Каждому человеку, кто хоть однажды оформлял кредит или только собирается взять взаймы у банка, понятно, что получают подтверждение далеко не все заявки. И не секрет, что банковские и другие кредитные учреждения применяют специальные методики, которые позволяют определить платежеспособность заемщика.
Оценка потенциального клиента проходит в три этапа:
1. Проверка заполненной заемщиком анкеты
2. Процедура компьютерного скоринга
3. Заседение кредитного комитета
Такая методика помогает отсеивать до 30-35% потенциально неплатежеспособных заемщиков. Согласитесь, достаточно весомый показатель.
Среди основных причин отказа выделяют:
- Завышение уровня ежемесячного дохода. Пожалуй, самый популярный повод для отказа в предоставлении кредита. Как известно, сегодня многие россияне получают зарплату по «серым» схемам, т.е. часть заработка им выдается официально, а оставшиеся деньги — «в конвертах». И если первая часть, подтвержденная справкой 2-НДФЛ, не вызывает никаких вопросов, то со второй дело обстоит куда сложнее. У «серых» справок нет никакой юридической силы, а проверить содержащиеся в них сведения не представляется возможным. Как правило, кредитные менеджеры сразу обнаруживают завышение зарплаты. И если задекларированный заемщиком доход намного превышает среднеотраслевую зарплату в данном регионе, то на получение ссуды его мнимый обладатель может не рассчитывать.
- Низкая зарплата заемщика. Во всех банковских учреждениях есть негласное правило: на платежи по кредиту у заемщика не должно уходить более 50% его ежемесячного дохода. Вот почему при получении больших кредитов банкиры предлагают своим клиентам привлекать созаемщиков, в качестве которых обычно выступают супруги.
- Отсутствие возможности предоставить справку 2-НДФЛ. Как правило, с такой проблемой сталкиваются неофициально работающие люди.
- Отсутствие возможности предоставить нужное количество телефонных номеров (особенно стационарных). Требуя указать в анкете несколько телефонов, банки попросту хотят снизить свои риски и лишний раз убедиться в правдивости предоставленных заемщиком сведений.
- Слишком высокий официальный доход. Да, и это тоже может стать причиной для отказа. Кредитным организациям очень не выгодно предоставлять займы тем клиентам, которые всегда смогут их быстро погасить. Ведь в случае досрочного закрытия ссуды банкиры теряют серьезную прибыль, а иногда даже не покрывают тех затрат, которые были связаны с ее оформлением.
Была такая ситуация, когда мой муж хотел взять кредит одновременно с родственником на одинаковую сумму. Муж работает вахтовым методом на севере, а родственник — рабочий на заводе. Заработная плата меньше у последнего в 3 раза. И что же банк? Мужу отказали, рабочему одобрили. Теперь-то я понимаю, что наш кредит был просто невыгоден банку, потому как конечно, мы бы постарались его быстро погасить, а не растягивать удовольствие на долгий срок. Будем знать такой нюанс, и сопоставлять сумму кредита с месячным доходом, чтобы банк не переживал за быстрый возврат средств)))
Понятны мотивы отказа- банка тоже хочет заработать и быстрое погашение ему совершенно не выгодно. Но с другой стороны в плане обеспечения кредита больше шансов его отдать у вашего мужа, а человек с более низкой зарплатой более вероятно что не сможет выплатить кредит и он станет проблемным. Этот момент почему банк не принял во внимание?
Галина, не думаю, что отказ банка связан именно с возможностью досрочного погашения, ведь практически все кредиты содержат пункт, согласно которого вы не можете погасить кредит например ранее 6 месяцев использования.
Не думаю, что отказ связан с возможностью досрочного погашения, ведь каждый кредитный банковский договор имеет ограничения по сроку для досрочного погашения.
Вообще то, банк не может предполагать, будете ли вы производить досрочное погашение или станете проблемным клиентом. Мнение кредитного специалиста должно быть объективным.
Интересно, как тогда при таких серьезных условиях кредиты умудряются брать чуть ли не бомжи?
Согласен с Виталием. Очень часто наблюдаю и слышу, как малоимущим дают кредиты, а порой удивляет сумма, которую им выдают. Честно говоря, мне таких людей жалко, потому что если им приходится закладывать свою недвижимость, то это большой риск для них, ведь в случае не оплаты, они в миг останутся без денег и жилья. Я понимаю, что все сами выбирают себе дорогу, но все-таки…..
Виталий, про бомжей не знаю, но многие банки выдают кредиты практически без документов, на основании предоставления им паспорта и кода. Потому наверное так много не возвращенных кредитов.
Ничего не могу сказать в отношении бомжей, но некоторые банки на самом деле выдают кредиты просто на основании паспорта и кода. Наверное поэтому так много не возвращенных денег.
Мне интересно, как так можно поступать с льдьми? С улыбкой рассказывать о своих предложениях, вести рекламную деятельность? Ты начинаешь доверительно относиться к этому банку, а по факту, когда приходишь, получаешь отказ. Лично мое мнение, так нельзя поступать с льдьми! Раасказываете, что для всех, значит для всех.
Ну, тут как в лотерее, если вам отказали в одном банке, нет никакой гарантии, что вам откажут и в другом. Критерии у всех банков очень разные, даже в отношении платежеспособности.
А мне не понятно, почему не уберут наличие стационарных телефонов, это уже как динозавры, их осталось единицы. Понятно, что и мобильный не подойдет, так как карточку можно выбросить, но мне кажется, что стоит придумать другие варианты..
Я бы ввел проверку IP адреса. Клиент предоставляет этот адрес и банк связавшись с провайдером может узнать, действительно ли такой пользователь зарегистрирован по такому адресу. Только вот будет ли провайдер давать банку такую информацию?
Статьи на тему
Почему банк может отказать в выдаче кредита?
Для чего нужно рефинансирование?
Новостной дайджест за неделю: 16 июня — 22 июня
Новостной дайджест за неделю: 9 июня — 15 июня
Новостной дайджест за неделю: 2 июня — 8 июня
Как отдохнуть в кредит?