Пенсионное кредитование

Нередко на форумах кредитных заемщиков встречаются обращения пенсионеров с жалобами на то, что банковская организация отказала им в кредите, и просьбой посоветовать подходящую кредитную программу. Надо сказать, что сегодня таких программ на рынке хватает, тем не менее, выдача займов лицам пожилого и зрелого возраста обладает рядом специфических особенностей, учитывать которые необходимо еще на этапе оформления банковской заявки. Так каковы же основные возможности кредитования пенсионеров?

Пенсионное кредитование: немножко хочется, немножко колется

В настоящее время банки продолжают находиться в сложном положении по отношению к пенсионерам-заемщикам. С одной стороны, статистика старения населения России не позволяет им сбрасывать со счетов такую категорию потенциальных заемщиков, как люди в возрасте от 50 до 70 лет. С другой стороны, кредитование пенсионеров на большие суммы и долгие сроки считается экономически нецелесообразной затеей. При соотнесении ожидаемой продолжительности жизни среднестатистического россияне с тем возрастом, который в нашей стране принято считать пенсионным (55 лет – для женщин и 60 лет – для мужчин), а также размером пенсии (средний показатель – около 10 тысяч рублей) становится ясно, почему кредиторы относят возрастных заемщиков к группе высокорискованных.

Именно по этой причине в описании многих программ кредитования, столь активно рекламируемых на рынке, заранее прописываются ограничения: “на момент погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 70-75 лет”.

Основным риском пенсионного кредитования принято считать проблему сохранности жизни и здоровья на период погашения задолженности. И совсем неудивительно, что многие банки, занимающиеся кредитованием пожилых людей, обычно настаивают на процедуре обязательного личного страхования.

“Не дождетесь!”

Но все не так уж и плохо, как может показаться с первого взгляда. Такова российская действительность: жизненные тяготы лишь подталкивают наших соотечественников к поиску новых путей их преодоления. Так, словосочетание “работающий пенсионер”, являющееся на Западе чуть ли не оксюмороном, в России считается абсолютно будничным явлением.

Иногда на дому, иногда на полставки, но в большинстве случаев – на тех же условиях и там же, пока позволяет здоровье. А значит, к пенсии добавляется еще одна статья доходов в виде официальной заработной платы. Это – во-первых. Во-вторых, многие пожилые люди еще в советское время успели обзавестись квартирами, дачами и другими материальными ценностями, которые на банковском языке звучат не иначе как “залоговое имущество”. В-третьих, некоторым пенсионерам повезло иметь обеспеченных и успешных детей, которые в случае необходимости готовы не только оказывать финансовую поддержку своим родителям, но и помогать им в обслуживании кредитных обязательств, в т.ч. выступая поручителями. Наконец, в-четвертых, нынешние пенсионеры, воспитанные при других ценностях и другом строе, как правило, представляют собой добросовестных людей с умением планировать и высоким чувством ответственности – а это и есть самые ценные качества для кредитных заемщиков.

Естественно, дальновидные банковские учреждения, заинтересованные в том, чтобы их ссудные программы распространялись максимально быстро, учитывают эти позитивные факторы и особенности. Вот почему еще пару лет назад банковская система постепенно начала направлять свое внимание в сторону пенсионеров, и сегодня банкиры работают с данной категорией заемщиков не менее активно, нежели с другими группами населения.

Отметим, что в настоящее время тон в сфере пенсионного кредитования задают такие кредитные организации, как “Сбербанк”, банк “Траст”, “Русфинанс”, “ВТБ24” и некоторые другие. Ожидается, что постепенно к ним будут подтягиваться и другие крупные и средние игроки банковского рынка.

Условия кредитования пенсионеров

Среди стандартных обязательных условий пенсионного кредитования выделяют:

1. Необходимость погашения задолженности до момента исполнения заемщику 70-75 лет.

2. Поручительство физических лиц с подходящей кредитоспособностью.

Основными документами для оформления такого займа являются паспорт гражданина РФ, пенсионное удостоверение и справка с места работы (последнее – для работающих пенсионеров). Список дополнительных документов банковские организации определяет в индивидуальном порядке.

Средний срок кредитования – от 3 до 5 лет, средняя сумма кредита – в диапазоне от 15 000 до 100 000 рублей. Как правило, конечная сумма рассчитывается на основании размера пенсии и составляет 4-5 ее гарантированных (минимальных) значений либо с учетом предоставленного обеспечения и иных способов подтверждения доходов.

Что касается конкретных программ, предлагаемых пенсионерам, то обычно в банковских линейках присутствуют потребительские кредиты “на любые цели”, автокредиты и займы на ремонт жилья.