Плавающие процентные ставки по кредитам

Иногда заемщики с возмущением отмечают, что банки уже в процессе кредитования изменяют размеры процентных ставок по займам. Чаще всего такое возмущение не имеет под собой оснований: если бы клиенты более внимательно изучали условия кредитного договора, то они обратили бы внимание на то, что ставка в нем была обозначена как не фиксированная, а значит, банк имеет право ее изменять.

Важно разобраться: плюсом или минусом для клиента является такая «плавающая» процентная ставка? Сразу следует отметить, что банк может менять ставку не только в сторону повышения, но и понижать ее. Также выделим еще один важный факт: размер эффективной процентной ставки обязательно «привязывается» к специальным показателям – так называемым рыночным индексам (в зависимости от кредитной валюты это показатели, обозначаемые аббревиатурами LIBOR, MosPrime, EURIBOR). Подобную взаимосвязь можно наблюдать во всех мировых финансовых учреждениях. Более подробно схему расчета изменений процентных ставок можно узнать из кредитного договора, один экземпляр которого обязательно выдается на руки заемщику.

В плавающей ставке прежде всего заинтересованы сами банки: она является своеобразной страховкой от возможных рисков, связанных с колебаниями величин мировых валют и кризисными явлениями. Само собой разумеется, что процентные ставки, привязанные к индексам, являются отражением текущей рыночной ситуации и позволяют банкирам получать доходы от кредитования в любых условиях.

Но, оказывается, что плавающая процентная ставка несет определенную выгоду и заемщикам. Это, конечно, происходит в случаях, когда она идет на понижение – тогда клиент может сэкономить на ежемесячных выплатах по кредиту. Особенно ощутима такая экономия в случаях с крупными займами. Кроме того, изначально банки по таким кредитам устанавливают более низкие проценты, чем по займам с фиксированными ставками, поэтому при благоприятной финансовой ситуации это несет очевидную выгоду.

Весьма показательно, что кредиты с плавающими процентными ставками пользуются популярностью у людей, хорошо разбирающихся в финансах и бизнесе – экономистов, бухгалтеров, аудиторов и других работников финансовой сферы. Основная часть этих заемщиков – достаточно молодые люди (в возрасте примерно от 35 до 37 лет). Они энергичны, мобильны, способны мыслить рационально и, если надо, идти на оправданные риски. Все остальные представители российского населения по-прежнему предпочитают более «спокойный» вариант кредитования и готовы взять деньги в долг только с фиксированными ставками.

Пока, конечно, нельзя предполагать, что кредиты с плавающими процентными ставками полностью вытеснят остальные виды займов. Но то, что их доля на рынке кредитования будет расти, вполне прогнозируемо, поскольку в продуктах с плавающими ставками есть определенная выгода. Такая перспектива возможна в случае, если экономика России будет развиваться стабильно и не произойдет каких-либо финансовых потрясений.