнительные источники доходов. Помимо государственной финансовой помощи (пенсии), многие неработающие пенсионеры получают еще и дополнительные доходы. Одним помогают дети, другие не привыкли сидеть без дела и идут подрабатывать, третьи сдают в аренду пустующую жилплощадь, четвертые продают выращенные на дачном участке овощи и прочее.

Ну и зачем тогда отказывать пожилым клиентам и упускать плывущую в руки прибыль? Только потому что они немолоды? Совсем не аргумент. Особенно, если учесть чрезмерно высокую осторожность среднестатистических российских пенсионеров в финансовых вопросах – коль они приняли решение оформить кредит, значит, сделают все, чтобы вовремя его вернуть.

На что можно рассчитывать?

Попробуем рассмотреть самый трудный случай: испытывающий необходимость стать заемщиком пенсионер живет на одну пенсию, не имеет дополнительных доходов и не готов привести с собой поручителя или предоставить банку залоговое обеспечение. В такой ситуации все, на что он сможет рассчитывать – это небольшой потребительский кредит наличными, сумма которого покрывается за счет 5-6 его пенсий. При этом ему будет намного выгоднее и разумнее обратиться за помощью в микрофинансовую организацию: деньги здесь можно получить быстрее, а переплата при небольших заемных суммах окажется почти такой же.

Немного смягчим условия и представим, что заемщик-пенсионер имеет возможность привести поручителя или предоставить залог (допустим, дачный участок или гараж). И если в последнем случае он сможет рассчитывать даже накрупный потребительский или автокредит, то в первом все будет зависеть исключительно от личности поручителя, его кредитной истории, уровня доходов. Если в качестве поручителя выступит сестра/брат/супруг заемщика (тоже являющийся пенсионером), сумма кредита опять же будет не самой большой. Но если поручителем станет кто-то более молодой с высоким и стабильным доходом, банк практически без раздумий даст добро на выдачу более крупной суммы, еще и на более выгодных условиях (как вариант – по сниженной процентной ставке).

На конец мы припасли самое сладенькое – пенсионер с постоянным местом работы. С точки зрения кредиторов, такой заемщик близок к идеальному: он дисциплинированный, имеет как минимум два источника доходов, в случае чего готов их документально подтвердить. Но, что интересно, и с такими клиентами в нашей стране готовы работать далеко не все банки. А те, кто все-таки будет готов выдать крупный займ, в любом случае потребуют вернуть его до наступления 75 лет.

Что почем, или какие банки охотнее остальных кредитуют пенсионеров?

На первый взгляд, выбор у пожилых заемщиков велик: кредиты для такой категории клиентов сегодня предоставляют порядка 180 банковских учреждений. Но опять же очень многое здесь зависит от материального положения конкретного пенсионера: чем оно скромнее, тем меньше становится выбор. По этой причине специалисты рекомендуют обращаться в те банки, которые уже давно и вполне успешно сотрудничают с этой “социально уязвимой” группой заемщиков. Обычно к ним принято относить государственные банки, а также ряд крупных коммерческих организаций. Рассмотрим конкретные предложения от некоторых из них.

“Сбербанк России”

Многие российские пенсионеры уже по привычке отдают свое предпочтение первой кредитной организации страны. В благодарность “Сбербанк” предлагает им одни из самых интересных и выгодных условий кредитования на отечественном рынке. Пожилые люди могут получить здесь даже автокредит: до 75 лет с предоставлением информации о занятости и доходах и до 65 лет – без предоставления таковой (в обоих случаях речь идет о предельном возрасте заемщиков на момент внесения ими последнего кредитного платежа). Что касается потребительских кредитов, то в “Сбере” они выдаются по ставкам от 14,5% до 25,5% годовых. Окончательный их размер зависит от срока кредитования (до 7 лет), а также наличия/отсутствия поручителей и обеспечения. Для оформления потребительского кредита пенсионерам бывает достаточно предоставить паспорт РФ, пенсионное удостоверение и (в случае необходимости) ряд документов, подтверждающих платежеспособность. Заемщикам, получающим свою пенсию на карту кредитной организации, “Сбербанк” предоставляет дополнительные скидки в отношении процентных ставок по кредитам.

“Россельхозбанк”

Этот банк на льготных условиях кредитует как работающих, так и неработающих пенсионеров, готовых либо предоставить в залог свое имущество, либо заключить договор личного страхования на полный срок действия договора займа. Готов выдавать кредиты на сумму до 500 тысяч рублей и на срок от 1 до 60 месяцев. Оформить кредит в “Россельхозбанке” можно по паспорту РФ, пенсионному удостоверению и 1-2 дополнительным документам, запрашиваемых банком с целью подтверждения основного дохода. Кредит выдается по ставке от 15% годовых и допускается к расходованию на любые потребительские цели (от ремонта и газификации до развития ЛПХ и оплаты лечения). Возрастные требования такие же, как и в “Сбербанке” – на момент погашения займа клиенту должно быть не более 75 лет.

“Восточный Экспресс Банк”

По кредитной программе “Для пенсионеров” здесь на срок до 5 лет можно получить целых 200 тысяч рублей. Решение по кредиту принимается в течение 5-10 минут, а сам он выдается по одному только паспорту. Процентные ставки не такие уж и выгодные – от 38% до 49,5% годовых. Зато требования самые что ни на есть мягкие – банк не требует ни обеспечения, ни страхования, ни подтверждения основного дохода. И еще одно условие – на момент внесения последней выплаты по кредиту возраст заемщика не должен превышать 76 лет.