Микрозайм или банковский кредит – что выбрать?

На первый взгляд, разнообразие кредитных продуктов и программ предоставляет клиентам настоящую свободу выбора. Но когда дело доходит до реального поиска дополнительных ресурсов, большинство нуждающихся в них людей не так уж и сильно радуются настолько обширному предложению. Не растеряться в условиях десятков, а то и сотнях различных программ способен только подкованный человек, но ведь и у него далеко не всегда находится время для анализа имеющихся на рынке предложений. Такая ситуация потихоньку увеличивает популярность одного из самых доступных вариантов кредитования – микрозайма. Несмотря на свою высокую стоимость, сегодня он пользуется не меньшим спросом, чем любой, пусть даже самый выгодный банковский продукт.

И, все-таки, как подобрать финансовый продукт, который будет оптимально подходить для решения конкретных проблем конкретного человека? Надеемся, что ответ на этот вопрос Вы сможете найти в очередной статье портала “Кредит и Вклад”.

Микрокредитование

Ни для кого не секрет, что сегодня для оформления микрозайма требуется всего один документ – паспорт гражданина РФ. Сотрудники МФО лишний раз не интересуются кредитным прошлым претендента и не задают ему никаких неудобных вопросов, тогда как получить кредит без проверок в банковской организации практически не представляется возможным.

Еще одно неоспоримое преимущество займов в микрофинансовых компаниях – это возможность получить ссуду онлайн, вообще не выходя из дома. Конечно, Вы скажете, что онлайн-заявки пользуются высокой популярностью и в банковском секторе, и будете абсолютно правы. Только есть одно “но”: для получения кредитной карты или наличных денег в банке Вам в любом случае придется лично посетить его ближайший офис, принести с собой запрошенный пакет документов и только потом – подписать кредитный договор. Микрофинансирование же давно обходится без этого завершающего этапа: деньги либо сразу выдаются в отделениях систем переводов (обязательно по предъявлению секретного пароля), либо перечисляются на карту или банковский счет клиента.

Достоинств, как видим, немало. Недостатков, поверьте, не меньше. Например, главный и самый упоминаемый минус небанковских микрокредитов заключается в их высокой стоимости. Проценты в МФО не просто высокие, они заоблачно высокие – в среднем от 0,2% до 3% ежедневно, т.е. до 900-1000% годовых. Но, как считают руководители этих самых организаций, такая плата за риск очень даже приемлема, ведь и сам процесс оформления, и выдвигаемые к заемщикам требования можно охарактеризовать словами “элементарные”, “простые”, “минимальные”. Что уж говорить, даже отсутствие прописки и постоянной работы иногда могут не являться препятствием для выдачи заемных средств.

В качестве существенных недостатков микрозаймов многие люди называют и такие аспекты, какотносительно небольшие суммы (до 40 000 – 50 000 рублей) и непродолжительные сроки кредитования (от пары дней до 3-6 месяцев). Но если посмотреть на этот вопрос с другой стороны, то они могут превратиться в самые настоящие плюсы. И это совсем не парадоксальное утверждение – за несколько недель переплата по небольшой ссуде действительно не успевает выливаться в серьезную сумму. В то же время возможность получить кредит на сумму в 2 000 – 3 000 рублей сегоднястановится доступнойтолько в микрофинансовых компаниях: банкиры с такими суммами работать не хотят и никогда не будут.

Банковское кредитование

В попытках доказать преимущество банковских займов перед кредитами, предоставляемыми МФО, большинство экспертов приводят в качестве аргументов следующие утверждения:

  •  в банке можно получить большую сумму (без залога – до 200 000 рублей, с залогом и поручителем – и вовсе до 2 000 000 рублей);
  • в банке можно взять долгосрочный кредит (на срок до 5-7 лет);
  • в банке можно оформить ссуду на действительно выгодных условиях и по действительно приемлемым ставкам.

Тем не менее, производить сравнение данных продуктов, опираясь исключительно на вышеназванные параметры, как-то не совсем корректно. Ведь крупные и дешевые банковские кредиты подразумевают не только дополнительные затраты времени на сбор полного пакета документов и ожидание банковского решения, но и еще необходимость подтверждения своего кредитного прошлого и платежеспособных настоящего и будущего. Более уместным станет сопоставление программ МФО с экспресс-кредитами. Оба продукта предполагают отсутствие чересчур строгих требований и минимальное просрокам время рассмотрения заявок.

При всем при этом на выбор клиента в пользу банковского учреждения может повлиять его давнее сотрудничество с конкретной кредитной организации. Если он имеет в этом банке открытый депозитный счет, является участником зарплатного проекта или некоторое время назад уже успел доказать свой статус ответственного заемщика, то получить кредит на выгодных условиях ему будет проще именно здесь, а не в ближайшей МФО.

Что выбрать?

В данном случае вопрос выбора зависит как от возможностей, так и от потребностей клиента. Если Вам нужна большая сумма денежных средств, а похвастаться большим официальным доходом Вы не можете, тогда альтернативы банковскому кредитованию Вам не найти, ведь только такой займ позволить растянуть процесс погашения задолженности на долгие годы. Авто-, ипотечные и прочие целевые займы также не получится заменить микрокредитом. Причиной тому являются низкие ставки, крупные суммы и ряд других важных условий, обеспечивающих подобным кредитам высокий уровень доступности.

Что касается микрозаймов, то они могут выступить в качестве идеального инструмента для решения Ваших финансовых проблем только при следующих обстоятельствах:

  • при испорченной кредитной истории и, как следствие, многократных отказах со стороны банковских организаций;
  • при условии, что деньги нужны здесь и сейчас (конечно, получить быстрый кредит можно и в банке, но в МФО они все равно выдаются более оперативно);
  • с целью получения небольшой суммы;
  • с целью получения краткосрочного займа.

Кстати говоря, при оформлении второго или третьего микрозайма у Вас также появится возможность немного сэкономить. Успев ранее возвратить несколько ссуд, “микрофинансовый” заемщик тем самым переходит на следующий уровень отношений с компанией и с этого момента начинает претендовать на получение более привлекательных условий. Между тем, воспользоваться льготным предложением МФО смогут и те клиенты, которые никогда не обращались за займом сюда, но уже несколько раз исправно платили по кредитам в банке. Правда, такую возможность предоставляют лишь крупные организации, сотрудничающие в рамках обмена информацией с бюро кредитных историй.