Доступность банковских займов частенько играет с неопытными заемщиками злую шутку. Они спокойнее других клюют на рекламную «удочку» банкиров и, особо не задумываясь над последствиями, практически мгновенно наполняют свою долговую корзину быстрыми кредитами. Прозрение, а вместе с тем и уныние у них обычно наступает уже через месяц: оформленные в магазинах займы на самом деле оказываются не такими уж и выгодными, а разбросанные по разным датам платежи и вовсе начинают мешать полноценному планированию месячного бюджета. Чтобы не дать погрязнуть новичкам в кредитной паутине, крупные российские банки предлагают им воспользоваться специальной программой, позволяющей оформить кредит на погашение других кредитов. Но есть ли у такого способа консолидирования долгов какие-то преимущества или же он является очередной приманкой кредиторов? Вопрос интересный. Попробуем сегодня в нем разобраться.
Рефинансирование как возможность сохранить положительную репутацию
Опытным банковским клиентам отлично известно, что распределять долговую нагрузку нужно таким образом, чтобы процесс погашения займа ни в коем случае не превращался в непосильную ношу. Взявший несколько кредитов человек не должен на всем экономить, принося тем самым в жертву привычный образ жизни. Он должен жить так, как жил раньше.
Правило хорошее. Только вот соблюдать его удается далеко не всегда. К сожалению, многие заемщики сегодня продолжают играть с огнем. Они без особых раздумий набирают кредиты, а потомлогично погружаются в долговую яму. Но предупредить такую ситуацию все же можно. Как? Ну уж точно для этого не нужно начинать бегать от банка и уклоняться от общения с «назойливыми кредиторами». Напротив, это только усугубит проблему: задолженность за счет штрафов увеличится, а кредитная репутация безнадежно испортится.
Действовать нужно иначе. Пока серьезных провинностей за плечами появиться не успело, лучше попробовать рассмотреть возможность объединения всех долгов в один крупный займ. Почему нужно спешить? Да потому что воспользоваться услугой рефинансирования кредитов можно только с хорошей, еще не испорченной кредитной репутацией. К тому же, это позволит моментально нормализовать график выплат, а вместе с ним и весь процесс планирования семейного бюджета.
Важно знать, что у такой кредитной программы, как рефинансирование, есть еще два важных ограничения. Во-первых, консолидировать в один займ многие банки позволяют не более 5 действующих ссуд, так что если заемщик каким-то неведомым образом успеет взвалить на свои плечи кредитов 8-10, то объединить их в один онпотом точно не сможет. А во-вторых, при одобрении рефинансирования банкиры соглашаются объединять только небольшие задолженности, возникающие в рамках потребительского, магазинного или карточного кредитования. О том же, чтобы связать в одно целое автокредит, ипотеку и займ на 500 000 рублей, речи они даже не заводят.
Конкретные преимущества
- Стоимость. В случае перекредитования процентная ставка станет не просто единой, она еще и будет существенно снижена. Разница между стоимостью ранее оформленных быстрых займов и займом объединенным сможет достигать при этом минимум 3-8% годовых.
- Сроки. Уменьшить кредитное бремя, естественно, поможет продление периода выплат. Да, можно предположить, что общая переплата от этого только вырастет. Но не забываем, что процентная ставка при рефинансировании кредитов других банков обычно серьезно падает, а уж она прирост стоимости точнокомпенсирует с лихвой.
- Валюта. Если текущие займы были оформлены в разных валютах, а основной доход клиента при этом начисляется только в рублях, появляется смысл объединить все кредиты в один рублевый. Это не только заметно снизит риск нестабильности российской валюты, но еще и позволит сэкономить приличную сумму денежных средств, ранее шедших на проведение операции по их обмену.
- Новый кредит внутри старого. Оказывается, в российских банках уже давно можно перекредитоваться сверх суммы текущей задолженности. Только вот при принятии такого решения заемщикунужно быть крайне осторожным, ведь увеличение суммы общего долга немедленно взвалит на негодополнительно кредитнуюнагрузку и снова поставит перед угрозой погружения в долговую пучину. В чем же тогда будет заключаться смысл рефинансирования?
