Квартира в долг, или о чем стоит задуматься при оформлении ипотеки

Для большинства россиян жилищный вопрос продолжает оставаться достаточно острой проблемой. Приобрести квартиру на свои личные деньги сегодня могут позволить себе лишь единицы, для остальных же людей единственной реальной возможностью обзавестись собственной крышей над головой является ипотека.

При выборе конкретной ипотечной программы потенциальным заемщикам следует отталкиваться от своих личных возможностей, а именно: от стажа работы, возраста, кредитной истории, наличия иждивенцев, наличия собственных сбережений необходимых для внесения первоначального взноса, размера дополнительных расходов, связанных с оформлением сделки и т.д.

Важно помнить, что при анализе и сравнении предложений различных кредитных учреждений руководствоваться исключительно процентными ставками нецелесообразно. Так, например, низкие ставки в большинстве случаев легко компенсируются высокими дополнительными сборами за предоставление и обслуживание займа, причем как единовременными, так и ежегодными. А поэтому, чтобы ипотечный кредит не стал причиной высоких платежей и серьезных финансовых проблем, специалисты советуют покупателям квартир с особой тщательностью вникать во все возможные нюансы его оформления.

Абсолютно все кредитные организации при работе с заемщиками опираются на положения закона “Об ипотеке” и, как следствие, предъявляют к ним вполне стандартные требования. Так, рассчитывать на оформление ссуды под залог жилой недвижимости сегодня имеет право совершенно любой гражданин Российской Федерации, обладающий постоянной (а в некоторых случаях и временной) регистрацией в регионе присутствия банка. Возраст соискателя ипотечного кредита обычно должен составлять от 23 до 55 лет. Кроме того, он должен быть трудоустроен, получать стабильную заработную плату и иметь собственные сбережения, необходимые для внесения первоначального взноса.

Что касается самой процедуры оформления “жилищного кредита”, то она, в отличие от обычных потребительских займов, обладает определенными сложностями. Одной из таких сложностей принято считать процесс сбора пакета необходимых для получения ипотеки документов. Вообще, относиться к подготовке такого пакета следует максимально внимательно, ведь во многом именно от него в конечном итоге и будет зависеть итоговое решение банкиров о предоставлении ссуды.

Список ипотечных документов в различных банковских организациях может отличаться, хотя обычно в него все же требуют включать:

  • заявку на кредит;
  • документы, удостоверяющие личность заемщика, поручителей, созаемщиков;
  • документы, подтверждающие трудовую занятость (например, копию трудовой книжки);
  • справку о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ, а также любые другие бумаги, подтверждающие наличие альтернативных источников дохода;
  • копию свидетельства о рождении детей и о браке/разводе;
  • копию страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
  • копию военного билета (для мужчин, не достигших возраста 27 лет).

В качестве дополнительных документов некоторые банки также могут запросить: водительское удостоверение, документы об образовании, индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН), справку из стороннего банка об исполнении текущих кредитных обязательств, документы, подтверждающие право собственности заемщика на недвижимость (в случае дополнительного залога) и некоторые другие.

Обязательно потребуются документы и на само жилье, приобретаемое в ипотеку:

  • техпаспорт
  • копии документов текущих владельцев
  • правоустанавливающие документы
  • договор купли-продажи
  • справки, подтверждающие отсутствие задолженности по коммунальным платежам

Что ж, с документами вроде бы все понятно. Теперь поговорим о дополнительных расходах, связанных со все тем же процессом оформления ипотеки. Помимо полагающихся за использование кредита банковских процентов и комиссий, которые можно рассчитать на кредитном калькуляторе, заемщику придется заплатить за регистрацию и оценку предмета ипотеки, а также оплатить нотариальные услуги и консультации риэлторов. И это мы еще не вспомнили об обязательном для заемщика условии страхования его жизни и трудоспособности на полный срок действия кредитного договора. Такие расходы могут выливаться в достаточно кругленькие суммы, а ведь на их выплату будут идти вовсе не ипотечные, а личные средства покупателя недвижимости. Забывать об этом при рассмотрении банковских предложений ни в коем случае нельзя!

Не лишним будет отметить, что самой популярной, а вместе с тем и самой значительной ошибкой заемщиков при получении ипотечного кредита является переоценка собственных финансовых возможностей. Ни один банк не согласится предоставить Вам ипотеку без первоначального взноса, а ведь его минимальная величина составляет как минимум 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Вот почему, перед тем как идти в банк, очень важно проанализировать уровень своих доходов и по возможности обеспечить себя хотя бы небольшой финансовой подушкой (например, на случай потери рабочего места).

Последним шагом в процессе оформления ипотеки во всех случаях выступает заключение кредитного договора. Как правило, в нем указываются все ключевые параметры: цель кредита, его размер, срок возврата, а также величина процентной ставки и порядок ее расчета. Прежде чем поставить подпись под таким документом, советуем Вам с особой внимательностью изучить все его основные (и не только) пункты, тщательно проверив их на наличие ошибок. Если все правильно, подписывайте договор и завершайте сделку. Из документов после всех этих процедур у Вас на руках должны будут остаться: кредитный договор, договор страхования и договор купли-продажи жилья.