По каким причинам банки отказывают в ипотеке?

Оформление ипотечного кредита на приобретение недвижимости – это достаточно медленный и дорогой процесс. Помимо сбора огромного количества необходимых документов, заемщику также приходится оплачивать немало комиссий, начиная от комиссии за рассмотрение анкеты-заявки и заканчивая комиссией за подготовку документов, необходимых для кредитования.

Интересно, но банкиры могут отказать в выдаче кредита даже самому идеальному (на первый взгляд) заемщику. Причем сделать это они могут на любом из этапов прохождения кредитного дела: с момента подачи заявки и до непосредственной выдачи заемных средств. Кредиторы имеют полное право не разглашать истинную причину отказа, собственно, из-за этого многие несостоявшиеся заемщики и списывают свою неудачу на какие-либо субъективные причины или недоразумения. Только вот при обращении с аналогичными заявками в другие кредитные организации они снова натыкаются на непонимание банкиров. В чем же дело?

Еще до момента подачи кредитной заявки в банк у каждого потенциального заемщика имеется возможность оценить вероятность получения ипотечной ссуды. Что для этого нужно? Ничего особенного. Достаточно просто быть в курсе того, по каким именно причинам банковские учреждения принимают решения об отказе в предоставлении ипотеки. И хотя эти знания не дадут стопроцентную вероятность получения необходимого займа, тем не менее, ввиду нестандартных ситуаций и субъективных факторов, они значительно минимизируют риск неудачи и сэкономят Ваши средства.

1. Негативное кредитное досье

Запомните, это главная причина отказа банковских организаций. В кредитном досье хрянится информация обо всех ранее полученных заемщиком кредитах. Чтобы испортить репутацию заемщика и практически навсегда лишить себя возможности получить в банке займ, достаточно всего лишь пару раз допустить просрочку и не погасить долг вовремя. Оправдания перед банками в таком случае бесполезны, поскольку причины неисполнения ранее взятых обязательств их совсем не волнуют (даже если это был мировой финансовый кризис или потеря трудоспособности).

На такое же к себе отношение могут рассчитывать те, кто ранее выступал поручителем по просроченному займу. И хотя поручители не в первую очередь отвечают по долговым обязательствам, тем не менее, в большинстве случаев для кредиторов этого бывает достаточно, чтобы в итоге вынести неодобрительное решение.

2. Неудовлетворительная платежеспособность

По этой причине могут получить отказ даже обеспеченные заемщики. Все дело в методах оценки платежеспособности заемщиков, которые используют банковские организации. Как правило, способность потенциального клиента своевременно платить по долгам оценивают специальные скоринговые программы. При расчетах они учитывают самые различные факторы (возраст, место работы, доходы и расходы, трудовой стаж и т.п.), которые оказывают прямое влияние на благосостояние соискателя ссуды. А поскольку под ипотекой подразумевается выдача внушительных кредитных сумм, то многие банки попросту вынуждены проводить самую тщательную проверку возможностей заемщика в отношении выполнения им взятых на себя обязательств. Однако неудовлетворительный уровень финансового положения – еще не приговор. В большинстве случаев

это означает лишь то, что заемщик может рассчитывать на получение кредитных средств, но в чуть более скромных размерах (за счет увеличения первоначального взноса либо выбора недвижимости меньшей стоимости).

3. Залог

Не менее важным при принятии решения банка является и состояние залогового имущества. Приобретаемая недвижимость должна быть высоколиквидной, а документы, подтверждающие имущественные права, не должны противоречить действующему законодательству. Но иногда встречаются и другие причины. Например, негативная репутация продавцов (собственников) недвижимости или зарегистрированные в покупаемой квартире малолетние дети. В таком случае банкиры предлагают заемщику отстановить свой выбор на другой недвижимости, которая устроит их в качестве залога.