Кто такой созаемщик?

Крупные займы всегда выдаются только при наличии дополнительных гарантий возвращения долга. Наиболее привлекательные условия банкиры готовы предлагать тем клиентам, которые имеют возможность привлечь одного-двух созаемщиков. Для них и общий размер кредит окажется более высоким, и ставка будет куда привлекательнее. Однако если основной заемщик получает от совместного кредита одни лишь преимущества, то его помощники, не обладая особыми привилегиями, просто-напросто взваливают на себя дополнительную нагрузку. В сегодняшней статье мы решили выяснить, в чем заключаются обязанности созаемщика и каковы особенности его статуса?

Созаемщик: когда и для чего он нужен?

Небольшие по размеру ссуды обычно предоставляются без особых формальностей и никакого дополнительного обеспечения не требуют. При оформлении же больших кредитов (как, например, в случае с ипотечным или автомобильным кредитованием) банковские организации заботятся о максимальной безопасности своих вложений и уже не полагаются на одни лишь слова потенциальных заемщиков. Возможный объем кредита рассчитывается на основании доходов претендента и удобного для него срока погашения задолженности. Если одобренной суммы недостаточно, он имеет право привлечь к оформлению созаемщика, который за счет своей зарплаты сможет поднять максимальную планку еще на несколько пунктов вверх.

И тут стоит объяснить. При заключении кредитной сделки многие люди просто-напросто путают ее участников, не отличая созаемщиков от обычных поручителей. На первый взгляд их статусы примерно одинаковы, но если углубиться в детали, то мы поймем, что различия все же имеются и они весьма и весьма существенны. Так, поручители не обладают никакими правами в отношении залогового имущества, в то время как созаемщики (при наличии необходимой оговорки в договоре займа) вполне себе претендуют на получение части “кредитной собственности”. Да и в целом ответственность вторых заемщиков несколько выше, потому как даже при наличии поручителя они являются следующими плательщиками после главного клиента. Поблажки, конечно, тоже есть. Например, им вовсе не обязательно иметь настолько же высокий уровень дохода, каким обладает основной кредитополучатель. Кстати, именно по этой причине подбирать кандидата на такую роль бывает куда легче, чем искать ответственного поручителя.

В чем заключаются его обязанности?

Обычно круг обязанностей второго заемщика прописывается в кредитном соглашении или дополнительном договоре. Согласно утвержденным условиям, созаемщик может:

  • Рассчитываться после главного заемщика. Но только если получатель кредита начнет испытывать определенные трудности с его выплатой. Платить нужно будет либо до конца срока действия займа, либо до того момента, когда основной клиент снова сможет самостоятельно исполнять свои обязательства.
  • Рассчитываться вместе с главным заемщиком. Стороны имеют полное право заранее договориться о совместных платежах. Они могут указать в документах, какую долю будет выплачивать основной клиент, а какую – созаемщик. Кроме того, им придется прописать срок действия такого соглашения.
  • Платить вместо главного заемщика. Этот вариант бывает популярен при погашении образовательной ссуды, когда первое время платят родители студента (т.е. созаемщики), а затем обязательства ложатся на плечи самого должника.

Как и основному клиенту, созаемщику необходимо постоянно ставить в известность банкиров на счет всех происходящих с ним изменений (личных данных, материального положения и т.п.). Если гарант сменил номер телефона, переехал, а его доходы стали меньше прежних, ему обязательно придется об этом сообщить.

Кстати говоря, если содолжник решит оформить потребительский займ на свои нужды, то при заполнении кредитной заявки ему обязательно придется это указать. А все дело в том, что факт участия в совместном кредитевсегда находит свое отражение в кредитной истории и, пусть косвенно, но все же влияет на платежеспособность “второго пилота”.

Таким образом, основные обязанности созаемщика заключаются в оказании финансовой поддержки главному клиенту. Вполне возможно, что он отыграет роль “запасного игрока” и ни разу не вспомнит о подписанном на чужое имя кредитном договоре. Или, наоборот, выступит в качестве солидарного плательщика, если первый должник со своими прямыми обязанностями не справится.