Сложные кредиты: что это такое и в чем их трудность?

При оформлении кредита в банке далеко не все заемщики пытаются прямо на месте вникнуть в схему начисления ссудных процентов. О том, что их кредит является сложным, они узнают лишь потом, когда допускают первую просрочку, а сумма общей задолженности начинает увеличиваться в геометрической прогрессии. Но что это вообще такое – сложный кредит?

Оказывается, сложными в банковской системе принято называть такие кредиты, схема начисления процентов по которым применяется отдельно для каждого месяца. Если еще пару лет назад понятие сложных процентов применялось исключительно в тех случаях, когда речь шла о депозитах (а именно о тех системах расчета их доходности, при которых проценты начисляются не только на общую сумму вклада, но и на уже набежавшую прибыль), то сегодня оно является вполне обычным явлением и для кредитной сферы. Здесь понятие сложный процент практически не применяется, его заменяют куда менее приятным для слуха, но уже более привычным “процентом дифференцированным”.

Российские банки до недавних пор использовали исключительно аннуитетную схему начисления процентов, т.е. такую, когда общая сумма кредита делится на одинаковые части и разбивается на весь срок заимствования. Говоря другими словами, проценты при аннуитете начисляются всего один раз и сразу на всю сумму займа, а ежемесячные платежи совершенно одинаковы по размеру. В случае же с дифференцированными платежами размер выплат по кредиту к концу срока кредитования постепенно (каждый месяц) уменьшается, так как сами проценты начисляются не на всю сумму, а лишь на остаток основной задолженности по кредиту.

Преимущества аннуитетного способа заключаются в том, что благодаря ему заемщик получает возможность заранее спланировать свои расходы и взять кредит на более внушительную сумму. В то же время дифференцированные платежи более выгодны в долгосрочной перспективе, отчего и спрос на них в последнее время имеет устойчивую тенденцию к росту (особенно среди заемщиков, обращающихся в банк не в первый раз). Кстати говоря, в конце 2013 года Правительство РФ приняло определенные поправки в законодательство, согласно которые банкиры будут отныне обязаны уведомлять своих клиентов о возможности оформления кредита по дифференцированной схеме, если таковая, конечно, будет иметься.

Напоминаем, что рассчитать размер ежемесячных выплат по кредиту как дифференцированным, так и аннуитетным способом, а также составить примерный график погашения займа Вы всегда можете с помощью нашего кредитного калькулятора.