Оформление ипотечного кредита на приобретение недвижимости — это достаточно медленный и дорогой процесс. Помимо сбора огромного количества необходимых документов, заемщику также приходится оплачивать немало комиссий, начиная от комиссии за рассмотрение анкеты-заявки и заканчивая комиссией за подготовку документов, необходимых для кредитования.
Интересно, но банкиры могут отказать в выдаче кредита даже самому идеальному (на первый взгляд) заемщику. Причем сделать это они могут на любом из этапов прохождения кредитного дела: с момента подачи заявки и до непосредственной выдачи заемных средств. Кредиторы имеют полное право не разглашать истинную причину отказа, собственно, из-за этого многие несостоявшиеся заемщики и списывают свою неудачу на какие-либо субъективные причины или недоразумения. Только вот при обращении с аналогичными заявками в другие кредитные организации они снова натыкаются на непонимание банкиров. В чем же дело?
Еще до момента подачи кредитной заявки в банк у каждого потенциального заемщика имеется возможность оценить вероятность получения ипотечной ссуды. Что для этого нужно? Ничего особенного. Достаточно просто быть в курсе того, по каким именно причинам банковские учреждения принимают решения об отказе в предоставлении ипотеки. И хотя эти знания не дадут стопроцентную вероятность получения необходимого займа, тем не менее, ввиду нестандартных ситуаций и субъективных факторов, они значительно минимизируют риск неудачи и сэкономят Ваши средства.
1. Негативное кредитное досье
Запомните, это главная причина отказа банковских организаций. В кредитном досье хрянится информация обо всех ранее полученных заемщиком кредитах. Чтобы испортить репутацию заемщика и практически навсегда лишить себя возможности получить в банке займ, достаточно всего лишь пару раз допустить просрочку и не погасить долг вовремя. Оправдания перед банками в таком случае бесполезны, поскольку причины неисполнения ранее взятых обязательств их совсем не волнуют (даже если это был мировой финансовый кризис или потеря трудоспособности).
На такое же к себе отношение могут рассчитывать те, кто ранее выступал поручителем по просроченному займу. И хотя поручители не в первую очередь отвечают по долговым обязательствам, тем не менее, в большинстве случаев для кредиторов этого бывает достаточно, чтобы в итоге вынести неодобрительное решение.
2. Неудовлетворительная платежеспособность
По этой причине могут получить отказ даже обеспеченные заемщики. Все дело в методах оценки платежеспособности заемщиков, которые используют банковские организации. Как правило, способность потенциального клиента своевременно платить по долгам оценивают специальные скоринговые программы. При расчетах они учитывают самые различные факторы (возраст, место работы, доходы и расходы, трудовой стаж и т.п.), которые оказывают прямое влияние на благосостояние соискателя ссуды. А поскольку под ипотекой подразумевается выдача внушительных кредитных сумм, то многие банки попросту вынуждены проводить самую тщательную проверку возможностей заемщика в отношении выполнения им взятых на себя обязательств. Однако неудовлетворительный уровень финансового положения — еще не приговор. В большинстве случаев
это означает лишь то, что заемщик может рассчитывать на получение кредитных средств, но в чуть более скромных размерах (за счет увеличения первоначального взноса либо выбора недвижимости меньшей стоимости).
3. Залог
Не менее важным при принятии решения банка является и состояние залогового имущества. Приобретаемая недвижимость должна быть высоколиквидной, а документы, подтверждающие имущественные права, не должны противоречить действующему законодательству. Но иногда встречаются и другие причины. Например, негативная репутация продавцов (собственников) недвижимости или зарегистрированные в покупаемой квартире малолетние дети. В таком случае банкиры предлагают заемщику отстановить свой выбор на другой недвижимости, которая устроит их в качестве залога.
Отсутствие кредитной истории тоже минус- в идеале лучше всего во время погашенный кредит- он как бы доказательство того что вы обязательный человек.
В первом кредите вы были обязательным человеком гасили кредит во время, но новый кредит поменялась жизненная ситуация, например человек потерял работу и всё четко в срок он уже гасить кредит не сможет. Вообще тяжело жить если знаешь, что каждый месяц ты должен отдать определенную сумму и никого не волнуют твои жизненные обстоятельства. А продавать то что взяли в кредит не выгодно- особенно если касается квартиры в итоге вы деньги отдадите за погашение кредита и останетесь без жилья.
Обычно в договоре оговорена ответственность сторон при нарушении графика платежей и хотя потеря работы не основание не платить по счетам, банк в первую очередь предложит вам реструктуризацию долга, а вот уже в случае не достижения договоренности приступит к реализации ипотечного имущества.
Споров насчет ипотеки очень много. Не брать недвижимость в ипотеку, значит лишить себя навсегда возможности обладать собственным жильем. Взять ипотечный кредит, значит повесить на себя очень долгосрочные обязательства. Тут решать только вам.
Мало того, что вы останетесь и без жилья и без денег за реализацию ипотечного имущества, вы можете и после этих процедур остаться в должниках. Вот такая ситуация самая ужасная. К вопросу ипотеки нужно подходить очень взвешено.
Да, чтобы не портить отношения с кредитными отделами, в любом банке, желательно не портить свою кридитную историю. Правда, мы несколько раз не вовремя ложили деньги, но потом, уже при последнем платеже, ложили больше. Может именно это нас и спасало, пока, спасибо, не отказывают.
Плохая кредитная история, даже при погашенном кредите может сыграть с вами злую шутку. Банк, который с вами работал может больше не заинтересоваться вашей персоной, как и банки партнеры у которых обычно есть общая база кредитных историй.
А разве может банк передавать информацию о клиенте в какую-то общую базу кредитных историй? насколько я знаю, такая информация конфиденциальна и охраняется Законом.
Отказать в ипотеке могут вообще по не объяснимым на первый взгляд причинам, но чаще такие причины очевидны. Например если вы в течении трех лет не проработали ни на одном месте больше полугода-года, банк вряд ли адекватно оценит вашу платежеспособность. Таких вот летунов там очень не любят.
Отсутствие кредитной истории вообще, гораздо лучше, чем наличие плохой кредитной истории, уж поверьте. И то, иногда банк готов выдать ипотечный кредит и с плохой кредитной историей, если были проблемы по ежемесячным платежам, но в целом кредит вы закрыли вовремя.
Честно говоря, я даже буду рада если мне откажут. Так много моих знакомых пострадало взяв ипотечный кредит, многим уже и недвижимость была совсем не в радость. понятно, что банки идут на встречу, давая возможность людям приобрести недвижимость, что очень важно в нашей жизни, иметь крышу над головой, но создавая жесткие условия по выплатам, доводят иногда людей до крайностей.
Статьи на тему
ЮниКредит Банк: обзор ипотечных программ
Как оформить ипотечный кредит на строительство дома?
Оптимальный срок ипотечного кредита: какой он?
На что можно потратить ипотечный кредит?
Как переоформить ипотечный кредит на другого человека
Как выбрать ипотечную программу?