Экспресс-кредитование в нашей стране продолжает набирать популярность. Ну а что в этом удивительного, если подобные займы позволяют обзаводиться деньгами по одному-двум документам непосредственно в день обращения? Портал «Кредит и Вклад» попытался понять, в чем заключаются основные преимущества экспресс-кредитов, предоставляемых российскими банками, а также выяснил, когда их оформление видится вполне логичным решением.
Как и где оформляют?
Получить банковский экспресс-кредит можно в самых разных местах. Разумеется, самый популярный вариант – это оформление займа в отделении банка. Вы приходите в банк, занимаете очередь, дожидаетесь ее и отправляетесь на беседу с кредитным менеджером. Там Вы заполняете заявку (или это на основании Ваших слов делает сам менеджер), отдаете требуемые документы и дожидаетесь окончательного решения. На все про все у Вас уходит пару часов.
Вариант второй – Вы идете в торговый центр, выбираете нужные вещи (мебель, электронику, бытовую технику) и находите стойку, за которой стоит кредитный специалист. После чего все так же вручную заполняете заявку, передаете свой паспорт и ждете ответа. Кстати, в этом случае, менеджер наверняка попросит Вас заплатить начальный взнос в размере до 50% от стоимости приобретаемых товаров. Но даже если Вы этого не сделаете, кредит Вам все равно предоставят, пусть и не на самых лояльных условиях. По времени весь процесс оформления займет максимум один час.
И, наконец, третий вариант. Вы открываете Интернет, заходите на любой кредитный портал (например, на свой любимый «Кредит и Вклад»), подбираете подходящее предложение и пробуете подать заявку на кредит онлайн. На заполнение электронной анкеты и ожидание ответа из банка Вы потратите не более 15-20 минут. К тому же, для этого Вам вообще не придется выходить из дома, а значит, и своего свободного времени на то, чтобы добраться до магазина или банковского офиса, Вы тратить не будете. Удобно, с этим спорить не приходится.
Кому оформляют?
Как и в случае со многими другими кредитными продуктами, банкиры пока не стремятся следовать при оформлении экспресс-займов какому-то единому стандарту. Так, одни кредиторы требуют от заемщиков только паспорт, другие в дополнение к нему запрашивают второй документ на выбор, ну а третьи, самые недоверчивые, просят обращающихся за деньгами клиентов подтверждать еще и свою платежеспособность. А на что еще смотрят банковские сотрудники, оценивая надежность экспресс-заемщиков?
Доходы
Как правило, о размере ежемесячных доходов клиента банкиры узнают из официальных зарплатных справок, выполненных по форме банка, в свободной форме или по форме 2-НДФЛ. Но не всегда. Поскольку предъявить подобный документ в нашей стране сегодня может далеко не каждый трудящийся — уж очень сильно отечественные работодатели полюбили «конвертный» способ выплаты зарплаты — часть кредиторов все-таки позволяет заемщикам подтверждать свою платежеспособность некоторыми косвенными методами. Например:
— пенсией;
— ценными бумагами или открытым вкладом;
— находящимся в собственности имуществом – автомобилемили недвижимостью;
— загранпаспортом со свежими отметками (человек, сводящий концы с концами, летать за границу точно не будет);
— договором найма на работу (для тех, кто работает неофициально);
— квитанцией о своевременной оплате коммунальных услуг (клиент платит вовремя, значит, он человек ответственный и серьезных проблем с финансами не испытывает).
Возраст
Зачастую кредитные организации устанавливают по экспресс-программам самые обычные возрастные ограничения, разрешая пользоваться своими «быстрыми» продуктами людям в возрасте от 23 до 60 лет. Но есть и такие банки, которые сдвигают обе планки по своему усмотрению: ориентирующиеся на молодежь снижают нижний предел до 18-19 лет; предпочитающие сотрудничать с пенсионерами поднимают верхнюю границу до 65 и даже 70 лет; ну а самые жесткие, напротив, сужают рамки до диапазона 30-45.
Профессиональный и семейный статус
Наличие ученой степени и высшего образования (лучше даже нескольких) – очень важный и один из самых благоприятствующих факторов для получения любых кредитов, в том числе и тех, что выдаются прямо в день обращения.
Другим положительным фактором является нахождение заемщика в браке. Так уж сложилось, что холостым клиентам банкиры не сильно доверяют. По их мнению, такие люди менее ответственны и слишком легки на подъем, т.к. всегда могут покинуть город (а иногда и страну) в поисках лучшей жизни. А вот наличие рожденных в браке детей, напротив, способно ухудшить положение потенциального соискателя. Все-таки дети – это иждивенцы, а их содержание в нашей стране требует весьма приличных трат.
На каких условиях оформляют?
Уже по одному только названию можно понять, что любой экспресс-кредит оформляется максимально быстро. Как мы уже успели отметить, у сотрудников банковских офисов на это уходит 1-2 часа, а у «магазинных» менеджеров – минут тридцать. Ну а в случае отправления заявки через Интернет время ожидания и вовсе сокращается доминимального.
Из документов банкиры обычно запрашивают паспорт и второй документ, удостоверяющий личность клиента. Но иногда (как правило, при больших суммах предполагаемого заимствования) они задумываются о расширении списка необходимых документов еще на одну бумагу. Ею в большинстве случаев становится официальная зарплатная справка.
А вот стоимость экспресс-займов удивляет с неприятной стороны. За скорость и лояльность нужно платить, считают банкиры и умело страхуют свои риски, увеличивая процентные ставки по «быстрым» программам до 30%, 40% и даже 50% годовых. Максимальные суммы, напротив, небольшие. Нередко кредиторы ограничивают их 150-200 тысячами рублей. И это еще что – в некоторых банках максимально возможный для получения максимум и вовсе фиксируется на отметке в 40 или 50 тысяч. Зато залога и поручителей не нужно, успокаивают банкиры.
Делаем выводы
Несмотря на то, что по своей стоимости мгновенные кредиты заметно уступают обычным потребительским займам,в случае острой нехватки денежных средств их оформление должно расцениваться как вполне разумное решение. Наиболее оптимальный вариант – взять экспресс-кредит на срок не более 9-12 месяцев. В противном случае повышенная процентная ставка увеличит переплату по кредиту до неприличных размеров.
Но если Вы знаете, что при любом раскладе расплатиться за год не успеете, можете сделать так: оформить экспресс-кредит на удобный срок, а после, когда появится время на получение классического потребзайма, перекредитоваться в другой банковской организации, т.е. взять новый кредит и погасить за счет полученных средств старый. Главное же в такой ситуации – уточнить, как банк, выдающий Вам экспресс-кредит, относится к досрочному погашению: позволяет ли он закрывать кредит в любое время или накладывает на эту операцию определенные временные ограничения.
