Памятка заемщику: как правильно выплачивать кредит

Сегодня, чтобы оформить обычный потребительский кредит, уже не требуется прикладывать серьезных усилий, особенно в том случае, если Вы являетесь обладателем положительной кредитной истории. Только вот многие граждане, одалживающие деньги у банка, практически не вникают в условия кредитного договора и не задумываются о том, как позже будут отдавать заемные средства. Возникающие просрочки и несвоевременные платежи по кредитам приводят к различным штрафным санкциям и тем самым еще сильнее отягощают финансовое бремя заемщиков. Для того чтобы избежать огромного количества проблем (в т.ч. и финансовых), к вопросу оплаты кредитов стоит подходить очень и очень серьезно.

Для начала разберемся, почему банковские организации требуют, чтобы выплаты по кредиту осуществлялись точно в срок. На самом деле тут все просто. Для банка основная цель кредитования – это возможность заработать на процентах за счет выдачи кредитов. Деньги, ежемесячно возвращаемые заемщиками, сразу отправляются в кредитный оборот. И если эти средства поступают не вовремя или не поступают вообще, то банк начинает нести определенные убытки, которые впоследствии ему приходится перекладывать на плательщика с помощью прописанных в договоре штрафных санкций.

Но как же правильно выплачивать кредит? Любой займ хотя бы несколько первых месяцев погашается в строгом соответствии с графиком выплат по договорным обязательствам, оформляемым на самом начальном этапе. Чтобы иметь хоть какое-то о них представление, всегда читайте то, о чем говорится в договоре. График погашения кредита либо определяется кредитной программой банковского учреждения, либо рассматривается в индивидуальном порядке. При этом сегодня у заемщиков имеется возможность назначать удобную дату внесения платежей, приближая ее, к примеру, ко дню получения заработной платы. Кстати, есть один интересный нюанс: в некоторых банках даже незначительное (минутное) опоздание может караться штрафом, поэтому всегда старайтесь уточнять время, удобное для внесения денег на кредитный счет.

Что касается непосредственно способов оплаты, то их существует несколько. Например, Вы всегда можете внести деньги в банковскую кассу. Такой способ принято считать самым быстрым – деньги поступают на счет моментально, при этом комиссия за их перевод не взимается. Погашать кредит в этом случае можно день в день, однако, специалисты все же дают совет работать на опережение, ведь всегда существует вероятность нарваться на нерабочий день или простоять до закрытия отделения в очередях.

Некоторые банки предлагают специальную систему интернет-расчетов, позволяющую выплачивать кредит, не покидая дома. Другие банки обладают собственной сетью платежных терминалов, процесс оплаты в которых занимает считанные секунды. Впрочем, гасить кредит можно и через сторонние банки, пользуясь услугой межбанковского перевода (для совершения такой операции Вам может потребоваться паспорт, а также название банка, номер кредитного договора и счета), но в таком случае операция будет стоить Вам несколько процентов комиссионных. Нужно также понимать, что межбанковский перевод может проводиться несколько дней, поэтому вносить оплату через сторонний банк всегда стоит заблаговременно.

Следующий способ погашения займа – через отделение российской почты. Данная услуга платная, а ее стоимость составляет от 1 до 3% от суммы перевода. Всегда есть возможность обратиться и в бухгалтерию Вашего предприятия, договорившись об удержании части средств из заработной платы. Для этого следует написать соответствующее заявление, указать в нем ежемесячную сумму погашения и приложить копию платежного графика. При всем при этом начисление и выплата зарплаты должны осуществляться хотя бы на несколько дней раньше даты внесения в банк очередного платежа.

Еще один немаловажный момент – это причитающаяся к уплате сумма. Если она неровная, лучше округлять ее в большую сторону (например, 6315 рублей 12 копеек до 6400 рублей). Не забывайте и о комиссионных сборах. Если Вы отправите точную сумму, но забудете “накинуть сверху” небольшой процент за услуги, комиссия автоматически спишется с суммы перевода. Вот почему нужно всегда отправлять деньги с небольшим запасом. Если же Вы оформили кредит в инвалюте, а к погашению собираетесь представлять рубли, то ни в коем случае не забывайте о курсе конвертации банка, в который Вы собираетесь отсылать платеж.

Перед тем как оформить кредит, не лишним будет организовать своеобразный резервный фонд. По советам экономистов портала http://financio.ru/, в таком фонде должна находиться сумма, составляющая примерно 4-5 ежемесячных выплат. Эти деньги можно хранить как наличными, так и на банковском депозите. В случае возникновения непредвиденных обстоятельств (болезнь, потеря работы и т.д.) они помогут Вам разобраться со своими финансовыми проблемами и встать обратно в “платежную колею”. Резервный фонд особенно актуален при желании взять крупный кредит на продолжительный срок.

В заключение отметим, что, если у Вас появились какие-нибудь вопросы по погашению кредита, обязательно решайте их на месте. Если же Вы попали в сложную ситуацию и не можете продолжить выплату займа, лучше заранее поставьте кредиторов в известность. Как правило, банковские организации идут навстречу таким заемщикам и разрешают возникшие вопросы в индивидуальном порядке. Если Вы внесли последний платеж и полностью погасили ссуду, не забудьте закрыть свой кредитный счет. Обязательно попросите соответствующую справку. Нередко возникают случаи, когда заемщики не доплачивали буквально пару десятков рублей, а на них в итоге набегали нереальные по размерам штрафы. Наконец, сохраняйте квитанции, чеки и другие документы, подтверждающие Вашу клиентскую честность, а то мало ли что может случиться.