Оптимальный срок ипотечного кредита: какой он?

Одним из важнейших параметров ипотечного кредита выступает срок погашения задолженности. От него в конечном итоге зависит не только процентная ставка, но и, как было бы логично предположить, итоговая переплата по займу. Разумеется, большой срок подразумевает большую переплату. С другой стороны, сокращение периода выплат с целью получения более привлекательных условий обычно приводит к неподъемному увеличению ежемесячных взносов. Как видите, ситуация не самая простая, и для определения оптимального срока жилищного кредита требуется учитывать целую вереницу различных “а что если” и “но ведь”. Портал “Кредит и Вклад” решил разобраться в этом вопросе и узнал о том, на что ипотечным заемщикам следует обращать свое внимание при выборе нужного срока кредитования.

Долгосрочные обязательства

Ипотека является самой долгосрочной разновидностью кредитования. Обычно кредитные договора на покупку жилой недвижимости заключаются на сроки до 25-30 лет, при этом наиболее лояльные банковские организации соглашаются и вовсе растягивать выплаты на период до 50 лет. Надо сказать, что такой подход сегодня обуславливается не столько прихотью банкиров, испытывающих желание получать доход со своих клиентов максимально долгое время, сколько потребностями самих займополучателей. Жилье стоит дорого, а поэтому сумма кредита получается слишком большой для того, чтобы ее можно было без труда и дискомфорта для личного бюджета возвратить в течение 4-5 лет. Грубо говоря, длительный период погашения делает ипотеку доступным продуктом практически для всех слоев населения, в т.ч. и для граждан с относительно невысоким уровнем постоянного дохода.

Вообще, продление выплат на 10-20 лет является для кредиторов весьма рискованным занятием. Ведь никто не знает, каким уровнем платежеспособности будет обладать клиент хотя бы к середине этого периода, не говоря уже том, за счет чего заемщик сможет выплачивать кредит спустя 15 или 20 лет. Отсюда и вырисовывается прямая зависимость между сроком ипотечного кредитования и величиной процентной ставки: чем больше первый, тем выше и вторая. С другой стороны, на формирование процентной ставки обычно влияет не только продолжительность ипотеки. Например, сегодня ее величина куда больше зависит от суммы первоначального взноса или наличия страховки, нежели от времени действия кредитного договора.

Что касается наиболее комфортного периода ипотечного кредитования, то таковым сегодня принято считать срок, который способен обеспечить заемщику позволительный уровень долговой нагрузки. У кредиторов даже имеется негласное правило – на оплату банковских кредитов у клиента должно уходить не более 40-50% заработной платы (или иных доходов). Причем в расчет здесь должны приниматься не только ипотечные, а вообще все кредитные обязательства. Хотя, конечно, наиболее значимым и крупным из них все равно будет оказываться ипотека.

Кто сможет потянуть краткосрочную ипотеку?

Краткосрочная ипотека – это такой кредит, на погашение которого в рамках договорных обязательств у заемщикадолжно уходить не более 5-7 лет. Обычно ипотеку на непродолжительный срок оформляют:

  • заемщики с высоким уровнем ежемесячного дохода;
  • люди, нуждающиеся в небольшой сумме (берут кредит под 20-50% от стоимости закладываемой недвижимости);
  • клиенты, планирующие погасить ипотечный займ за счет средств, полученных с продажи своего старого жилья (или любого другого дорогостоящего имущества).

“Кредит и Вклад” советует: если Вы рассчитываете на повышение заработной платы, то сначала дождитесь перезаключения договора со своим работодателем и только потом начинайте задумываться об оформлении короткой ипотеки. В противном случае, Вы рискуете просчитаться и остаться не только без прибавки к своему жалованию, но и без новой крыши над головой.

Делаем выводы

Выбирая оптимальную продолжительность ипотечных отношений с кредитором, ни в коем случае не торопитесь. Если Вы не уверены в том, что сможете потянуть краткосрочную ипотеку, тогда Вам будет лучше оформить долгосрочный займ – ведь если появится такая возможность, Вы всегда будете иметь возможность погасить его раньше положенного срока. Да, переплата по нему будет больше, но кто знает, что будет происходить со ставками на рынке жилищного кредитования? Быть может, за несколько лет они снизятся на 20-30%, а значит, у Вас появится смысл задуматься о рефинансировании действующего кредита на более выгодных условиях. Если же Вы не хотите отставать от рыночной динамики, можете оформить ипотечный кредит с комбинированной или плавающей ставкой. Стоимость таких займов привязывается к цене ресурсов, что в долгосрочной перспективе может выступить неоспоримым преимуществом.